人工高低無阻財務自由!先苦後甜儲30%收入、15%回報其實唔難?|龔成

人工高低無阻財務自由!先苦後甜儲30%收入、15%回報其實唔難?|龔成

在投資組合上作設計,雖然能平衡風險及為資產增值,但未足夠達成財務自由。財務自由的計劃須考慮更多因素、做更多工夫,投資組合只是其中一環。

撰文:龔成FB)|圖片:unsplash

制定財務自由計劃

首先要明白一個概念,雖然每人薪金、生活質素、財務自由程度都不同,但若以本身生活水平去尋求基本財務自由,那與薪金多少無關,只跟比率與方法有關。舉例說,A先生月入20,000元,每月支出17,000元;B先生月入20萬元,每月支出17萬元,兩者均沒有被動收入,儲蓄率同為15%,薪金收支比同為85%。故二人在制定財務自由計劃時,本質模式也是相同。

如他們制定計劃時,因財務知識不足,只懂得投資5%回報的工具,並且不打算利用借貸,我們可以約莫估算這計劃能否幫助其獲得財務自由。A每月能儲3,000元,一年儲36,000元,以5%複息回報一直滾存,並且每年都投資36,000元。約40年後,A擁有435萬元。這筆資金因為只投資5%回報工具,每月收取18,000元,比每月支出17,000元多(當然假設人工不變、消費不變)。這時A終於成功獲得財務自由,但已是40年後。

至於B,運用相同方法,只是人工較多、財務自由定義更高,每月儲30,000元,同樣5%回報,40年後有4,350萬元。這筆錢能產生每月18萬元現金流,比支出17萬元多,終於成功獲得財務自由,但同樣是40年後。在這個簡單例子中,可見兩者結果相同,因此關鍵不是人工,而是當中的比率。因為每個人財務自由水平都不同,你只要作出適當調整,就能合理追求。

至於他們的計劃,與其稱為「財務自由計劃」,不如稱為「普通退休計劃」。因為時間太長,他們原希望年青時就能獲得財務自由,但計劃並不成功。若要達到效果,就必須有所調整,可從以下幾方面著手:額外收入、儲蓄率、投資回報率、借貸、調整生活水平等。

若儲蓄率不足,可開拓正職以外收入,並減少支出。因此在計劃中常會出現「先苦後甜」的情況,年輕時儲蓄率必定較高,起碼須提升至30%以上,否則很難定出合理財務自由計劃。

人工高低無阻制定財務自由路!先苦後甜儲30%收入、利用借貸獲起碼10%回報 年輕之時達標非難事|龔成
年輕時,儲蓄率起碼須提升至30%以上,否則很難定出合理財務自由計劃。圖片:unsplash

坦白講,財務自由不是易事,沒有應有付出很難達成。

接下來就是建立資產,開拓被動收入。先假設你一直打工,那就要利用空餘時間學習財務知識。如果時間有限,可選擇其中一條道路集中學習,例如股票、物業等,利用其成為你踏上財務自由道路的工具。5%的回報率並不足夠,10%以上才是基本要求。這並不需要特別的選股或選樓技巧,就算以過往平均回報而言,恒指升幅連股息有15%、物業升值連租金也有13%。只要避免一次過在高位買入,有效利用策略平衡風險,已可達至不錯回報,財務自由計劃的可行性亦大幅提高。

強調「計劃」二字,是因為每個財務決定,例如儲多少錢、是否增加被動收入等都不是獨立的一步棋,而是整個計劃中的一部分。當我們以整體計劃作為大前提時,所做的決定自然不同。無論是股票還是物業,由於目標是財務自由,故不是長線投資,更不用擔心個別資產價格。例如計劃是一生投資4個物業,只要資金不要一次用盡,加上時段能平均分佈,就不用太擔心個別物業價格。

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