退休後零收入 無物業須月付萬元租金 靠350萬儲蓄如何保障餘生?|財智姊妹淘

退休後零收入 無物業須月付萬元租金 靠350萬儲蓄如何保障餘生?|財智姊妹淘

Flora,60歲,單身,剛退休,沒有收入。現時沒有物業,申請公屋及居屋都不合資格。現時租住唐樓,每月租金10,000,日常支出12,000。現有儲蓄350萬,投資於股票、基金、儲蓄保險及定期存款等,平均利息約3%。資產分佈分別是股票80萬、基金60萬(2年)、定存30萬(2年)、儲蓄人壽保險80萬(5年)、MPF 60萬、現金40萬。請問應如何利用現有資產保障日後退休生活?

撰文:財智姊妹淘  | 圖片:中新社

專家分析

最基本的退休計劃是來自資產的被動收入(例如:投資回報、派息收入和減除物業開支的租金收入等),加上兼職產生的主動收入,用以抵消日常開支。根據Flora個人財務狀况,資產中有許多不穩定投資回報。而由於Flora暫不打算再工作,故筆者作出以下分析和建議,讀者可參考檢討以下5大重點。

Flora日常生活費約22,000元,當中最大不穩定開支便是租金。始終Flora沒有自置物業,故不穩定因素佔去總日常開支45%。另外,租金開支不能單憑減省日常開支就可以應付得來。因此,筆者認為Flora可在退休期間尋找沒有太大壓力的簡單兼職工作,抵消約一半租金壓力(例如現時的租金是10,000元,兼職工作月入如達5,000至6,000元左右便能扺消一半租金開支)。

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Flora日常生活費約22,000萬元,當中最大不穩定開支便是租金。圖片:中新社

餘下的55%生活費約為1.2萬元,是普通日常開支需要。以個人退休生活而言,12,000元個人開支尚有調節空間。退休後可免除上班相關的交際應酬及交通膳食費用。因此,Flora可將開支由原本12,000元調節至9,000元左右,更符合資產財務狀况。

假設每月退休生活費由原本的22,000元,努力調節成19,000元,再減去5000元兼職收入,餘下開支14,000元便可以個人資產滾存生息的被動收入抵消。假設調節後每月生活費為14,000元,每年計相當於168,000元。以168,000元與現有資產350萬元計算,每年所需年度回報約為4.8%,當中仍未計算每年約2%潛在通脹壓力。

但若果我們預算通脹後的年度化回報須提升至6.8%,對退休人士而言是超越心理和實質壓力負荷。因此宜先退一步,處理現時必須面對的基本生活開支。至於通脹壓力便交託於定期檢討投資回報,以及調節投資取向,以配合市場和經濟變化。

讀者350萬元資產中,非投資性質儲蓄合共約150萬元,包括5年後取回的儲蓄人壽保險80萬元、現金40萬元及定期30萬元。其餘資產包括股票、基金及強積金等,合共200萬元,都是存在價格變化和市場風險的不穩定因素。因此,必須盡量將現有價格波幅、風險較大的投資項目,轉為較穩定的投資資產,盡量維持在可負擔的風險下,產生穩定的被動收入(例如派息)。

當然,在決定沽出相關基金或股票時,須仔細留意市場動態及投資成本。有關退休後的投資選擇,股票市場上可選取5年內價格波幅圍繞約10%左右的可收息公用股。現時市場上,類似藍籌收息公用股每年派息率約為4至5厘。基金可選擇每月派息的美元高收益或收入增長基金。現時市場上,類似美元派息基金的每年派息率約為5至7.5厘。讀者亦須留意基金價格的升跌變化。

現時政府為退休人士提供各種就業再培訓、興趣小組學習等,讀者可利用相關資源充實退休後生活。一來可以節省洗費,其次參加時也可充實自己、擴闊視野,以及貫徹終身學習的精神。

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美聯金融集團高級副總裁

余淑穎

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