70後創業損手曾欠巨債 轉型月入$5萬 借按揭上車實錄|理財個案|經一專欄

70後創業損手曾欠巨債 轉型月入$5萬 借按揭上車實錄|理財個案|經一專欄

【上車・經一專欄 】諗sir:
本人46歲,是自僱人士,之前創業做生意損手爛腳,致債務纏身。

幸好這兩三年努力接job,已還清欠債,現時每月收入約50,000元。
太太為家庭主婦,還有一名讀小學的小朋友,一家與年邁母親同住在公屋。
現希望在母親有生之年內能置業,但因錢全用作還債,與太太合共只有幾十萬元在手。
如今想重新檢視自己的理財態度,希望可以借到錢買樓,懇請諗sir給予意見,謝謝。
讀者國偉上

撰文:諗sirHomebloggerhk)|圖片:新傳媒資料室、unsplash

要如何得知個人信貸評分?其實只要去網站比幾百蚊買份信貸報告就知道,例如「A」係最好,「F」係差勁。
然而信貸評分高低同借到幾多錢,係兩回事。

即使信貸評級是「A」,但人工只得20,000元,那借盡就是259萬元*,就算評級「AA」甚至「AAA」,都借唔到錢買1,000萬元的樓。

上車 70後 創業 巨債 按揭 理財個案 經一專欄
【上車・經一專欄 】圖片: unsplash

有些機構賣廣告,話俾幾百蚊買份報告,就可知道自己按揭批唔批到;如果真係可以,那就唔需要按揭中介,亦唔會有人因買樓後上唔到會而撻訂。
若因債務纏身引致過時限還卡數,一次遲還,信貸報告會有記錄;連續兩次會降低評級。

上車 70後 創業 巨債 按揭 理財個案 經一專欄
【上車・經一專欄 】圖片: unsplash

要好好保護借貸力

如買樓之前半年試過連續兩個月遲還錢,那怕只是遲一日,都好有機會令按揭批唔到。
相反,如月月準時找卡數,但只找Min-pay,銀行會錫晒你,你的信貸評級不受影響,但肯定借到的錢會少咗。
至於破產,如果破產而無向銀行還錢的,在沒有找清之前條數前,那怕破產令已除,銀行都不會與你有任何往來。
就算永遠不與破產前的銀行往來,但可能因某些事情,會令你重新在信貸記錄中「蒲頭」。

上車 70後 創業 巨債 按揭 理財個案 經一專欄
【上車・經一專欄 】圖片: unsplash

例如你的媽媽為你在某銀行申請了信用附屬卡,一旦媽媽自己辦理一些申請手續而同意另一銀行查她的信貸報告,而剛好那就是你破產前之欠數行,銀行知道你「翻生」,這樣追數的電話鈴聲就會響起。

講來講去, 買家就是要保護好自己的借貸力(credibility),因抵押住宅而借到的錢,少則400萬至500萬元;多則幾千萬元,此數目是大部分打工仔儲20、30年都儲不到的。

上車 70後 創業 巨債 按揭 理財個案 經一專欄
【上車・經一專欄 】圖片: unsplash

不應停留人搵錢境界

就像讀者賺錢能力雖然恢復,但因沒糧單令借貸力很低,就永遠建立不到自己的資產以至收租,終日停留在人搵錢的境界,而不可以提升到錢搵錢。
建議讀者應先將月入用一間有限公司儲好,再用公司出糧給自己,然後出示出糧的紀錄,如支票及入數紀錄,這樣借貸力就會有改善。
當然,要到銀行批貸款給你的層次,幾張支票影印本並不足夠。

事無兩全,持有穩定有租收的樓,同埋進取地做生意或買股票都需要,後生未夠28歲的話,可七成錢買股票同埋成日試下創業,到50至55歲就應有一至兩間就供滿的樓同少用股票。
至於30至40歲做法在上述兩者之間,但凡事去得太盡,緣份確會早盡。

上車 70後 創業 巨債 按揭 理財個案 經一專欄
【上車・經一專欄 】圖片: unsplash

相關文章