保險產品的設計原則 如何定立剛好的醫療保障|顏耀輝Fred

保險產品的設計原則 如何定立剛好的醫療保障|顏耀輝Fred

筆者今次想跟讀者談談保險產品背後的設計理念和原則,包括如何為大眾做到「剛好」的保障,以及為不同程度的疾病,提供最合適的保障。

撰文:顏耀輝Fred( 保泰人壽 )|圖片:Unsplash

筆者所講的Bowtie自願醫保「靈活計劃」,是實報實銷的醫療保險產品。設計此產品的目標,是力求以最相宜的保費提供最大的保障,在「價錢」及「保障」之間尋求「剛好」的平衡點,並確保大眾在大部分情況下,都能就其健康狀況獲得所需的醫療服務,不必為自己或家人帶來沉重的財政壓力。

剛才提到筆者和團隊在設計產品時,在尋求「剛好」的平衡點。究竟好何才是「剛好」?在此產品的設計上,筆者團隊將目標量化為80%的賠償率,即預期保單持有人/受保人,只需自行支付20%的醫療費用。賠償率是指每次醫療狀況的保險賠償額,除以醫療費用。

保險
在此產品的設計上,筆者團隊將目標量化為80%的賠償率,即預期保單持有人/受保人,只需自行支付20%的醫療費用。圖片:unsplash

筆者和團隊以中等價位的私家醫院及中等嚴重性的醫療服務,作為產品的設計基礎,因此賠償率將根據手術類型、病房級別、入住醫院等而有所變化。而輕微的醫療狀況,實際賠償率有機會達100%,即全數賠償;對於相對嚴重的醫療狀況,實際賠償率有機會低於80%。故實際賠償率並非單單由保險產品設計決定,而是同時受保單持有人/受保人的的醫療狀況影響。

舉例說,如受保人罹患嚴重疾病,又希望盡量減低自費金額的話,他應該避免選擇價位較高的私家醫院及較高的病房級別,以盡量維持較高的賠償率。對於一些非緊急但嚴重影響生活的醫療狀況,例如白內障、耳疾、坐骨神經痛等,公立醫院一般的輪候期,可長達三個月至三年不等。不能負擔自費到私家醫院接受治療的患者,只好輪候公立醫院並忍耐痛楚。筆者認為,Bowtie自願醫保「靈活計劃」產品可以針對性地幫助這類病人,因其保障可覆蓋大部分私家醫院的治療費用,又能省卻輪候公立醫院和忍耐痛楚的時間。

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自願醫保針對長期治療費用

筆者認為自願醫保的設計特別針對長期治療的醫療費用。因為自願醫保與市場的癌症保險產品相異:它的非手術癌症治療保障限額,為「每保單年度」計算,表示受保人每年都可「重設」其限額。舉例說,癌細胞平均在用藥一年後出現抗藥性,受保人就需使用新的標靶藥物,以致療程可長達數年或以上。而相比一般癌症保險產品的每次癌症限額,Bowtie自願醫保每年賠償限額為80,000元,為受保人提供更充足的保障。對於非常嚴重及緊急的疾病,例如晚期癌症等,「靈活計劃」產品則未必能補貼所有醫療開支。

不過,這些緊急情況在公立醫院通常會被優先處理,毋須輪候多年,因此市民可能不需要利用醫保。總括而言,Bowtie團隊為「靈活計劃」設計「剛好」的保障項目及保障限額,剔除過高及不需要的保障。同時,團隊意識到市面上某些保障項目或很容易被不當使用,有關賠償的增加會變相令所有客戶的保費相應提高,令合理使用保險產品的客戶受到不公平的對待,因此筆者及團隊亦儘量填補這些漏洞。

編按: 作者顏耀輝(Fred)是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作;喜歡結交志同道合的創業家。