80後獲700萬人壽保險賠償金 遺產錢滾錢策略|劉啟明

80後獲700萬人壽保險賠償金 遺產錢滾錢策略|劉啟明

早逝往往在毫無預知的情況下出現,家人除了心靈上受到嚴重影響,家庭亦失去重大經濟支柱。人壽產品的出現正正是為了緩解此問題,將未完成的財務責任轉嫁到保險公司,令經濟上的影響減至最低。

撰文:劉啟明|圖片:unsplash、iStock

人壽保險賠償金要點分配?

讀者岑先生32歲,育有一女,現職工料測量師,月入25,000元。剛剛以唯一受益人身分,領取岑父700萬元的人壽保險賠償金,來信詢問如何有效地分配這筆「突如其來」的資金。可幸的是岑老先生在年輕時,投保了一份達40年保障期的定額定期人壽保險(Term Life)。

保單特點是40年來保費都是水平式不變,不會隨年紀增加而加價。只要保單持有人在其中一年身故,受益人會得到定額700萬元的賠金。若觸發賠償時受益人仍然有效,保險公司會根據保險合約讓指定受益人領取賠金,有效地跳過程序複雜的遺產承辦。

岑先生除了要辦理父親的身後事外,亦可就兩個方向運用賠金:解決父親未完成的財務責任,以及優化自身將來的理財需要。筆者建議,讀者可率先處理的是按揭負債及母親將來的生活費。岑先生可運用其中的200萬元,先向銀行付清樓債贖回樓契,立即消除現時供樓的壓力。

以其母親目前生活開支計算,筆者建議為她設立一份保證派息分紅壽險 (Coupon Plan),並一次過付清400萬元保費。受益人可於週年日從保單中,提取平均每月10,000元的派息(可根據通脹而調整金額),以維持既有的生活質素,直至受益人100歲為止。以上不但有效地解決父親未完成的財務責任,岑生亦毋須再繳交家用,每月能釋放出不少現金流

保單設有保證現金價值、預期分紅及身故賠償,有效地將財富傳承至下一代,家人心理上會更安心。餘下的100萬元賠金,岑生可為兩歲的女兒優化教育儲備,將爺爺的心意「發揚光大」。筆者建議岑先生投保另一分紅壽險(Endowment Plan),並一次過付清100萬元保費。

以分紅年利率4%計算,滾存15年後,保單價值已有150萬元。如果女兒以傳統的途徑升學,無論是本地或是海外院校,岑生可以從保單中一筆過提取所有金額。亦可選擇分期五至七年提取,供女兒就讀學士、碩士甚至博士之用。

當然,只要保單內有足夠的「現金價值」,提款用途是自由不拘的,岑生可因應日後突發性醫療、女兒創業基金、再置業、急切家庭需要等理財需要,提早或延遲提款。

人壽保險 賠償金 要點分配
圖片:unsplash

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