35歲專業人士想退出職場 集中精神親職育兒 要滾存多少退休及教育經費? 資產該如何分配?|財智姊妹淘

35歲專業人士想退出職場 集中精神親職育兒 要滾存多少退休及教育經費? 資產該如何分配?|財智姊妹淘

張小姐(35歲,測量師)的兒子剛出生,她希望能6年後兒子入讀小學時能退下火線,集中精神親職,培育成長。在這之前她希望能留一些資金作小朋友的大學教育經費,但也要平衡本身日後的退休安排(因預計日後再回職場時,薪水也未能如現時水平)。暫時來說,丈夫的薪水可足夠處理家庭開支、供樓等,但若減少張小姐的一份薪水,相信難以預留資金作小朋友的大學教育經費,所以張小姐需好好部署,才能起動親職的計劃。

撰文:財智姊妹淘  | 圖片:unsplash

張小姐收支及資產負債表

每月總收入:40,000元

每月支出:16,000元

  • 強積金 — 1,500元
  • 個人開支 — 12,000元
  • 交稅、保險撥備 — 2,500元

每月盈餘:24,000元

資產:110萬元

  • 現金:30萬元
  • 股票(港股):50萬元
  • 基金(股票基金為主):30萬元

淨資產:80萬元,另有強積金約30萬元

資產分配分析

估計18年後,往外國升讀大學所需費用由200萬至400萬元不等,視乎往升學地方,修讀課程等因素。以時間軸來說,兒子升學是18年之後的事,橫跨4年,而退休是30年(假設65歲退休)的事,橫跨20年以上。以另一角度看,現時經濟仍有很多未知數,單單以投資作儲蓄、增值也有一定風險,有見及此,筆者建議以一個儲蓄保險及投資的混合方案處理,取長補短。

筆者認為可這樣配置資產:

採用較穩定回報的方案作為教育策劃主調︰在現時每月盈餘中,每月撥一萬元至高息儲蓄保險,為期5年,待兒子入大學是分段取出作學費用;由於側重穩定收息,預料此部分資金未必能完全滿足教育經費的要求,有機會需由投資部分抽取部分(見下),但也可對整體財務策劃起穩定及緩衝的作用;

退休策劃宜採用較高風險的方案,因要30年後才動用,有較長的時間捕捉市場升浪:在現時資產內,先抽起1年的生活費(約20萬元),其餘10萬元可加入作投資,連同現有之股票及基金組合,目標是滾存作退休基金,中段或而抽出部分資金以補教育經費的不足。

先說說以儲蓄保險部署的教育基金,在5年下來,共存入60萬元供款,由於供款期只是五年,餘下的13年提供一個機會可全速作滾存,在18年後時估計可滾存至約120萬元。

再說投資方案,假設平均年回報為6%,30年後將可滾存約542萬元;另外由於張小姐在未來六年仍工作及供強積金,假設強積金能提供平均年回報4%,在65歲料了可滾存至163萬元;另外在未來六年裏她只是將每月盈餘其中的一萬元取出作儲蓄保險,尚有$14,000仍投放在現金戶口,六年後也可滾存到113萬,所以張小姐的投資戶口、強積金戶口以及現金戶口,在65歲時可累積至817萬元。

若需由投資方案抽調資金作教育經費,在18年後料可滾存至264萬元,對教育基金也可提供一定支援。當然張小姐需明白退休金在中途被抽出,對整體退休部署有一定影響,但正如張小姐的想法,待兒子學業上了軌道會重回職場,那時有收入,也需重新調整步伐。

時間是投資的最好朋友,筆者建議張小姐能盡快落實投資方案的實行!當然現時疫情影響,投資策略應不能太進取。

美聯金融集團高級副總裁

鄺翠玲 CFPCM

35歲專業人士想退出職場 集中精神親職育兒 要滾存多少退休及教育經費? 資產該如何分配?|財智姊妹淘
待兒子學業上了軌道會重回職場,那時有收入,也需重新調整步伐。圖片:Unsplash

 

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