【醫療保險】42歲有三高點投保 免健康核保理財產品分析|劉啟明

【醫療保險】42歲有三高點投保 免健康核保理財產品分析|劉啟明

「三高」人士買醫療保險就難受保嗎?其實,「三高」是香港人常見都市病之一,意指高血脂、高血壓、高血糖。香港人追求生活質素,吃喝玩樂樣樣好,「三高」自然趨向年輕化,若置之不理會大大增加患慢性病的風險,包括心腦血管病、腎病、糖尿病等。到底帶舊症投保,是否必然不獲保險公司接受呢?

撰文:劉啟明|圖片:unsplash、中新社、新傳媒資料室

「三高」買醫療保險加收附加費

讀者文小姐42歲,現職客戶服務主任,一年前身體檢查時發現「三高」,被建議控制體重及飲食。基於健康風險上升,最近加保人壽、危疾及醫療保險時都被加收個人附加費30%,擔心影響長遠的理財大計,故來信詢問應否接受這附加費,或選擇其他理財產品?雖然文小姐在加保時需繳交額外附加費,但最少是被受保了,相對於額外不保事項甚至被拒保,已經是「不幸中的大幸」,仍有保險公司願意承擔這程度的健康風險。

筆者認為只要附加費在合理負擔能力內,文小姐應接受保險公司這counter-offer,及早將健康風險轉嫁予保險公司。特別提醒讀者,即使投保的是分紅保單,附加費部分是不會產生任何紅利的,切勿抱著「保費貴了,必然帶動保單價值上升」的對沖心態,以免日後索償時產生誤會。

市面上有專為輕微三高人士而設的醫保計劃,只要血數值在保險公司指定的範圍內都會承保,實在是病者的福音。但請注意這產品是純消費險,無任何儲蓄成分。反之,暫時未見市場上的危疾保會為了三高而鬆開條款,始終是「萬病之首」,大部分疾病的起源都是跟它有關。如保險公司成功研發抗三高的危疾保,保費可以是傳統保險的三倍。

保險公司的簡易核保政策

在眾多保單合約中,有些保單只有很少、甚至零保險成分。保險公司會採取簡易核保政策,不會要求投保人作詳細健康聲明,對帶有「舊症」的投保人來說是一個好消息。例如延期年金產品、純儲蓄保單、保證現金價值保單和投資相連保單等。上述險種各有特色,分別滿足文小姐短、中、長線理財需要。

純儲蓄或保證現金價值保單類似銀行定期,一般是短年期合約,適合三至五年的理財需要,每年內部回報率能高達4厘。文小姐可選擇一筆過供款,合約期滿後全數提取本金及回報。中、長線則建議選擇投資相連保單,結構簡單且靈活,文小姐在特定供款期後可選擇減額、行使保費假期,甚至可部分提款以應付不時之需。

由於保單價值的多寡,與所選擇的基金投資風險有關,應根據自身的風險偏好,來適時調整投資組合比例,若風險錯配,便會得不償失。相反,願意主動管理的,潛在回報都會更高。至於長線的理財需要非退休莫屬,延期年金產品正合此意,在年輕時供滿保單,延至退休時才行使年金權益,每月便可坐享穩定收入直至100歲或終身。想發揮產品最大效能,建議應趁早投保,並放置一段較長的累積期,讓保單價值得到充分複式增長,屆時退休便可得到非常豐厚的年金收入了。

保險公司 簡易核保政策
保險公司會採取簡易核保政策,不會要求投保人作詳細健康聲明。圖片:unsplash

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