金錢觀有分歧會影響婚姻關係 已婚人士達至財富自由的方法|龔成

金錢觀有分歧會影響婚姻關係 已婚人士達至財富自由的方法|龔成

由於理財的單位有轉變,所以當中的理財方法、計劃亦有所改變。 金錢觀念差異是影響婚姻的元素之一,因此絕對不能忽視,這不是多少金錢的問題,而是說「觀念」,因為這才是影響關係的核心。

撰文:龔成|圖片:unsplash

因此,要在婚後減少金錢問題上的衝突,就要多理解對方的金錢觀念,從觀念中著手,而不是在表面事情著手。 同時,強行要改變對方的觀念是不可行的,只能互相體諒與配合,並透過做好自身去影響對方,同時定出一些共同的金錢目標,一同追求,這才能找到彼此的共同點。 結婚後究竟要用家庭作為單位理財,還是個別理財,又抑或是以家庭單位理財之餘,二人又各自獨立理財,這完全是個人化的事,只需二人共識便可。

不過,如果二人的金錢觀念有差異的話,那最好分3個賬目去理財,即家庭及二人各自獨立的賬目。 基本上,結婚前要有充足的理財準備,預留較多積蓄,因為實際支出往往比想像中多,如果一結婚就開始出現入不敷出的情況,相信這情況只會一直延續下去,對婚姻關係也造成很大影響。

因此,當拍拖一段日子,並計劃結婚的時候,就要開始以「結婚」和「家庭」為單位去計劃,定立一些共同的理財目標,雖然不一定以聯名方式進行,但二人都應該完成共同目標中自己的那部分,這亦獲得相同的效果。 除了應付結婚的各項支出外,還要面對置業問題,在前文已清楚說明,我們要的不是擁有物業,而是要做到「平倉樓市」。

因此,臨結婚前才考慮置業問題,是錯誤的做法,如果一踏入社會已有所準備,手上得以早些持有其他投資工具,又或是持有物業或細價樓收租等,盡力做到「平倉樓市」的狀態。 因此,如果二人都持有物業收租,可利用這兩份租金的部分去租住合適自己的地方,已是一個不錯的策略,往後獲得財務自由的成功機會相當大。

另外,由於政府的各種打擊樓市措施,購買第二個單位要支付較多的稅項,因此聯名買樓並不是好策略,建議以個人名義買樓,再由二人名義共同申請按揭及供樓是較佳的做法。如果已用聯名置業者,可到真正有需要的時候,才委託律師樓辦理柝名手續。

個案研究

以下會再深入講解一些計劃的問題,例如,如何提升獲得財務自由的機會。下文將以較差的背景作例子,如果大家比這個案的情況較佳的話,相信沒有藉口辯稱做不到。

假設一對夫婦收入不高,沒有物業,沒有資產,同時又在結婚時花盡儲蓄,但他們又想獲得財務自由,那究竟有可能嗎?

若然你正是處於這個狀態,那就要先送給你四個字,就是「返回現實」。

「返回現實」有兩個意思,第一,如果你繼續用過往的理財模式,往後只會有相同的結果,財務自由將是不切實際的空話。

不過,你亦不用氣餒,因「返回現實」的第二個意思,就是要你真正明白現實的環境,雖然要達成財務自由的難度仍高,但並非不可能,只是堅持付出一段較長的先苦後甜的日子,就仍有機會。以下所講的,可能有較高的難度,但如果你的目標是財務自由的話,那就要有加倍付出的心理準備。

先說說生兒育女問題,這是一項重大的開支,而且更是長久持續的. 從財務上的角度看,若非已作出充足準備;否則,婚後3年內都暫且二人世界吧,因為這段時間,是要盡全力去儲蓄。

另外當然是開源節流,趁著未有小朋友,建議找一些兼職,又或做小生意,總之,就是要增加額外收入。

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圖片:unsplash

夫婦可做小生意

如果你怕因此而減少夫婦相處時間,那就夫婦一同做些小生意。我曾經有個女朋友,當時我和她都是星期一至五上班的,到了每逢星期六、日,我們都會一起開檔擺賣,做些零售小生意,不只賺到錢,又是拍拖好節目,可以增進感情,所以是個不錯的賺錢機會。

另外,從住屋問題著手,趁著未有小朋友,與其支付高昂租金,倒不如與其中一方的父母同住。雖然犧牲二人世界,但這是現實,反正兩個人亦未必需要很大的空間,而且沒有犧牲,就沒有回報,倒不如好好把握幾年時間,節省支出,努力儲蓄,填補之前零積蓄的數目。

由於過去屬儲蓄能力較弱的一群,故建議置業,逼自己儲錢買樓,間接累積財富,目標以3年為期限,夫婦二人各自把收入的30%或以上儲蓄起來,盡量在3年內,成功儲備一筆用作買細價樓的首期款項,並以個人名義購入單位。

由於夫婦二人收入不高,所以餘錢及借貸能力都很有限,再要購入第二個物業並不是易事,可能是一個10年計劃。因此,單靠物業以達至財務自由,顯然較為困難,建議以其餘4條財務自由之路去做,成功機會反而更高。

至於往後必須做到的,就是提高薪金收入,以及增加資產項,如果做不到,當日後的負擔愈來愈重時,包括生兒育女的支出,以及供養雙方年邁父母的支出等等,就更難累積儲蓄及資產,因此,這段時間前是很重要的關鍵。若順利的話,當負擔加重時,仍能儲到收入的15%,就仍會有獲得財務自由的可能。

若二人合共只賺$30,000,支出$25,500,只能儲$4,500(儲蓄率15%),若每月投資$4,500到15%回報率的股票資產,20年後也有$550萬,到時再轉為較收息的資產,每月獲10%的現金流,每月也能有$46,000的被動收入。

雖然以到時的物價指數計,金額可能不多,就算無法完成財務自由,相信也能大大改善生活水平;更何況,這20年可配合其他資產的運用,若捕捉到適當時機入市,財富的增長將更為理想,財務自由的可能性就更高。

已婚者要獲得財務自由不同個人,要二人配合,定立共同目標,若結婚前,二人的理財較佳,儲蓄率不差,其中一方或雙方均已有物業,那可用前文曾提及過的物業累積計劃。

例如「888」計劃,二人配合運用,即是沒把資金用得太盡的情況下,每四年購買一個物業,二人輪流使用個人名義,善用平均入市法,累積更多物業,就算往後的負擔較多,但物業資產能夠產生現金流,便可以進入了一條順暢的道路,只要保持這個策略,相信要在十數年後,獲取財務自由並不困難。

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