環聯黃凱榮 管理個人信貸好處多

環聯黃凱榮 管理個人信貸好處多

本港疫情爆發第三波,較早前剛剛活躍起來的商業活動,又告暫時停滯,不少人收入受到影響,可能無法償還債務,尤其是年輕人。環聯資訊有限公司首席業務官黃凱榮指出,年輕人應該主動積極管理好個人信貸,以免影響日後借貸能力,包括借錢投資或上車。近年環聯除了教導個人關心自己的信貸紀錄,同時與業界一起發展,包括推出「遙距開戶」方案,讓金融機構進一步提升服務。

撰文:經一編輯部 | 圖片:新傳媒資料室、由受訪者提供

早前政府一度實施全日禁止堂食,嚴重影響飲食業的生意,而不少年輕人從事飲食等服務性行業,當收入下跌,除了減少開支,亦可能影響還款能力,無法償還貸款。消費者信貸資訊服務機構環聯由今年4月開始,每個月發表《全球新冠肺炎疫情下消費者財政困難研究報告》,了解消費者如何看待自身的經濟狀況及持續繳付賬單的能力,為消費者帶來有用的資訊,協助他們作出判斷。

集合港人借貸足跡

環聯資訊有限公司首席業務官黃凱榮說:「我們連續做了五個月調查,發覺Y世代(1980-1995出生)和Z世代(1995後出生)年輕人的家庭收入受到影響,對還款能力的擔憂增加,愈來愈悲觀。」當年輕人收入減少,不足以應付所有債務,他們唯有選擇性還款,例如首選清還樓宇按揭貸款,至於消費信貸和卡數,或有機會被延後。

「以現時的經濟情況而言,年輕人如果遇上還款困難無可厚非,但不要採取放任態度,完全不理會,應該與借貸機構洽商不同的還款方案,否則會影響其信貸紀錄,對日後借貸構成影響。」

年輕人如果無法清還卡數,可以向借貸機構提出重組方案,例如分6個月、12個月或更長攤還,這是積極正面的態度,而且不會影響信貸評分。一般消費者向持牌銀行或財務機構借貸,這些機構會將客戶的指定借貸資料與環聯分享,後者集合了約550萬港人的信貸紀錄,所以人們關於借貸的足跡(footprint)都集中在環聯的龐大資料庫當中。

環聯的前身香港資信有限公司於1982年成立,當年由12間提供汽車及設備信貸融資的機構共同成立,目的是分享租購的信貸資料,從而建立透明的機制。美國TransUnion於1999年收購香港資信有限公司,現時環聯為約164間會員機構服務,這些會員定期向環聯分享個人信貸資料。環聯整合會員機構提供的資料,並就這些資料進行分析研究,因應業界批核貸款的需要,提供各類型的報告及洞見。

當任何人向借貸機構申請貸款,包括物業按揭、汽車貸款、私人貸款或信用卡,借貸機構都會向環聯的個人信貸資料庫索取這個人的借貸報告,用以決定批出貸款額、還款期及利率,以期將借貸風險減至最低。多年來,環聯一直從事商業對商業(B2B)的業務,近年開始拓展商業對顧客(B2C)模式,個人也可以向環聯購買個人信貸報告。

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美國TransUnion於1999年收購環聯前身,1982年成立的香港資信有限公司。

避免盜用資料

「很多人以為理財就等同於投資,其實理財還包括很多方面,管理信貸是其中一環,個人信貸報告可以協助有效管理信貸。」環聯「2020年第一季信貸行業分析報告」指出,香港人平均持有4.6張信用卡,相信其中不少人為了取得迎新禮物而申請信用卡,之後將其放在「櫃桶底」,最終甚至忘記這張卡,連有欠款也不察覺。個人信貸報告詳列借貸情況,包括名下所有信用卡,可以清楚知道有沒有忘記交卡數的情況,既可避免遲交的利息,也可以保持良好的信貸紀錄。

「近半年疫情影響經濟,不少打工仔收入減少,但明年初仍然要交稅,屆時或需要申請稅務貸款,最好在申請貸款前半年,查閱自己的個人信貸報告,盡量清繳貸款,令信貸評分調升,以獲取更佳的借貸條件。」

打工仔在申請貸款時,都會四出格價,倘若向多間銀行查詢,並授權這些銀行向環聯查詢其個人信貸報告,全都屬於信貸申請查詢,每一次查詢都會留下記錄,可能對其信貸評級帶來負面影響。至於個人用戶查閱自己的信貸報告,無論多少次均不會影響信貸評級,所以先自行索取個人信貸報告,再去格價才是精明消費。

「一般人也應該懂得財務學上資產與負債的概念,了解當中的關連,現時大部人都是借錢買樓,雖然是負債,但日後會成為資產,提供租金等收入來源。」

當你的信貸紀錄良好,申請樓宇按揭貸款可獲較佳條件,例如較低息率;即使借「孖展」投資,也可以較低成本借到資金,當借貸成本愈低,回報才更可觀。環聯最新發表的香港網上詐騙趨勢季度調查顯示,三成受訪者指出他們曾經成為新冠肺炎相關網上詐騙的目標,當中以Y世代最為嚴重,高達36%。環聯推出了環聯信貸報告、評分及提示服務,當有借貸機構向環聯提出查詢某人的信貸報告時,系統自動向這人發出短訊及電郵提示,有效避免欺詐。

「隨著互聯網滲透至生活各層面,尤其是疫情期間,人們轉向網絡處理各項事情,無可避免地在各個渠道曝露個人資料,所以要時刻提高警覺。」

毋須證明的原理

金管局近年放寬要求,容許顧客申請網上私人貸款時,毋須提供入息及住址證明,令批核貸款的速度加快,但背後如何做到?這與環聯的服務有關。就入息證明而言,除非提供銀行自動轉賬紀錄;否則,很難知道某人填寫的收入是否真確,而環聯的系統可以從這人的消費及還款紀錄,推斷其收入,從而免卻申請人提供相關證明。至於住址證明,由於每個人開銀行戶口時均需提供相關證明,環聯的資料庫中已有相關資訊,系統只需核對資料。

「環聯一直為業界服務,而近年金融科技愈趨成熟,我們配合業界需要,提供不同的解決方案。」

近兩年不少銀行推出「遙距開戶」,顧客毋須親身到分行,只需下載手機App,因應指示上載相關文件,然後點點頭、搖搖頭地進行自拍,待銀行處理資料後,賬戶便能開通,過程快捷利落。「遙距開戶」方案亦是環聯的產品,為業界提供合格和先進的數碼、人臉識別及身分驗證解決方案,該方案於2017年推出。

「初期市場上有其他競爭者推出類似服務,但香港政府於去年推出新一代智能身分證後,不少競爭者因而離場,因為驗證舊版及新版智能身分證牽涉不同技術,涉及龐大投資。」「遙距開戶」方案似乎與環聯提供個人信貸資料的本業不太相關,事實上環聯一直為業界提供資訊,旨在提高枇核貸款的速度,以及提升最終顧客的體驗,以這個角度而言,「遙距開戶」方案的相關性亦相當高。

驗證技術可以應用於借貸機構以外的行業,例如保險業,保險公司毋須查詢顧客的個人信貸資料,但也需要確認身分,環聯的業務得以擴展得更闊。除了投資金融科技外,開拓不同業務,環聯持續發展個人信貸報告的相關業務,另外還會進行更多消費者教育,提升人們對管理信貸的重視度。

由賣方到買方

黃凱榮少年時已赴加拿大生活,在當地完成大學課程,主修經濟學、副修商學,其後加入中外合資的電子廠,被派往哈爾濱管理工廠。當時是1987年,內地改革開放未幾,人們生活水平較低,一向喜歡飲咖啡的他,每逢週末駕車出城,到距離工廠15公里的酒店,以外匯券購買一杯雀巢即溶咖啡享用。其後,黃凱榮轉職一間香港上市公司,在大中華地區從事製造、貿易及金融項目,經常往返內地,屬第一批到內地打拼的香港人。

「我見證了內地經濟改革,同時了解到政策以及人文方面的變化,令我感到非常幸運。」

環聯黃凱榮 管理個人信貸好處多
黃凱榮經常代表集團出席各式研討會。

見證科技巨擘崛起

黃凱榮後來返回加拿大,在西聯匯款(Western Union)負責亞太區業務,2011年再次被派往內地工作,經常往返香港及北京。這段期間,他見證了科技巨擘的崛起,包括美國的亞馬遜、eBay,內地的阿里巴巴(09988)、騰訊控股(00700),他引領團隊配合市場發展,包括線上支付及電商方案等。兩年前,黃凱榮靜極思動,希望接受新挑戰,剛好環聯正在物色能夠發揮創意,引領團隊發展新路向的人才,結果雙方一拍即合。

「以前主管國際外匯相關業務,每天爭分奪秒作出適當及準確的決定,既要緊貼市場走勢,也需要運用數據和分析工具,令我深深體會借貸機構風險管理部門員工所面對的壓力;現時我作為解決方案的提供者,以資訊協助他們作出更準確的決策。兩者所運用的知識基礎其實相通。現時環聯在港聘用約130名員工,隸屬於不同部門,但公司文化強調協作,所有員工以同一目標進發,而不是各有各做。黃凱榮與團隊經常與不同持份者及監管機構保持聯繫,而環聯於全球多國有業務,不同市場經常交流,能夠帶來創新靈感。

環聯黃凱榮 管理個人信貸好處多
環聯在港聘用約130名員工,所有員工以同一目標進發。

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