【失業延繳保費】失業供保險有困難？點先可以遲交保費？7招防斷保

撰文：SmartED編輯部｜ 圖片：iStock

本港經濟受中美貿易戰及社會運動影響，下半年處下行週期，經濟增長第三季按年跌2.9%，按季比較，第二季及第三季都呈倒退，出現技術性經濟衰退。部分行業如餐飲業、旅遊業等更成重災區，失業率創近年新高。

政府統計處公布，今年7月至9月的失業人數為12.03萬人，與6月至8月的12.06萬人大致相若。惟當中餐飲服務活動業、消費及旅遊相關行業的失業率均大幅上升，前者為升至6%，是六年以來新高；後者升至4.9%，為兩年多以來新高。若投保人不幸成為失業大軍，經濟出現拮据，預期面臨財困會持續一段時間，又要供保險，如何應對？

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指，在2003年「沙士」期間，保險公司曾推出為失業人士而設的失業保險，惟目前已絕跡。若當年已購買失業保險的人士，保單仍生效至今，可提出申索領取現金保障。而近年的部分保險產品，包括壽險、年金計劃等，保單內若附設失業保障，投保人宜多了解當中條款，以令保單繼續生效。

1. 甚麼是「失業延繳保費保障」？

「失業延繳保費保障」是指保險公司提供為投保人一旦失業時，出現無法供款時而設的附加保障。即當保單持有人因失業而導致經濟困難，可按保單條款申請暫延繳交到期保費。在寬限期間內，失業中的投保人暫時豁免繳交保費，仍可享有保單上列明的各項保障。目前一般保險公司的保單，普遍設有30天的延繳保費寬限期，只要在寬限期內繳交保費便成。若預期面臨財困會持續一段時間，則可留意所投保的產品，是否設有「失業延繳保費保障」。

延繳保費寛限期，一般由數個月至一年不等。在比較的計劃中，滙豐、恒生、AXA安盛及AIA的豁免保費期最長為365日；信諾環球僅六個月。惟延繳保費並非指不用交保費，而是當保單持有人重投職場，或延繳保費寛限期滿後，便必須償還於寛限期間，累積未繳的保費及繳交新一期保費，保單才會繼續生效。

2. 行使保費假期

「保費假期」性質近似失業延繳保費保障，除失業人士外，若經濟出現拮据，亦可行使「保費假期」，保險公司不會過問原因。惟不同保險公司的「保費假期」或會有所不同。舉例宏利年金計劃中的「保費假期」，容許投保人可將保費延繳最長達兩年。而延繳保費，可分階段申請，毋須一次過攞盡。例如投保人首次申請延繳保費三個月，其後相隔半年，再申請延繳保費三個月也可。只要在保單生效期間，保費延繳日數總和上限為兩年便成。

然而，要注意的是，運用「保費假期」條款，只是讓投保人暫時停止繳交保費，「保費假期」過後須補交未繳的保費。另外，在「保費假期」期間，保證現金價值將會被凍結，或會影響派發的金額。

3. 豁免保費保障

坊間部分新推出的壽險和意外保險產品中，會有「豁免保費保障」。中原金融集團高級營業董事劉啟明提及，當受保人突然遇上意外而喪失工作能力，保險公司會代繳於傷殘期間到期應繳付之保費，屬免付保費賠償。例如AIA的意外保險，受保人必須因傷或病不能工作最少連續六個月，才可申請免付保費賠償。

這類失業保障，是根據受保人須繳交的每月保費及傷殘的日數去批核。例如受保人每月繳交3,000元保費，而向保險公司提交六個月的失業證明文件，索償成功後，獲豁免保費便是18,000元（3,000×6）。而這段傷殘期間，保險公司會代繳這筆保費，保單持有人毋須後補保費。劉啟明表示「豁免保費保障」是需要額外購買，而投保人年紀愈大，保費愈高，約50至60歲購買，年費約3,000元，當中沒有儲蓄成分。張佩儀則說，在危疾或壽險計劃中，若有醫生證明受保人患上重病，或會於12個月內有機會身故，或有免付保費賠償。

4. 從保單內提取現金

另外，劉啟明提及，失業人士可考慮在具儲蓄成分的萬用壽險、儲蓄保險及分紅終身保險保單內，提取部分現金應急。例如投保人供款已30年，保單內累積現金價值10萬美元，現金價值為80,000元，受保人可提取上限為現金價值的九成。劉啟明形容「保單有錢就可以拎，可當銀行戶口咁提款」。要留意的是，部分保險須收取手續費。另提取了現金後，保單戶口內滾存的資金池變少，或會影響派發紅利金額和保障。他建議不要提款提得太盡，便不影響基本保障。

5. 收入保障補貼收入

失去工作可能是因為突如其來的意外事故或重病，引致身體完全傷殘，而意外保險中附加的傷殘人士收入保障，便可獲得金錢補償。這類因完全傷殘而引致失業的保障，劉啟明指，投保人如有醫生證明書指出已百分百傷殘，保險公司會提供經濟上的保障。一般補償額為受保人的年薪÷365日×無法工作的日數，又或補貼年收入一定比例。與豁免保費保障，所賠償的項目不同。

6. 借保單貸款應急

有現金需要的話，無論是用來供款或作其他用途，或可考慮保單貸款。一般保單持有人，只要持有已累積的現金價值的保單，都可以保單貸款作為周轉，借貸來應急。包括壽險類及有儲蓄成分的保單；相反，醫療及意外保險則不具備貸款功能。有意申請保單貸款，須繳費兩年後方可貸款，最高可貸保單現金價值的90%，約十天至三星期便可收到保險公司的支票。張佩儀說，投保人申請保單貸款，保險公司會收取利息介乎8至9厘，借款人宜衡量日後的還款能力。在保單有效期間，可隨時清還部分或全部欠款。若在退保時仍積存欠款，保險公司便會扣除借過的現金價值，加上利息計算，才會發還餘數給受保人。

7. 縮短供款期

若擔心欠缺足夠現金流去繳交保費，張佩儀表示，在一些年金產品中，投保人可向保險公司申請縮短供款期。舉例說，若原本供款期10年的年金計劃，可考慮改五年供款期，惟回報和回贈須重新計算。

延繳保費注意事項

辭職不受保

保險公司對失業的定義會有自行詮釋，例如非自願性失業、於任何失業期間，未能符合香港特別行政區僱傭條例領取遣散費的資格等，均未必可符合失業保障。劉啟明提醒，打工仔若自動辭職，便不受保障。而在提出失業延繳保費時，亦須提交前僱主發出的離職證明文件，證明自己是被「炒魷魚」。假若公司突然倒閉，而打工仔沒有收到解僱通知書，若有傳媒報道公司倒閉消息，保險公司亦接受為失業證明。

未必即投保即

在不保事項中，最常見是新投保的保單，未必能享受「保費假期」。張佩儀提醒，投保人在買保險前，要留意保單要供款多久才可以停供，一般最少要供款13個月。查閱滙豐的條款，在保單簽發日期起計兩個月內失業便不保；另宏利投保人須在踏入第二個保單週年日，才可行使最多兩年的保費假期。

或須收取手續費

要留意「失業延繳保費保障」及「保費假期」，是否需要額外繳交手續費。部分如恒生、滙豐等計劃不設手續費；宏利首次申請實施保費假期為免費，其後每次申請，則須支付200元的手續費。

失業日數有規限

保險公司或會對「豁免保費保障」的失業日數有規限，大多須持續完全傷殘六個月或以上，而失去工作能力，才可申索「傷殘豁免保費保障」，豁免繳交由證實傷殘日起之到期保費。留意或需要重新核保：向保險公司申請暫停繳交保費後，張佩儀提醒，當保單復活時，受保人或需要重新申報健康狀況，尤其人壽保單，或需要重新核保。