保險 買幾多先至夠?(上)

保險 買幾多先至夠?(上)

很多人買保險都有一個煩惱,就是買幾多保險先足夠?大家都知,保險的作用是應急、「看門口」,一旦遇上突如其來的意外,可為大家提供保障,免失財務預算。保險買得太少,保障不夠固然懊惱,但買得太多,卻平安大吉,無病無痛,又像做了儍事。

 

文:周榮佳Wave

 

上星期跟大家分享過一則網上熱話,一位網友大呻月入44,000元也沒有錢剩,但其所列開支中,大部分都用在非必需的消費上,反映這位網友在理財上有很大問題。(重溫:月入 $44,000男 7招上樓話咁易

 

小弟在一個聚會中,有朋友看後特別提出了一點:「這位網友月入超過40,000元,但保險開支只得1,000元,是否不夠?」

 

其他朋友亦即加入討論,有人認為1,000元可買最基本的保險計劃,夠用便好。亦有人認為這位網友是個大花筒,不多花一些在保險,日後有意外怎能支持他的大洗生活,又可以幫他強制儲蓄。更有人直接問小弟:「你做了理財策劃這麼久,有沒有建議,保險支出應該佔收入多少才合適?」

 

其實,保險應佔月入多少很難一概而論,因為每個人家庭狀況、年齡、健康狀況都不同,保費亦有高低。例如一個20出頭、剛畢業的大學生,跟一個50歲的中年人士,可能大家月入都是萬多元,大家都買一份相同保額的人壽保單,50歲的中年人士保費一定會較高,保險開支佔月入比例自然會較多。若然曾做過手術或患有疾病,保費又會再高一點。

 

所以,決定保險買多少,最實際是衡量自己需要及負擔能力。現時保險代理或經紀替客人設計保單時,一般會採取兩個方法,一個是「預算先行」(Budget Oriented),另一個是「需要先行」(Need Oriented)。

 

「預算先行」是較常採用的方法,原理很簡單,就是先看自己可以付出多少,再根據財務需要分析(Financial Need Analysis)結果,睇餸食飯,讓保險代理或經紀去設計保單。由於用這方法的人,一般保險開支預算都不會太多,可做的事有限,所以首要便是了解自己有什麼需要。

 

小弟替客人設計保單時,一般會問客人以下幾個問題:

(1) 你希望這份保險如何幫你?

 

(2) 摯親之中,你最愛那一位?

 

(3) 排以下三件事的次序

 A. 保障家人

 B. 保障自己

 C. 長期儲蓄

 

(4) 預算每月付出多少買保險?

 

了解上述四個問題之後,就會明白客人大概需要。若然客戶以家人先行,便會建議多投放一點在人壽。若然是擔心發生意外後失去工作能力,則可買多一些危疾或住院醫療保險保障自己。如果以儲錢為大前提,為退休作準備,則會建議投放多一點在有儲蓄或投資成份的保險計劃。

 

回應文章開首的問題,買幾多才夠?在「預算先行」模式,一開始大家便要決定,你能付出多少保費。保費數目最好不會造成個人太大財務負擔,大家可以將收入扣除衣、食、住、行、家用等必需開支後,將餘下的錢再分成二份,一份儲蓄,一份保險,如此便不會打亂日常生活財務所需。

 

但要謹記一點,「預算先行」是用保費去決定保額,對於剛踏入社會的年輕人而言,雖然收入不多,但因為未結婚,父母可能仍在工作,就算自己不工作,都不會造成家裏太大負擔,保額少一點也沒有問題,所以絕對適合用「預算先行」模式去買保險。

 

但有很多人,買了一份保險之後,便一直不再調整保險計劃。剛畢業時月入15,000元,保險開支是1,000元,20年後人工加到50,000元,保險開支又是1,000元。

 

須知道隨著年紀大,人會成家立室,要照顧妻兒子女,父母又會退休沒有工作,很多人會不知不覺成為經濟支柱。當初買的保險,已未必足夠保障大家的生活。既然人工已有不錯的收入,其實可以考慮轉用「需要先行」去決定買多少保險,下期將會為大家再詳細探討。

編按:周榮佳(Wave)在保險業打滾逾19年,不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師 、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格,在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。

關鍵詞
經一專欄