移民會否影響原有保單?居住地轉變或增保費 虛報漏報影響賠償進度|劉啟明

移民會否影響原有保單?居住地轉變或增保費 虛報漏報影響賠償進度|劉啟明

全國人大於5月28日表決港版國安法,社會各界對此有不同聲音。事態亦引發香港及西方輿論關注,甚至上升至中美角力層面。由於保單受法例約束,新法例推行會否影響現有保單有效性?筆者會於下文與各讀者分享討論。

撰文:劉啟明|圖片:unsplash

移民後保單或受4個因素影響

筆者近日收到不少查詢,大部分關於移民後會否影響現有保單運作,部分更坦言為求便利,會先取消現有保單,移民後於當地重新投保同類型保障計劃。筆者認為,受保人不必過分憂慮,無論是真移民或是移居不移民,保單條款及有效性都不會因此而有重大改變。但需注意的是,部分險種會受國籍、居住地、賠償地及稅務地所影響,如讀者持有以下理財產品,需多加注意。

1. 國籍

為符合法例要求,例如共同匯報標準(CRS—Common Reporting Standard),幾乎所有險種都會考慮國籍因素。當投保人填寫他國國籍,則需在申請表聲明所有稅務居住地,若虛報或漏報,保險公司有權不接納其申請。另外,保險公司對特定國籍會有一定核保要求,適用於人壽、醫療、危疾等健康相關保單。

2. 居住地

居住地也會影響核保決定。由於生活環境及質素會直接影響健康風險,保險公司一般會將居住地順序分為3個種類,分別為「已發展國家/地區」、「發展中國家/地區」及「第三世界國家/地區」,保費率亦會按此順序由小至大增加。受影響險種主要包括人壽、危疾及醫保。如投保時於香港居住,保費率會相對較低,移民後,受保人居住地有變,於保單週年時需主動向保險公司申報。雖然日後保費或有所調整,但任何虛報或漏報都會影響最終賠償進度,最終得不償失,建議讀者對保險公司保持最高誠信。

3. 賠償地

這標準特別針對醫療保險,包括住院及手術保障、門診保障及高端醫療等。舉例說,港人於香港投保,繳納香港區保費,並於香港境內索償。對保險公司來說,賠償地風險沒有重大改變,一般會如常履行合約條款作出賠償。當受保人日後移民或移居到醫療費用較高國家,居住地風險有所提升,保險公司除可能調整保費外,也會調整賠金總數,受保人或會失去預算。由於保單在香港境內投保,即使日後已遷移外地,賠償手續亦需安排在港辦理及完成。

移民會否影響已買落保單?居住地轉變或增保費 虛報漏報影響賠償進度|劉啟明
圖片:unsplash

4. 稅務地

主要針對非健康相關儲蓄理財保單,例如終身分紅保險、投資相連保單及保證儲蓄壽險等。雖然以上險種與國籍、居住地、賠償地沒有太大核保關連,但稅務上可能會有重大影響。香港採用低稅制,保單中獲利為免稅項,但當移民他國後,稅制可能與香港大為不同。受保人及受益人或要面對多重稅項,如資產增值稅、股息稅及遺產稅等,因而減低預期回報率,受保人甚至要重新修正自身的理財規劃。

延伸閱讀:家居保險包啲咩?租客、寵物、家傭都受保?了解三大範疇保障安樂窩|劉啟明

延伸閱讀:比較8間外國銀行開戶條件|持BNO或特區護照均可、沒有最低存款額、毋須地址要求?虛擬銀行Monzo、bunq以外還有…另附英國PO Box申請教學