遊行集會示威  六類保險是否拒賠|劉啟明

遊行集會示威 六類保險是否拒賠|劉啟明

自6月以來出現的反修例風波,逐漸演變成多宗警民衝突,近期更多次發生武力事件,受傷在所難免。在香港這個保險業成熟的市場,到底合約內的保單條款會否受到影響?在那些情況下,保障甚或會失效?

撰文:劉啟明|圖片:iStock

設計保險產品時,保險公司會事先考慮風險因素而訂立「一般不保事項」,例如戰爭、暴動、恐怖襲擊、軍事活動等。讀者可能會覺得以上都是嚴重事故且涉及人命傷亡,為何保險拒賠?由於以上事件可能會帶來難以預計的死傷,導致極大額賠償,萬一保險公司因此而嚴重影響其日常營運,後果可能會更嚴重。

其實保險產品都是一份商業合約,只要符合條款定義,保險公司便需履行合約責任向客戶賠償。筆者建議保單持有人及早審視自身的保險權益及不保事項,以充足的心理準備面對未來索償。

不同保單類別都有獨特的賠償定義。面對現時的社會情況,筆者就以下六種熱門險種,在「合情、合理、合法」的前提下,嘗試逐一簡介如何提供保障。

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宜避開意外風險高地區

純人壽保險

在眾多合約中,不保事項相對簡單易明。大部分保單會拒保因「積極參與非法運動所引致的索償,但個別保單如未有發現拒保「示威」字眼。
根據合約精神,保險公司可能仍需作出身故賠償,爭議空間較少。
必須注意的是,如投保後一年內蓄意自殘或自殺,大多保司只會退還保費,毋須不作任何賠償。

危疾保險

與純人壽險相似,一般而言只要過了保單等候期,保單便會正式生效,保障包括並不限於斷肢、失明、失聰、癱瘓等。

住院及手術醫療保險

某程度上此險種在賠償方面相對嚴謹,幾乎大部分保險公司都會拒賠因「非法活動」所產生的醫療費用;加上《禁止蒙面規例》生效,市民需多加注意參與活動時會否抵觸新法例。當然,假如舉辦團體得到「不反對通知書」的認可,遊行或集會活動是在合法的情況下進行,保單合約仍需賠償有關傷病費用。

請注意以下灰色地帶,若活動已被定性「非法活動」,即使市民只是路過而沒有參與其中,保險公司亦有可能拒賠,建議盡量避開相關區域,以免爭拗。

意外保險

賠償原則與醫療險相似,如活動屬非法,任何因此而引致的意外身故及意外醫療門診費用,保險公司一般都會拒賠。如市民已知該區已發生武力事件,由於意外風險較高,請盡量避開以保障自己,如選擇繼續參與,受保人便需要承擔潛在的醫療費用。

商舖保險

如預期所屬地區會出現非法活動,建議商舖東主或租戶盡早落閘關門,並做好一切的防護設施,以免受到波及。如選擇繼續開門做生意所引致任何財產索償,保險公司一般都會拒賠。萬一店舖不幸成為被攻擊目標,如涉及的賠額太大,賠償亦可能受到影響。

汽車保險

即使購買了「全保」,駕駛人士應該密切留意路面情況,盡量避開相關地區,以免出現爭拗影響索償進度。如保險公司確認賠償事項涉及非法活動,亦有權拒絕賠償。

讀者請多加注意,保險公司有權自行詮釋保單條款細節,最終會否得到賠償需視乎保險公司決定。