自製長糧 保單逆按換生活費 每個月最多拎5,194元|理財解碼

自製長糧 保單逆按換生活費 每個月最多拎5,194元|理財解碼

【保單逆按.理財解碼 香港按揭證券公司早年推出名為「安老按揭」的逆按揭計劃,讓有自置物業的長者可以將物業抵押,然後換來每年的生活費。今年,按揭證券公司推出全新的「保單逆按」計劃,為各長者多添一個退休安排的選擇。
撰文:李振豪|圖片:unsplash、新傳媒資料室

保單逆按計劃接受申請

繼政府推出的香港年金計劃,香港按揭證券公司推出保單逆按計劃,已正式接受申請。

根據計劃,長者可將已供完的人壽保險保單抵押,經香港按證公司向銀行貸款,提取保單逆按貸款,「自製長糧」作為年金退休之用。參與計劃者須是年滿60歲的香港居民、現時沒有破產及涉及破產呈請或債務重組、擁有合資格的人壽保單。

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香港按揭證券公司推出保單逆按計劃,已正式接受申請。圖片:unsplash

所謂合資格的人壽保單,是指一份已經供斷的人壽保單;另外,人壽保單不能涉及任何投資成分,是純分紅保險。
投資相連保單是不符合資格的,即是保單的身故賠償金額,不會受到保險公司任何限制及扣減。

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人壽保單不能涉及任何投資成分,是純分紅保險。圖片:unsplash

暫不接受人民幣計價保單

現時計劃只接受港元及美元計價的保單,這是因為港元與美元掛勾,匯率相對穏定;至於人民幣計價保單暫時不會考慮。

借款人可選擇於固定年期內或終身每月收取固定年金,分為10年、15年、20年或終身;亦可申請提取一筆過貸款以應付特定情況,包括支付家居改善、維修及保養工程,以及醫療開支等。

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借款人可選擇於固定年期內或終身每月收取固定年金,分為10年、15年、20年或終身。圖片:unsplash

人壽保單的主要目的,是當投保人不幸身故後,其家人可以獲得一筆賠償。不過,隨着個人愈近退休年紀,理論上兒女有一定自立能力,保單逆按可令原本身故後才可獲取的保單賠償,轉化成在生時可享用的資金,保障退休後的生活質素。

至於抵押保單的息口是分為兩種按揭利率,第一是按浮息按揭,年利率為最優惠利率(P)減2.5厘;第二是按定息按揭,年利率首25年為4厘,其後為P減2.5厘。

每月年金將按照抵押人的年齡、性別、年金年期及人壽保單的身故賠償價值去計算。

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每月年金將按照抵押人的年齡、性別、年金年期及人壽保單的身故賠償價值去計算。圖片:新傳媒資料室

保單逆按 每月拿生活費

以一位65歲男性、持有身故賠償價值為200萬港元的人壽保單為例,按浮息計,每月可拿取的金額為4,393元 (10年期)、3,441元 (15年期)、3,036 (20年期)和2,793元 (終身)。

至於按定息計算,每月可拿取的金額則為5,194元 (10年期)、3,998元 (15年期)、3,480元 (20年期)和3,157元 (終身)。對保單逆按計劃有興趣的長者,可以向參與的銀行申請,由銀行根據保單條款釐定實際借貸的金額。

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按定息計算,如長者選擇10年期,每月可拿取的金額則為5,194元 。圖片:新傳媒資料室

最後要留意,當長者百年歸老時,銀行將以人壽保單的身故賠償金額清還貸款,如該款項超過保單逆按貸款的總結欠,貸款機構會將餘額退還給遺產代理人;如果該款項不足以清還保單逆按貸款,遺產繼承人亦不用承擔餘款。

現在長者們規劃自己的退休生活,可將香港年金、物業逆按揭及保單逆按計劃一併考慮。當中的選擇,是根據長者手上擁有甚樣的資產,是現金、物業還是保單而定,三種方法各有優劣,有需要長者們可向自己的理財顧問多加查詢,才作決定。

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長者們規劃自己的退休生活,可將香港年金、物業逆按揭及保單逆按計劃一併考慮。圖片:unsplash
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