保險信託功能  適合三類人士購買

保險信託功能 適合三類人士購買

買人壽保險其中一個功能,就是財富傳承,當自己過身之後,能將人壽保額當作財產適當交予摯愛的家人,讓他們不必因為家中頓失經濟支柱而為生活操心,是屬於對家人的一種關心表現。

不過,坊間99.9%人壽保險都是一筆過賠償,金額最少也有數十萬元,多至過百萬、千萬甚至上億元,你的受益人又是否真的能承受一筆突如其來的巨大財產呢?

如果你的家人屬「月光族」,每個月賺來的錢都月月清袋,突然給他們一大筆錢,可能很快便會花清光。更糟榚的是,是有機會引發財產糾紛,甚至引來一些心懷不軌之人來謀財害命,這些都不是大家想見到的情況。

在有錢人的世界中,會以信託(Trust)形式解決上述的遺產傳承問題,例如大家都熟悉的已故知名歌手梅艷芳,她知道梅媽媽並非一個善於理財的人,所以成立信託,除了自己的遺產外,自己購買的人壽保險等賠償亦有注入信託中。

信託的受託人會根據指示辦理成立人的囑託,在梅艷芳的個案中,便是將其中一部分遺產,以每月發放形式給予梅媽媽,確保她日後有足夠的生活費,一直至終老。另有一部分則給姐姐梅愛芳及兄長梅德明的子女,助他們完成學業。

然而,信託的其中一個缺點,就是費用昂貴,因為要牽涉第三方去執行信託。如果處理的財產及執行指示愈複雜,收費亦愈高,所以一般人甚少用信託去處理遺產。

其實,市面上已開始有保險公司,推出有信託功能的壽險產品,投保人可以選擇一筆過給予身故賠償予摯親,或是讓保險公司作為信託受託人,按每月、每季、每半年或每年等時限,定期發放固定比例的賠償金額予指定的受益人。

另外,傳統的信託會按照協議,將資金再投資,讓資產能夠增值。上述有信託功能的保險產品,亦有復歸紅利及終期紅利。此外,若大家選擇分期領取身故賠償,保險公司亦會將未發放的賠償金額繼續滾存,據悉目前的非保證利率約為0.25%。雖然不高但遠遠高於銀行存款利率,況且現在美國正處於加息週期,此利率未來有機會上調。

重點重點重點是(因為很重要,所以要講三次),此種產品可以做到信託的功能,但卻沒有信託的高昂收費及繁複的手續。大家如常一樣買壽險保單,保費亦不會因此增加,程序亦有代理跟進,不用自己操心。

說了那麼多,究竟何人適合用這種「信託」功能產品?依小弟之見,以下三類人最為合適。

(1) 受益人不善理財
賺錢雖然不易,但守財更難。不善理財的人,任你比多多錢佢,最終都會花光。若然你的保單受益人,如父母、配偶或子女都是一個大花筒,經常入不敷支,或欠落很多信用卡數,甚至經常投資失利等等,都建議採用信託式的分期索取賠償方式。起碼月月有錢洗,總好過一次過花光而老來無依。

(2) 需長期受照顧的受益人
如果你的受益人屬超過80歲的高齡老人家、未滿18歲的未成年兒童、或是長期需要照顧的傷殘人士或智障人士,這些人士隨時連日常生活自理也成問題,貿貿然給他們一大筆保險賠償金額,他們不懂得運用之餘,亦有機會引來其他心懷不軌的人注目,徒添性命危險。反而定期給他們資金,確保他們解決生活所需,才是上策。

(3) 容易引起財產糾紛
如家人經常為財產爭拗,當各人拿取一筆過賠償後,仍有機會發生糾紛。若然將賠償攤分,逐少逐少發放予指定受益人,爭拗機會可減少。

一日之計在於晨,一年之計在於春,明天便是雞年,係時候好好為整個家庭周詳計劃!送猴迎雞,在此亦向大家拜過早年!祝大家雞年行大運!