唔想危疾保險無得賠 投保前5點要睇真

唔想危疾保險無得賠 投保前5點要睇真

有媒體報道指,一名市民於16年前,分別向兩間保險公司購買兩份「危疾保險」,每年均有供款續保,卻於早前患癌做手術後,只有一份保單獲賠償,而另一份因未能符合條款而不獲賠償。事件引起大眾關注,擔心自己購買的保險亦出現上述情況,不過有行內人士指,只要符合保單條款,理應可以獲得賠償,那麼為何出現「有供款無得賠」的情況呢?

撰文:Nic Chan

從事保險業務多年的CFP認可財務策劃師周榮佳(Wave)指,上述事件發生後,即有不少客戶查詢保單情況,不過自己並非醫學專家,不敢準確說明患上「危疾」是否一定有得賠。但據他了解,只要符合保單條款,通常都可獲得賠償。

他解釋,「危疾」即是「危險疾病」的意思,而「癌症」是其中一種危疾,然而不同的保險公司對「癌症」的定義也有不同;即使同一間保險公司,於不同年代推出的危疾產品,亦可能有不同定義。而當事人的相關保險公司經過多次轉手,因此該公司現時對16年前的保單條款,亦可能出現不同詮釋。

不過Wave強調,保單是法律文件,亦是單方面合約,一旦保單生效,保險公司不可以單方面更改其內容條款,因此認為符合條款,都可以獲得賠償。以一般保險經紀的做法,如果客戶患上危疾,一般會直接將保單條款交予醫生了解,以確保是否賠償範圍內,只要醫生報告及提供的資料合乎條款列明情況,通常可獲賠償。

現時不少人擔心自己購買的保險,會否「無得賠」,因此Wave建議大家投保前,有以下幾點要留意:

1. 投保前向醫生查詢

要挑選最好的危疾保險,Wave建議購買前,將保單交予醫生過目及詢問意見,確保保障範圍全面;甚至可向醫生查詢其光顧的保險公司,因為他們經常會接觸醫療保險事宜,最清楚那份保障較好。

2. 購買涵蓋範圍較廣的產品

為了確保可以獲得賠償,最好購買保障範圍涵蓋較廣的危疾保險。Wave指出,坊間危疾保險有分「重大危疾」及「早期危疾」,前者涵蓋50多種危疾情況,而後者更多達100種,選擇正確的保障範圍,較容易獲得賠償。

3. 避免於多間保險公司投保

有建議指,在多於一間保險公司分別購買多於一份的危疾保險,可以多一份保障,不過Wave認為這是大錯特錯!他指出,於多間保險公司投保,索償時需要花上一段時間,費時失事。

不過他指,部分保險公司的不同保單,有合併條款的細節,因此在部分公司購買多於一份保險,反而保障更大,建議投保前向相關公司查詢。

4. 額外投保住院保險

坊間有指投保危疾保險時加買「住院保險」,即使患上前者不賠償的疾病(例如初期癌症),都可以有多個保障。Wave認為這個方法可行,形容「住院保險」是一個「大筲箕」,只要有住院,無論什麼疾病,通常都可以有賠償;當然,例如癌症、中風等,治療時需要額外開支,但「住院保險」總可「幫補少少」。

5. 定期檢視保單內容

有些人投保後,便以為有保障而沒有對保單多加理會,但是Wave指,客戶需要定期檢視保單條款內容,確保一些新的保障範圍能夠涵蓋。他續指,有時保險公司有新產品,甚或客戶收入、工種等轉變,都會建議檢視保單條款;以Wave為例,通常兩年為客戶檢視保單條款一次。

除了危疾保險,住院保險、人壽保險都會定期更新,當中「住院保險」因應通脹,住院開支亦有不同,因此賠償金額需要更改;而人生不同階段,希望投保的範圍亦有不同,因此「人壽保險」亦會有定期有新版本推出。

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