癌症醫保性價比高 認識保額、保障範圍、限制等投保須知|劉啟明

癌症醫保性價比高 認識保額、保障範圍、限制等投保須知|劉啟明

隨著時代進步,醫療科技不斷進化,但同時細菌及病毒的抗藥性也正在提高,特別是癌症這種較棘手的病症。醫療使費很大機會超出預算,即使已有醫療保險都未必會賠得足,作為精明的投保人應如何部署?

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

萬一不幸患有癌症,其治療往往是漫長歷程,對財政及身心都構成沉重壓力;加上有復發風險,一般醫療保險未必能賠得足,而高端醫療的保費亦較昂貴,未必人人適用。保險公司在近年積極優化相關保障,推出針對癌症治療的醫保,以相宜的保費來填補現有醫保的缺口,以下將詳述癌症治療計劃的特點。

1. 保額

癌症治療計劃大多不會採取分項賠償上限,而是全數賠償,每份受保癌症,一般可得到約100萬元賠償,終生約300萬元賠償,並適用於診斷階段、治療階段及監測階段。由於覆蓋較為全面,在康復路上可謂全程支援病者,有助減輕患病時的負擔,安心休養。

每份保單一般可賠償三種癌症,部分保單更設有保額重設功能。只要經過三年,無論受保人受到新的癌症侵擾、或舊有的確診癌症持續、或擴散至其他部位,仍可在同一受保癌症限額中,繼續獲取開支賠償。

當然,終生保額也可升級至最高900萬元,賠償倍數愈大,保費亦會愈高,投保人須量力而為。

2. 保障範圍

通常可涵蓋原位癌、早期癌症、嚴重癌症。治療過程可算是複雜及漫長,一般醫保未必能全面照顧。保障範圍大致上可分為三個階段,包括診斷、治療及監測。

診斷階段包括治療前的相關費用,例如化驗、X光檢查、磁力共振等;治療階段包括住院及門診治療費用,例如住院及手術、非手術治療 (是指化療、電療等); 監察階段一般包括身體檢查及化驗,以監察殘留在體內的癌細胞指數。

另外,通常會包括以下額外護理服務,例如中醫診症、營養師諮詢及物理治療等。

癌症醫保性價比高 認識保額、保障範圍、限制等投保須知|劉啟明
診斷階段包括治療前的相關費用,例如化驗、X光檢查、磁力共振等。圖片:Unsplash

3. 保證續保

這是近代醫療保單最常見的條款之一, 一般為續保至100歲甚至終生。驟眼看來,100歲與終生沒太大分別,但在實際操作上,終生保障期較長。如讀者認為預期壽命是其中一個重要考慮因素,保終生可能較為適合。

4. 不保事項

每款保單都有一定的限制,癌症治療也不例外。筆者提醒各位,在保險學上,癌前病變腫瘤及良性腫瘤或未被定義為「癌症」的,可能並不符合保單的賠償條件。另外,任何非醫療需要的相關支出都不會獲得賠償,例如美容手術、選擇性手術、一般體格檢查等;任何超出一般合理收費的費用,亦未必會獲得賠償。