疫市被裁、停薪留職供唔起樓?唔一定要借財仔 先睇5大方法幫唔幫到你|陳永鍵

疫市被裁、停薪留職供唔起樓?唔一定要借財仔 先睇5大方法幫唔幫到你|陳永鍵

由於近來經濟環境變差,據筆者了解,不少按揭客,甚至是上車業主亦面臨失業、停薪留職、減薪等問題,令他們供樓變得吃力。對上車客而言,或要面對「借唔足」按揭問題,因而一下子失去財政預算。

撰文:陳永鍵|圖片:unsplash、中新社

經濟差 供樓更難

即使遇上失業、停薪留職或收入打折,銀行還是不會因為經濟環境變差而暫時不需要業主供樓。「上車」是不少香港市民夢想,正因如此,不少上車客儲夠首期後,便會立即實行上車夢,或是在首期還未足夠時已四出睇樓,甚至簽下臨時合約。然而,不少業主因失去工作或資金不足難以供樓,由於不想賣樓,唯有走上「借財仔之路」。

停薪留職難做按揭

失去工作或停薪留職,銀行月結單上就未能顯示出糧紀錄。惟於銀行申請按揭時,必須出示近期出糧月結單紀錄。因為銀行批出按揭貸款前要通過供款比率及壓力測試,在沒有入息的情況下,銀行不會批出按揭貸款(資產審批、租金收入除外)。

疫市被裁供唔起樓?唔一定要借財仔住!先睇5大方法幫唔幫到你|陳永鍵
在沒有入息的情況下,銀行不會批出按揭貸款。圖片:中新社

在不能獲得銀行按揭的情況下,有人會想起電視廣告或坊間流傳的免入息借貸,即不受金管局監管的「財務公司」,毋須入息證明就可取得貸款,而代價是須付出高昂利息。普遍財務公司提供的按揭貸款利率為10厘至20厘,大多業主的心態是「借住先,未來數月有工作時便可歸還,或是找到工作時便可透過轉按轉回銀行」。但現實上會遇到不少困難,以致最後或須賣樓收場。市面上財務公司眾多,即使利息較低,仍可能有隱藏條款,例如罰息、收費、隱藏利息、或贖契費欠缺透明度等問題,以致在還款時所需歸還金額和預期不同。須知道財務公司法定利率上限是60厘,借貸人簽署任何合約或法律文件時應小心注意,亦請提防以非法手段賺取報酬的按揭中介,因為合法中介普遍並不會收取報酬。

借貸後盡快轉按歸還

筆者建議,若買家在借按揭時出現問題,有以下解決方法:

  1. 若是新買物業,在物業還未完成交易時找到工作,只要有一個月出糧紀錄,按保公司亦會接受新工作收入證明。
  2. 向銀行附屬財務公司查詢,借貸利率一般不高於3厘,已批核條款亦較銀行寬鬆。
  3. 即使向財務公司提取貸款,亦應盡快透過轉按歸還。要留意每間銀行審批準則不一,有部分銀行不會接受借過財務公司的轉按貸款。
  4. 如打算透過高成數按揭進行轉按,按保公司在2年內,只會接受以買入價或估價(取低者作準)轉按,銀行承認的按揭保險公司不只一間,不要因為不獲批而放棄機會,應向不同銀行或按保機構查詢。
  5. 如在短時間內不能透過轉按轉回銀行,財務公司仍可透過轉按,轉到另一利息較低的財務公司供款,從而節省利息支出。

編按:陳永鍵擁八年以上按揭及銀行業務經驗,從加拿大大學畢業回港後,在外資及本地銀行相繼擔任個人信貸部及按揭部經理,熟悉各類型按揭、貸款投資財技及各銀行審批準則,其後創立了壹家壹按揭轉介,現為壹家壹按揭轉介首席按揭顧問。

延伸閱讀:樓價下跌部署樓換樓?申請高成數按揭三大辦法 如何造到最多九成按揭|陳永鍵

延伸閱讀:定息按揭試驗計劃明起接受申請 最新年利率水平下調0.2厘