出60萬元花紅 打工仔如何借到盡 將物業一開二|諗 sir

出60萬元花紅 打工仔如何借到盡 將物業一開二|諗 sir

有讀者現最近出了大額花紅,想將物業一開二,想請教諗sir有甚麼收息產物可考慮低吸?

諗sir:

本人明白以有限的資金去槓桿自己的資本,增加自己的現金流入才是王道。現時有一層與太太聯名的自住物業,三年前買入價為368萬元,向中銀香港借了140萬元,剛過罰息期,尚欠133萬元。另外,手上有100萬元流動資金、除按揭外無其他負債。現時家庭月入約30,000元,最近出了60萬元花紅。如想將物業一開二,想請教諗sir有甚麼收息產物可考慮低吸?

讀者陳先生上

撰文:諗sir︳圖片:unsplash

讀者可嘗試將車位與物業一同做按揭,因車位一般只敘造10至15年按揭,年息貴些少要3厘。若將物業連車位去供,一來減低利息支出,二來拖長去還令供車位平過租。

趁入息「暴增」好好把握借貸力

讀者出了一筆花紅,若老闆已幫你報稅,那應趁今年入息「暴增」,好好把握借貸力去借錢。不過單次的花紅,足夠將30,000元底薪的人工計作80,000多元月薪嗎?

筆者意見是,如果成筆花紅打足稅,稅單睇到銀行至少計一半。當然遇著小心的銀行會查閱聘用合約,見到你「老底」只得30,000元,即將你花紅打折。如遇此情況請到細行,最好是例淡的3月去,估計可整份人工借盡110萬元,年頭「借庫」總較易傾。

由於讀者原有月薪只屬中等,建議原有物業只套到五成自住,待時機一到將原居租出再買入新房。現時想買樓應先觀望,計好自己實力後才作部署。

另只套五成供款將原居合法租出,獲得租約可增自己借貸力,收入不高人士應行此法。收入高的可盤坐現居,新樓再盡借可也。 轉個話題,就是網上有說法指不宜持有高收益債券基金,更有被銀行call loan風險。其實債券基金不只是高收益一種。

然而,上述各債券基金,在今年3月美股大跌10,000點時,債基只跌7%至20%不等。有些人投入100萬元借多100萬元,即把原本的6厘派息債基之回報放大一倍,即收超過10厘年息。

年輕讀者可將資金投入債基收息,愛其隨時可贖回又每月派息。 又有人話,加息不利債基,其實加息即經濟好,公司不易倒閉,最利美國公司債。至於減息又是否意味有利債基?

先講債基有很多種,而美國聯邦儲備局今年3月連續減息,債基價格都見升,所以加減息與債基升跌,不是簡單二元關係。

直債有派息保證

直債近日熱選滙豐,滙豐一些永績債叫價由100美元跌至78美元,非常吸引。

除非滙豐倒閉;否則買後年年有6厘派息,直到約五年後,再用當時息率定其後派息價,但不會低於3.7厘。

未來進入零息年代,這類寶物只會更多人搶。 留意買滙豐直債與買滙豐控股(00005)收息有別,股票不保證派息,但直債有保證。

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筆者建議如果入息暴增,該好好把握借貸力。 圖片:Unsplash

編按:諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected],主旨列明「諗sir樓換樓」。

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