想置業20年後退休 兩個步驟 加快儲蓄速度 |經一專欄

想置業20年後退休 兩個步驟 加快儲蓄速度 |經一專欄

【置業・經一專欄】讀者Amy(37歲)是典型70後的目標 – 於一年後置業,以及提早退休。由於工作時間減短了,理財策劃方面更要小心!首先我們看看她的財政狀況:

撰文:財智姊妹淘|圖片:unsplashphotoAC 

 

每月收入 $48,000 流動資產
  • 股票
$800,000
每月支出 $18,000
  • 基金
$200,000
  • 現金
$200,000
每月盈餘 $30,000 $1,200,000
強積金 $500,000

 

置業兼提早退休

風險承受能力:低 (只能接受5%虧損)

Amy有以下目標 :

  1. 想待一年後首次置業,目標為約450萬元之居屋,做8成按揭,供20年
  2. 想58歲(即置業20年後)退休,每月開支預算為$15,000
 置業 退休 儲蓄 經一專欄
【退休・經一專欄】圖片:unsplash

若利率是2.35%而Amy的收入不變,首期及相關費用為108萬元,按揭額(連同按揭保險)為366萬元,每月供款約$19,000,最低每月入息為$41,500。

再細看資產及每月盈餘部分 : 流動資產(股票、基金、現金)共120萬元,現時每月盈餘有3萬元,假設投資部分沒有升跌及盈餘全撥入現金,一年後流動資產將增至約154萬元。題外話:既然風險承受能力較低,資產又準備短期內使用,筆者建議Amy應分段沽出股票及基金。

 置業 退休 儲蓄 經一專欄
【退休・經一專欄】圖片:unsplash

將成本減至最低

這筆流動資產足夠「上車」嗎?首先筆者建議Amy需預留9個月的支出(包括供樓)作現金儲備 – 即 ($20000+19000)x9=35萬元,即是説她可撥出115萬元作買樓之用,所以筆者相信在一年內「上車」在財政上是不難的。

Amy提及她沒有買保險,若沒有財務負擔,人壽保險並不是必需的,但置業後便是兩碼子的事,相信她也不想若有不測時連累家人被銀行以銀主盤收樓啊!筆者建議Amy購買無儲蓄成份的定期壽險,將成本減至最低,若她非吸煙、選擇350萬元保額、保障期20年的定期壽險,每月保費約460元,比管理費還便宜,何樂而不為呢?

 置業 退休 儲蓄 經一專欄
【退休・經一專欄】圖片:unsplash

置業後如何儲蓄?

選用定期壽險的另一原因是預留更多金額為退休作準備。Amy期望58歲退休,並每月維持$15,000的開支,以女仕們平均85歲壽命計算,她需要800萬元的退休儲備。強積金部分在58歳時料可滾存至約220萬元(假設僱主及僱員每月各供$1500,年回報4%),所以Amy要另外籌措約580萬元。

在置業後扣除供樓及保費,每月盈餘將減至約$10,500。由於Amy風險承受水平較低,筆者並不建議採用投資模式累積退休金,反之可用年金作儲蓄,若她置業後每月投入$5,000,直至58歲退休(為期20)年,到時已累積至約173萬元,看來和目標有很大距離啊!就算將$10,500全數投入(可行性也不高),也只有364萬元!

 置業 退休 儲蓄 經一專欄
【退休・經一專欄】圖片:unsplash

調整退休開支期望

筆者有幾個建議:首先是調整退休開支期望-若能減低一成至$13,500,所需總退休金可減至720萬元;再者Amy也可考慮重整現時之支出模式以增加盈餘,從而加快儲蓄速度,日後加薪時可考慮增加儲蓄額;若仍有距離唯有考慮延遲退休。但機會是留給有準備的人,定時檢視進展,Amy的目標有很大機會能達到。

 置業 退休 儲蓄 經一專欄
【退休・經一專欄】圖片:unsplash

美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM

 

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

讀者如有理財問題欲請教專業顧問,歡迎電郵至[email protected]

相關文章