32歲夫婦孭24萬元學債 儲錢5年有首期上車要靠呢招

32歲夫婦孭24萬元學債 儲錢5年有首期上車要靠呢招

陳先生兩夫婦同為32歲,和很多香港人有類近的理財目標:儲彈藥先置業、後安穩退休,但早年向家人借錢出國進修,兩年內仍要償還24萬元學費負債,擔心影響大計。

撰文:財智姊妹淘| 圖片:新傳媒資料室

理財目標 VS 現時收支負債情況

買樓儲首期的理財目標

陳先生有以下理財目標/疑問:

  1. 以5年為限,應如何配置現有資產及儲蓄首期
  2. 在未還清學費前,是不是上車無望?
  3. 如何為退休做準備?

收支負債情況一覽

每月收入 : 流動資產
陳先生 32,000元 港元現金 18萬

陳太 30,000

62,000

學費負債 24萬

每月支出 : 淨資產6萬

屋租 18,000

日常開支 18,000

強積金 :
學費負債 10,000

陳先生 25萬

強積金 3,000

陳太 25萬

薪俸稅撥備  5,000

50萬

54,000

盈餘 8,000

「負資產」的投資理財策略

首先筆者留意到陳先生現時嚴格來說是負資產,要作投資理財,需預留6個月生活費,約32萬元作現金儲備,由於現時只有18萬元現金,所以陳先生應把首18個月盈餘放進銀行活期戶口,不要輕舉妄動。

投資策略方面,月供基金是最有效方法之一,以平均成本法減低風險 – 在第19至36個月 : 每月盈餘8,000元的一半投放在月供基金;在第37至60個月 : 因陳先生還清負債,每月儲蓄可增至18,000元,那時可沿用現有策略投放一半。若平均年回報 6%,5年後這筆儲蓄(投資另加每月一半的盈餘放於銀行)可增至62萬元。要購買500萬元樓價之物業,最低要是一成首期,首筆資金共需70萬元;估計陳先生5年後的資產額仍未達標,所以筆者建議他們等多一年才置業。

若年利率2.35%丶敍造30年按揭的話,每月供款額約17,400元,最低月薪為約42,000元,符合家庭入息及盈餘要求。但陳先生需留意要預留差餉、地租及管理費等支出,所以每月整體支出約22,000元,較現時租金支出為高。由於預計陳先生「上車」已38歲,65歲退休時仍有3年未供滿,餘額約51萬元須由退休金中支付。

至於是否在還清負債前「上車無望」?可說是的!在此筆者建議陳先生應努力儲蓄,在加薪時也可增加儲蓄/投資額,有望加快「上車」時間表。

負資產 投資 理財策略
圖片:新傳媒資料室

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以月供策略準備退休費用

最後是退休策劃︰假設兩人每月退休費用需20,000元,由於女士平均壽命較男士長5年,在最後5年的每月退休費用可減至$12,000。以平均通脹3%計算,兩人的總退休金共約1,180萬元,連同尚欠的51萬元按揭餘額,夫婦倆應在退休前預備1,200萬元。

假設強積金每年平均年回報 4%,至65歳退休時可滾存至580萬元;而置業後兩夫婦每月盈餘仍有約14,000元。如果他們能繼續使用月供策略,至65歲時投資及儲蓄部分可滾存1,000萬元,連同強積金,相信退休生活不成問題。

當然人生仍有很多變數:升職加薪、生兒育女、換樓、健康情況、提早退休等等,都是現時難以預計的!建議陳先生定期檢視財政需要和計劃,謀定而後動!

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美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲
美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲

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