想5年後結婚兼上車 月供$5,000 買平穩增值股|龔成信箱|經一專欄

想5年後結婚兼上車 月供$5,000 買平穩增值股|龔成信箱|經一專欄

【平穩增值股 ・經一專欄】今日龔成信箱,不少讀者想為未來作打算,如何實行投資計劃,亦提及熱門的股票以及投資心態等問題,當中包括證券行、優質股月供股票、潛力股、收息股,以及平穩增值股等提問。

撰文:龔成|圖片:新傳媒資料庫、unsplash

1.平穩增值股

你好,想問下,我5年後結婚,想買層樓

現時月儲一萬,分別是5千月供股票,儲5千現金 (盈富、港鐵、領展、金沙、比亞迪各一千蚊)

女朋友:本身供左三個月金沙,每月1千蚊,衣家岩岩轉左工,月儲5千,諗住2千5月供股票(1500盈富、1千金沙 得唔得?),跟住 2千5儲現金

想問下5年後,買樓,係唔係就要賣晒所有股票套現?
(我自己月供股票,就供左5個月左右)

唔想買居屋,冇咩投資價值
想知5年後 買個兩房單位,有無可能?同埋要用咩策略?

龔成老師:

以你地的儲錢情況,5年買樓時可以,但就一定要保持這個數的儲蓄投資金額。

5年可說是一個中長期投資,投資時會以平穩增值類股票為主,再小注配以潛力股類別。你現時的月供選股,以及分配金額,適合這要求,而每月餘下$5000儲現金同樣是適合的。

至於女友的分配,同樣是適合的,$2,500儲現金先。

你地儲現金的部分,不要心急動用,除非見到好大型的跌市,否則不要動用,只儲現金是無問題的。

你地現時每月儲蓄加投資合共$15,000,5年計本金為$90萬,要滾存到$120萬-$170萬是合理的,當然,要睇股票增值情況,以及這幾年是否有投資機遇。你地都最好在這段時間裡,加強增加投資知識,在選股、企業估值、投資時機加強,對你地財富增長好有幫助。

至於到時是否用盡資金,就要睇到時的情況,這刻一定答不到。

以上述這個首期,都可以在香港買到樓,但不知是否你地心頭好。當然,無人知5年後的樓價,你這刻可以做好,就是加大儲蓄,努力投資提升回報,盡力將財富增值。

(對照龔成信箱:Q9261)

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【平穩增值股 ・經一專欄】圖片: unsplash

2.大陸樓

龔Sir,我今年26歲,月入22k,想30歲買香港或者大陸樓自住。想請教下以下幾個問題:

1.每月除生活支出外,剩餘10k,其中3k月供香港股票,0.5k月供上證500指數,0.5k月供納斯達克指數,1k供危疾儲蓄保險,剩餘5k作為每月儲蓄。請問咁樣會唔會太保守?無助於總體增值?

2.如果香港股票月供,除已供盈富基金1k外,剩餘2k能否俾d意見以助達到上車d目標?
唔該阿sir!

龔成老師:

1)又唔算好保守,這大約為平穩增值的組合,不過有個關鍵位,就是你如何運用餘下每月儲起的現金。首先,之前月供的,可以繼續,長期去供就得。

餘下現金,要等機會時才出手,目的是增加投資回報率,餘下現金可投資「平穩增值股」+「潛力股」,你最好學習選股、企業估值、投資時機等技巧,同時耐心等大跌市出現,到股價處平宜區時,你投資這些優質股,幾年後會有倍計的回報。

2)你可以投資增長力較強的企業,例如銀娛(0027)是穩中求勝的股票,如要較大潛力,可以考慮比亞迪(1211),但這股風險較大,你要衡量是否適合自己,以及具體的金額。

(對照龔成信箱:Q9262)

3.安踏體育(2020)

成Sir 你好

有3隻比較有興趣:
2020安踏($3X), 354中軟($3.X), 27銀河($4X)

請問已上三股, 現價合理嗎? 謝謝!!
感謝!!

龔成老師:

這3股,都是有潛力的股票,但你留意翻當中的風險,部分的波動較大的。

安踏體育(2020)在合理區較上部位置,分注投資都可以。

中國軟件國際(0354)現價合理,有潛力,但要注意股價波動,投資不要太大注。

銀娛(0027)處合理水平,可長線投資。

(對照龔成信箱:Q9263)

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【平穩增值股 ・經一專欄】圖片: unsplash

4.居屋

龔成老師,本人做政府工,月薪36,000會加薪頂薪50,000。

本人於2017用550萬買入元朗單位,現出租但每月要俾多6,000元去cover。

家人以綠表抽居屋,現大機會抽中,家人想買2房單位,問過按揭agent,要月供14,000。扣埋基金保險月供7,000,所剩8,000洗費。現時困惑是否應該買居屋,希望指點小弟

龔成老師:

凡涉及家人的事,都會比較複雜,因為在意見、資金、居住方面,大家都會有不同的想法。

我地考慮的因素,會以「解決基本自住」、「能否負擔」作為最基本的出發點,至於投資等因素,就會放到較後。

如果你地應為這是長遠「解決基本自住」的方法,同時你又能負擔到,那就可以進行。若果你地申請與否都無所謂,而有大增了你的負擔,你就要小心再想想。

一般來說,居住的投資價值不算高,但自住價值較大,因為比起租私樓,在相同擁有物業的情況下,現金流大不同,居屋明顯在現金流方面優勝。

但說到尾,都是睇你的負擔能力,太過勉強不是好事。

(對照龔成信箱:Q9264)

5.市盈率

阿SIR我想請教如何通過買盈富基金達到大約8~10%年回報率呢?

應用什麼指標是衡量盈富基金的平貴呢?

我以下的計劃是否可行呢?
1. 恆指市盈率10-14.5倍時 定為盈富的合理價,分散買入
2. 恆指市盈率低於10倍時,定為盈富的便宜區,分注買入或掃貨
3. 恆指市盈率高於15倍或以上時,定為盈富的合理以上或貴價區, 暫停買入,同時考慮在過熱(例如PE>17)時賣出

但我在參考過往盈富的價格及恆指市盈率時, 根據上述計劃進行,好像發現了一些盲點

例如,在2015年4月至7月期間,恆指市盈率約在10.15至11.99(合理區), 但當時盈富的價格為25至28元 ,好像價格比較貴,這時便好像在當時的高位接了貨。

隨後數月盈富便很快下降至22元或以下
相比之後的日子,在2016年3至11月時,市盈率為10.32至11.32倍,盈富的價格也只在20至25元

為什麼在相近的恆指市盈率中. 盈富的價格可以有不少的差距呢?

這反映我能否用恆指市盈率作為考慮買入的指標嗎?

同時阿SIR可否給一點建議去優化上述計劃?

萬分感謝

龔成老師:

我地在計算回報時,會考慮股價的增長加上股息,所以,就算你簡單地月供盈富(2800),只要長線,要平均有10%回報都是不難的。

至於你以上述1、2、3的分區,都有初步的作用。

當我地分析股票平貴時,市盈率是其中一個指標,但不是唯一的指標。在一般的情況,我地會以恆指市盈率,作為平宜區,低過就是平宜區,高過就是合理區,但幾時為之昂貴區,其實每次都不同的。有試過15倍以上,有18倍以上,有20倍以上,這部分較難下定論。

但要留意,市盈率只不過是一個初步的分析指標,所以你上述所講的盲點,的確有可能存在,而我地要有立體的分析先得。

市盈率就是「市值除以盈利」,當企業上年處於好經濟的狀態,好好賺,盈利就會大增,但若然這剛好是經濟轉角位,下年盈利會大減,就算這刻市盈率好低,也只是用過去的數據,表面上平宜,但實質卻不是,所以要立體分析。

另外,若然以更全面的企業估值,會有更具體的平貴概念,比單單用恆指市盈率來得更好。

同時,我地會配合大市的冷熱,若然大市處熱的水平,但你見市盈率不高,也有可能處貴的水平。

(對照龔成信箱:Q9265)

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【平穩增值股 ・經一專欄】圖片: unsplash

6.人壽

老師,我見到你回其中一位fans 關於保險的,我亦有同樣問題:

「危疾要買的,最緊要睇翻條款,是否你期望有覆蓋的病類都有得賠,同埋每個病賠多少,是否足夠。然後就睇下要供多少,自己是否認為適合。最緊要問經紀「邊D有得賠,賠多少,同埋不同情況下的可能性」。

「買term未必是一件化算的事,因為長遠計無著數。正常咁買一份人壽就得。」

1. 想請教係咪買一份「終身」人壽比較化算,即係固定年費,供到65歲,保終身,有事賠錢,冇事當儲錢呢種人壽保險比較抵呢?原因係?

2. term相對槓桿係最大的,雖然只係保到75歲,但保費係最平的,咁應唔應該買term呢?

3. 意外,醫療,老師覺得值得買嗎?

4 我人工 $29,000 ,想好好assign 幾多錢係保險和投資上,希望取得平衡,請問 40% 人工投資股票,10%人工用作買保險 (醫療/人壽等) 是否合理?

謝謝老師解答。

龔成老師:

1)終身會較著數的,因為當你買term,慢慢因為你年紀大,你的保費就會加得好快,若果以整個人生支付比保險公司去計算,你買一份正常的人壽,是較為著數的。

同埋,正常的人壽會有一定的現金價值,當中的資金日後有機會可以比你靈活運用,因此從整體的財富上是較好的。

2)因為保險會愈大愈加,從整體上,對你不利。

3)可以,但都視乎你個人需要。

買保險最基本的原理,就是將你的風險,轉嫁比保險公司,你只要衡量翻,自己有咩風險承受唔到,出現左會好大獲,而那些風險自己可以承受。你從這方向都想就得,保險是好個人化的項目。

4)差不多,一般以人工的10%-15%去買保險是適合的。餘下就盡力用作投資,為財富增值。

(對照龔成信箱:Q9266)

7.騰訊(0700)

小弟現在正月供
騰訊 港鐵每月各2,000

今年會加多一隻股票2,000
心水有匯控同中銀
應選邊一隻?

騰訊港鐵都月供左大概一年
騰訊平均價360 左右
港鐵平均價大概 42.8
賬面係蝕緊錢

一直考慮應否2019年停供騰訊‘坐等價升就放’請問我應該點做?騰訊仍有投資價值嗎?

而港鐵我會一直供不會停,因為小弟覺得都有前景
唔該哂

龔成老師:

騰訊(0700)同港鐵(0066)都是有質素的股票,可以進行月供,長期保持就得。中短期的賬面虧損不是問題,反而月供股票的重點是「一直長期」月供,所以,預建議停止供騰訊,除非再升更多,到了好貴的水平,否則,不用因中短期股價表現不佳而停供。

如果想加多一隻,就加中銀(2388),近期股價回落,有投資值博率,加上本身有優勢,長期月不錯的,相反,匯豐(0005)雖然仍有質素,但增長力比過往年代弱,因此中銀較好。

(對照龔成信箱:Q9267)

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【平穩增值股 ・經一專欄】圖片: unsplash

8.財務自由

龔成老師,您好。本人31歲。每月人工 $28,000。現在有層樓供緊自住,欠款 90萬,年利率 4.65%,。扣除基本開支、保險及家用,每月可剩$15,000。

(1)請問我應該將這$15,000全數用喱供樓以期望短期內供完層樓嗎?

(2)如果我只係供基本還款額每月$6,000,其餘$9,000放入股票投資,請問我應該選邊種股?

(3)如果想要40歲達至財務自由,是否已經開始得太遲?

龔成老師:

1)以現時的利率情況,4.65%是相對不平的利息,如果可以的話,利用轉按等方法,轉到更低息,對你供款更有利。如果是低息,你就唔洗太心急將資金用作還錢,可以將資金投資,只要投資回報比利息高,這已值得做。

但如果無法轉按,這個利息算是不低,你可以將部分的資金用作還款,但由於又不算好高,因此,你都應同時留有現金。

你可以每月還$7,000-$10,000(視乎你自己決定),餘下儲現金加投資。

2)你應投資平穩增值類股票,盈富(2800)、金沙(1928)、港鐵(0066)之類,當然,加少少潛力股無問題。

3)10年時間仍可以,但你要再加大儲蓄金額,同時要在資上把握機遇,你最好好好學習選股、企業估值,投資時機等,同時你要留有一些現金,當大市有較大下跌時,就能把握到機遇。只要這部分做得好,相信要在10年內財務自由不難。

(對照龔成信箱:Q9268)

9.收息股

你好。我成日睇你fb 同時睇緊你的書。

有些意見想請教你。

我23歲,收入20K。不斷學緊投資。希望可以增加理財知識。現時手持19萬股票,還有8萬元現金,想等低位再買入其他收息股。

股票如下:
6。500股 @$70.2
371。2000股 @$3.93

405。19000股 @平均價5.25
700。100股 @$432
2638。1500股 @$7.59

6號好高位買入,初初唔識,我有諗過再買幾手。溝淡佢,反正係收息股。正確嗎?

另外700騰信亦高位買入,但系唔想放住,不過眼見佢只系 300-320元之間。可以比意見我嗎?應該放左佢買其他嗎?

目標我想一年間將資產double,有可能做到嗎?可否教其他方法?

龔成老師:

一年內要有一倍增長,這是十分困難的,全球無人能夠持續做到這數,有些人可以在短時間內做到,因為佢地投資高風險項目,但最後必然會輸翻。所以,我地應理性爭取合理回報。

你現時持有的,都是不差的股票,雖然部分買入價略貴,令你有賬面上的虧損,但都不用擔心,因為企業始終有質素,所以可以長線持有。

至於溝貨以拉低平均價,這是錯誤的概念。

你最重要以「組合的分配」去決定投資那些股票,而不應以過往買入價作為投資決策的重點。電能(0006)可以再入,但目的不是拉低平均價,而是你想這股佔你組合多少比例,在可接受的比例下,因為這股有質素,可以增持。

另外,你持有的部分股,雖然有質素,但只是收息型,增長力不強,如果你想加快財富增長,宜將資金投資潛力股(但潛力股有風險,比例不能太多)。

同時,你要強化投資知識,好好學習選股、企業估值、投資時機等,只要這方面做得好,加上有機遇,財富就能有明顯增長。

(對照龔成信箱:Q9269)

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10.證券行

老師:想請教下,若月供股票,你會揀那間銀行/証券行?

我和先生供緊2份基金(共$6,000)和1份儲蓄成份保險($2,000),沒有任何股票持貨,有一層樓(先生已供完,寫左他父母名),手頭現金流只有12萬左右),來緊想基金減供,每月用3,000買月供股票。

另外,請問有沒有一些增長型股票可以分享下?

感激你抽空回答!

龔成老師:

如果你無用開邊間銀行/證券行,就選擇南X商業銀行、匯X銀行,之前聽網友講,手續費唔算貴,但你最好問清楚,因這只是之前聽到,而家唔知。同埋最好多比較。

如果已經供完樓,但無股票資產,這刻應增加股票類資產,令財富更加平衡。

如果每月用$3,000月供股票,可以將其中$2,000,供盈富(2800),餘下$1,000,供一些平穩增值股,你可考慮港鐵(0066)、銀娛(0027)、中銀(2388)、恆基(0012)等,都是有質素,同時有增長力的股票,你可了解下這些股票先,之後決定供那一隻。如果想增長力大D,就可考慮比亞迪(1211),當然,這類潛力股風險就略高,你要衡量是否適合自己。

月供股票的重點是長期,不要理中短期股價,集中長線就得。(對照龔成信箱:Q9270)