中小企銀行服務不足 虛擬銀行填缺口1小時開戶

中小企銀行服務不足 虛擬銀行填缺口1小時開戶

本港多家虛擬銀行不論在試業、抑或正式開業期間,均只有個人銀行服務。中國平安(02318)旗下的平安壹賬通銀行(PAOB),暫時是唯一在試業期間已提供商業銀行服務的虛擬銀行,該行與貿易通(00536)合作,利用其商業數據,邀請200間中小企在試業期間開戶,但目前只限貿易通的特選中小企客戶申請,未知何時拓展至開放予一般中小企客戶。
撰文:經一編輯部|圖片:iStock

在6月底啟動試業的平安壹賬通銀行,期間提供個人及商業銀行服務。當中,商業銀行服務提供中小企開戶、貸款及轉賬等基本服務。根據該行官網介紹,中小企開戶共有七個步驟,包括驗證手機號碼、拍攝身分證和自拍進行驗證,以及發送二維碼至公司董事及股東作資料確認等。

平保夥貿易通篩選白名單

平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺龍向本地媒體表示,中小企倘若只有一名董事,開立商業賬戶時間可以短至約25分鐘完成,並可即時進行戶口操作。如果中小企有兩名董事,開戶時間會較長,但亦能夠在約40分鐘內完成。

現時,中小企與初創公司難於在傳統銀行開設公司戶口,過程需時可能長達數星期以上。 原因是銀行需要花上不少人手審查中小企資料,期間如有資料遺漏,又需親身補交。

根據業內分析,傳統銀行為中小企與初創公司開立公司賬戶的成本,每個平均高達800至1,000美元(約6,240至7,800港元)。 因此本港不少中小企與初創公司,均屬於服務不足(underserved)的群體,對其在港發展業務成為阻礙。

馮鈺龍亦指出,傳統銀行在處理中小企貸款申請時,牽涉大量財務報告、銀行月結單及信貸風險分析等工作,每宗申請需時約三星期至一個月才能批出。

中小企銀行服務不足 虛銀填缺口1小時開戶
平安壹賬通銀行暫時是唯一在試業期間,已提供商業銀行服務的虛擬銀行。(圖片來源︰iStock)

不過,中小企貸款銀碼平均約數百萬元,銀行扣除營運成本後,實際能賺取的利潤相當微薄,令傳統銀行服務中小企客戶的意欲偏低。 平安壹賬通銀行選擇與貿易通合作,相信看準貿易通的客戶主要為中小企,並擁有大量的商業數據,可用作辨識中小企業務狀況。

成立於1988年的貿易通,為中小企進出口商提一系列解決方案,包括供應鏈應用方案、數碼證書服務或身分管理解決方案,及支付科技解決方案,長年為中小企提供服務,累積大量的商業數據。 據了解,本港有逾34萬家中小企,當中佔約三成都是從事進出口行業。

這批為數約11萬間為中小企進出口商,有九成都是貿易通的客戶。 雙方透過合作,平安壹賬通銀行利用貿易通的大數據,經其風險評估平台,計算出不同貿易中小企客戶的風險評分情況,從中篩選出符合特定財務表現的中小企,列入為「白名單」客戶。

天星推免入息住址私貸

虛擬銀行強調利用科技達致普惠金融,馮鈺龍稱,由於虛擬銀行的營運成本較傳統銀行低,強調不論客戶規模的大小都可獲取貸款,做到普惠金融的目的。

目前平安壹賬通銀行所邀請200名中小企,將會從該「白名單」中抽出,由貿易通向有關中小企發出開戶邀請。 在個人業務方面,平安壹賬通在試業階段,特選客戶在下週四(7月16日)或之前成功開戶並存入資金,至9月9日的優惠期間,可享8.8厘的存款年利率。

馮鈺龍表示,該行在推出服務初期,會集中於爭取存款為主,將有各種不同的存息優惠。 另一家已開業的眾安銀行(ZA Bank),在商業銀行服務上也似乎有進展。

據其官網顯示,中小企可以登記資料,以取ZA商業銀行的最新消息;同時讓已在ZA Bank成功開立商業銀行賬戶的中小企登入賬戶。 同樣已開業、由小米集團(01810)與本地投行尚乘集團(AMTD)合資的天星銀行日前公布,推出免繳交入息及住址證明文件的個人貸款。

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平安壹賬通在試業階段,特選客戶在優惠期間成功開戶並存入資金,可享8.8厘的存款年利率。(網頁圖片)

該免入息及住址證明文件的個人貸款,最高貸款額為24萬元或月薪6倍,超出此金額需補交文件,貸款年利率可低至2.99厘。 天星銀行替仼行政總裁姚文松表示,整個貸款由審批到存入申請者賬戶,最快5分鐘完成。

姚文松指出,該行有一套風險管理模型,並與信貸評級機構環聯合作,運用環聯的大數據,用作評估申請者的收入情況和還款能力,並會核對申請人填寫的地址,與信貸報告上地址是否相符。 他強調,申請程序雖然簡化了,但該行內部的處理步驟並沒有減少,以控制貸款質素。

該行客戶整個貸款申請程序都可以經手機完成,姚文松表示,傳統銀行部分仍需要客戶親身提交文件,而且由申請到取得貸款需時約一至兩星期,利用科技可免除客戶提交文件,也縮短申請時間。

天星銀行至今開業約三星期多,姚文松稱開戶量錄得數倍增長,但未有透露具體新增客戶情況。 並稱至今天星銀行手機應用程式(App)下載量為12,000次。至於何時會推出商業銀行服務,他回應正與監管機構密切溝通當中。

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