精明運用花紅 可對沖稅務 免墮理財陷阱|劉啟明

精明運用花紅 可對沖稅務 免墮理財陷阱|劉啟明

打工仔辛勤工作,最期待莫過於出bonus之日。Bonus叫法多不勝數,例如花紅、雙糧、年終獎金、年終福利及第13個月糧等,意思都代表月薪以外的「額外報酬」。有人早在12月收到,有人卻要等到3月,讀者應如何精明地使用,才不會墮入理財陷阱?

撰文:劉啟明|圖片:unsplash

筆者執筆之時已過立春,正式踏入鼠年,既是一年的好開始,也是年終bonus派發的大日子。 Bonus一般取決於公司的盈利,而員工可獲的花紅會因行業、公司、部門表現而異。 一些僱主會在公司達到營運目標時,或根據個人工作表現支付花紅,有些僱主則要求兩者兼具。 不少讀者來信形容「感覺像中六合彩」、「終於有錢去旅行」、「應好好慰勞自己」等。

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如果讀者有同感,好有可能不知不覺已墮入了理財陷阱。 建議可從以下數方面精明使用bonus,令你的理財計劃更為優化。 償還債項:常見債項包括卡數、私人貸款、循環貸款、按揭等。 清繳卡數及私人貸款 其中無抵押貸款的逾期利息最貴,每日複息計算一般可高達每年35%至50%。 另加所產生的行政費及財務費用,亦會負面影響個人信貸評級 (TU),不及早處理的話後果甚為嚴重。

建議讀者先以bonus清繳利息最貴的卡數及私人貸款,有剩才提早償還按揭,減少利息支出。 如想趁新一年好好檢討消費習慣,不妨透過坊間的理財應用程式紀錄及分析收支情況,減少不必要的負債,變相培養儲蓄習慣。

花紅 對沖稅務支出

交稅:相信各打工仔在年初已陸續收到「綠色炸彈」,bonus正好用來對沖稅務支出。 值得注意的是,稅項跟債務一樣逾期需要罰息,稅局一般會先徵收總稅款5%附加費,再逾期多六個月就加徵10%。 稅愈遲交愈貴,況且紀錄不良,日後借貸時更為困難,不如早交早着。 額外儲蓄及投資:筆者認為bonus並非不勞而獲,而是打工仔辛勞工作應得的額外收入,既然是額外收入,便應該有額外儲蓄及投資。 如你正在為結婚、買樓、裝修、進修做準備,這筆bonus可說是如虎添翼。

只要選用適合你的投資方法,定期檢討風險偏好及投資回報,相信定可加快完成你的夢想。 自我增值:投資不一定指股票、債券、地產,也可以透過進修投資在自己身上,擴闊知識面,對日後升職、轉工、轉行、加人工有莫大幫助。 只要收入有所提升,有穩定的現金流,自然較容易建立雄厚的資產,為將來理財之路打好根基,可謂知識就是力量。

理財之道不是只講求開源節流,活在當下也是十分重要的。 如果打工仔過於節儉而延遲了適當的享樂,反而會影響心理,令理財淪為厭惡工作,長期或會造成反效果。 筆者認為「休息是為了走更長的路」,適度消費有正面激勵作用。 不妨掏出一小部分bonus,給自己偶爾花費一下,或買禮物獎勵自己,為未來理財之路注入更多養分。

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精明運用花紅 可對沖稅務 免墮理財陷阱|劉啟明
圖片:unsplash

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