【虛擬銀行是甚麼】網上開戶最快5分鐘?定義與傳統銀行有何分別?存款保障、安全性、優勢解構

【虛擬銀行是甚麼】網上開戶最快5分鐘?定義與傳統銀行有何分別?存款保障、安全性、優勢解構

虛擬銀行是甚麼?傳統銀行提供的網上銀行服務就等於虛擬銀行嗎?虛擬銀行的定義是甚麼,與傳統銀行有何分別,同樣有存款保障嗎?其標榜的24小時在網上開戶,以及進行銀行交易 和服務,安全性是怎樣的?金管局早前已經陸續發出虛銀牌照,《經濟一週》特地為大家整合資料,助大家在Fintech的浪潮下先了解虛擬銀行。

撰文:SmartED編輯部| 圖片:unsplash

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虛擬銀行最新消息

香港首家虛擬銀行眾安銀行ZA Bank早前已宣布試業,向約2,000名用戶提供服務和優惠,最快5分鐘內完成開戶手續,詳見:【首間虛擬銀行試業】眾安銀行ZA Bank特選用戶5分鐘開戶!存款1蚊入場收兩厘息

本港目前有8間獲發牌的虛擬銀行,預計亦會陸續推出服務。畢馬威2020年更展望虛擬銀行和金融科技將會改寫香港銀行業

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虛銀是甚麼?金管局定義中的虛擬銀行

虛擬銀行標榜所有銀行服務均在網上完成,然而,目前有不少傳統銀行亦相繼推出網上或手機開戶,又或是以手機應用程式進行銀行交易。傳統銀行提供這類服務時,也算是虛擬銀行嗎?

根據金管局的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換言之,提供網上銀行(Internet banking)和手機銀行(Mobile banking)也不必然等於虛擬銀行,即使傳統銀行提供這些線上服務,亦說不上是虛擬銀行。

屬推動智慧銀行的一環

香港的虛擬銀行發展,屬金管局一連串推動智慧銀行的其中一環。金管局於2017年9月推出多項措施,推動香港進入智慧銀行新紀元,當中包括:全面接通零售電子支付的「轉數快」,金融科技監管沙盒由1.0升級至2.0,促進引入虛擬銀行,推出「銀行易」以簡化監管要求和提升客戶體驗,制定開放應用程式介面(Open API)框架,加強跨境金融科技合作,及提升金融科技研究和人才培訓。

目前8間已獲發牌的虛擬銀行

8間虛擬銀行
已獲發牌的虛擬銀行背景與班底
SC Digital Solutions渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融
Livi VB中銀香港、京東數科、怡和集團
眾安銀行ZA Bank眾安在綫、百仕達集團
WeLab建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團
螞蟻銀行(香港)螞蟻金服
平安壹賬通銀行金融壹賬通
洞見金融科技小米集團、尚乘集團
富融銀行騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛

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虛擬銀行與傳統銀行的分別 也是優勢

線上完成開戶手續

虛擬銀行與傳統銀行最大的分別在於,虛擬銀行不設實體分行,所有服務均在線上完成。以開設銀行戶口為例,虛擬銀行只需以手機應用程式掃瞄身份證明文件、遞交文件、自拍,便可完成開戶手續。

比起往日傳統銀行要求客戶在辦公時間內親身到銀行分行開戶,虛擬銀行另一優勢是24小時全天候提供服務,開戶毋須再擇日,或計準午飯時間跑到銀行,深夜亦可隨時開戶。以首家試業的眾安銀行為為例,開戶最快只需5分鐘。開戶以外,申請信用卡、私人貸款等的申請手續和時間亦會大大簡化和縮短。

省去營運成本 以新優惠吸納新客戶

正因虛擬銀行的服務經由網上提供,虛擬銀行能減少租金和人手的營運成本,預料虛擬銀行會推出優惠吸納新客戶。以剛剛開始試業的眾安為例,他們推出門檻低至1元的定期存款,而港元定存年利率更可高達6.8厘,又指會提供遊戲化高息儲蓄體驗。

不設最低結餘要求

除此之外徵收低結餘收費,金管局亦指推動虛擬銀行的目的是促進普及金融,故不建議虛擬銀行設最低戶口結餘要求和能吸引年輕客戶或收入相對少的基層客戶。以往,傳統銀行都會設最低戶口結餘,當結餘低於指定金額便徵收數百港元的手續費,近月亦陸續取消有關徵費。

虛擬銀行 與 傳統銀行 的 分別 也是 優勢

虛擬銀行安全性 都有50萬存款保障?

或許有人會問:「虛擬銀行雖看起來吸引,又能提供各種優惠予客戶,但所有手續在網上完成,會否代表其安全性要求較低?」到底,虛擬銀行是否安全?

50萬存款保障與退場計劃

事實上,虛擬銀行同樣受到金管局監管,申請虛擬銀行牌照本來就不容易,部分條件和要求更與傳統銀行一樣,包括50萬元存款保障。

虛擬銀行是持牌銀行,同樣有參與存款保障計劃,所有往來賬戶、儲蓄帳戶、用作抵押的存款等合資可存款,當銀行一旦倒閉,客戶都可獲最高50萬元的賠償。此外,申請虛擬銀行牌照須提交業務計劃和退場計劃,一旦銀行倒閉時退款予客戶的資金來源和渠道。

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至少一個實體辦事處

雖然虛擬銀行沒有實體分行,但須設有實體辦事處,讓金融管理專員聯系,並處理客戶的查詢和投訴。這個實體辦事處亦要遵守《銀行業條例》規定,如保存整套帳冊、交易記錄及帳目等。

系統測試與網絡保安

金管局曾表示,虛擬銀行開業前須完成系統測試,又指系統測試和網絡保安是重點之一。此外,大家亦要好好保護自己的帳戶資料,例如避免因公共WiFi或電腦登入銀行戶口,一旦懷疑帳戶資料被盜,要盡快通知銀行。