天星3.6厘活期息吸客 業界料推高資金成本

天星3.6厘活期息吸客 業界料推高資金成本

本港再有虛擬銀行正式開業,由小米集團-W(01810)與尚乘集團(AMTD)合資的天星銀行(airstar),試業約兩個多月後,終於正式營運,是本港第二家開業的虛擬銀行。該行以3.6厘超高活期存息搶客,比眾安銀行(ZA Bank)的1厘活期息率更高,但該3.6厘超高息活期存息限首20,000元存款。
撰文:經一編輯部  | 圖片:iStock、Unsplash

虛擬銀行在開業初期,都是提供基本的個人存款和貸款,天星銀行在活期存款息率定價相當進取,首20,000元存款可享3.6厘存息,並保證直至2021年6月10日息率維持不變。20,000元以上至100萬元的息率有0.5厘;100萬元以上年利率有0.1厘,相比傳統銀行基本活期存息僅0.001厘為高。

首家開業的眾安銀行,首50萬元或以下存款有1厘存息;至於50萬元以上存息,存息下降至0.01厘。相比之下,天星銀行的小額存息可享的存息較高:至於眾安銀行高至50萬元,亦提供1厘存息,較適合大額存戶。

天星3.6厘活期息吸客 業界料推高資金成本
天星銀行在活期存息定價相當進取,首20,000元存款可享3.6 存息。(iStock 圖片)

定存門檻1,000元起

目前有兩家虛擬銀行正式開業,畢馬威中國香港銀行業與資本市場主管合夥人馬紹輝(Paul McSheaffrey)認為,隨虛擬銀行已正式投入服務,預計將在價格上與傳統銀行展開競爭以吸引客戶和存款,推高融資成本。

不過,馬紹輝估計,即使八家虛擬銀行全面營運,虛擬銀行的存款總額約佔總存款餘額僅約2%至3%。因此在短期内,虛擬銀行對香港傳統銀行業整體利潤率造成的壓力不會太大。

在定期存款方面,天星銀行提供港元、美元及人民幣三種貨幣的定存,起存金額1,000元,定存息率相對貼近市場水平。以港元三個月及六個月定存為例,年利率分別為1.7厘和1.3厘;至於12個月的定存息率有1.5厘。

天星銀行另一賣點是用戶可自訂存款日數,除提供固定從7天至12個月的存款期限外,客戶還可以根據其理財需要,自定7天至12個月的存款日。該行還標榜零服務費,容許開立定期存款的客戶,可以在到期前提取而無額外收費,也沒有限制提前取回存款的次數。不過要留意的是,取消的定期存款將不會有定期利息,只會按存期內的儲蓄基本年利率計算利息。該行目前的基本年利率為0.1厘。 另天星銀行的人民幣定存年利率,由1星期至12個月,息率介乎0.3厘至1.85厘;至於同期限的美元定存年利率,息率介乎0.05厘至0.9厘。

另一方面,眾安銀行的定存門檻則較低,最少1元也可開立定期存款,存期由一個月至一年。 以三個月港元定存為例,眾安銀行的年利率為1.25厘,低於同期天星銀行的1.7厘。但眾安銀行之前推出過加息券活動,可以額外有多2厘的存息。

另外,眾安銀行的1個月至12個月的人民幣定期存息,由1.3厘至1.6厘不等;美元定期存息則介乎0.15厘至0.55厘。從牌價看,外幣定存息率稍低於天星銀行。

天星3.6厘活期息吸客 業界料推高資金成本
天星銀行提供港元、美元及人民幣三種貨幣的定存,起存金額為1,000元。(網站圖片)

最快5分鐘內完成開戶

天星銀行提及今年3月起的試業反應正面,客戶最快於五分鐘內完成開戶,可透過「轉數快」(FPS)即時轉賬港幣及人民幣至其他戶口。此外,客戶也可以利用「即時支付結算系統」(RTGS)進行港元、美元及人民幣跨銀行轉賬。

除了存款服務外,天星銀行開業初期亦提供貸款服務,貸款實際年利率低至2.99厘,以日息計算,不設手續費。 另外,客戶在貸款期內提前還款,也毋須繳付任何手續費,天星銀行承諾最少維持三年不收取手續費。

天星銀行現階段未有為用戶提供提款卡或信用卡,暫時未能做到支付功能。 天星銀行指,下一階段希望將銀行服務提升至客戶的生活層面,將會開發更多創新銀行服務,讓客戶可以利用銀行應用程式,掌握理財消費分析及規劃各種生活目標。

市場分折,天星銀行原本想主打企業銀行業務,但由於涉及的反洗錢等監管要求更為複雜,真正推出商業銀行服務需時。 眾安銀行亦未有提供實體銀行卡,該行零售銀行主管吳忠豪早前透露,原本無意推出銀行卡,但明白用戶需求,調整了產品路線圖,有意在未來推出實體銀行卡,設有提款和付費的功能。

隨眾安銀行和天星銀行相繼正式開業,目前仍有六家虛擬銀行等待營運。 金局管發言人回覆本地傳媒時指出,2019年向八家虛擬銀行發出銀行牌照,其中兩家已正式營運,另外四家正透過金管局的金融科技監管沙盒進行試業,進展良好。 至於餘下兩家亦正密鑼緊鼓,爭取盡早完成相關的籌備工作,向公眾提供服務。

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