月薪轉日薪收入減 獲批按揭有計|陳永鍵

月薪轉日薪收入減 獲批按揭有計|陳永鍵

疫情肆虐,各行各業大受打擊,老闆和打工仔面臨收入大跌,銀行在審批按揭時固然有影響。近日有讀者來信指出銀行在審批方面大大收緊,在收入及工種不變下,銀行拒絕批出按揭,令筆者大感好奇,細問之下得知讀者由原來月薪制轉為日薪,以致他在按揭申請時遇到阻滯。

撰文:陳永鍵|圖片:unsplash

月薪轉日薪收入減 獲批按揭有計|陳永鍵

讀者陳先生教授鋼筋屈紮屬建築行業,由於疫情期間,公司只能安排網上授課以致課堂數量大減,收入由原本固定月薪轉為日薪制,亦因此由固定收入變成非固定收入人士,以致銀行對其按揭審批諸多留難,最終不獲批核。

由於陳先生僅向出糧銀行進行申請,經了解後並嘗試在中小型銀行申請按揭,最終成功獲得批核。故筆者亦建議申請按揭時最好貨比三家,不應只向一間銀行作出查詢。銀行在審批按揭時,會審視申請者過去三個月的出糧記錄,而兼職或日薪工作者,會被銀行或按揭保險公司視作非固定收入,按揭成數最高為80%。

六個月收入拉上補下

非固定收入以往會以最近六個月總收入平均數來計算,即使其中一個月工作收入大跌,亦可靠其他月份收入拉上補下。若平均數能通過壓力測試,便能成功獲取按揭批核,現階段銀行亦有機會參考過往稅單作評估計算;而兼職能否計入按揭收入?讀者可以參考以下例子,看看自己申請按揭時會否受到影響。

情況一:有正職又多做一份兼職

最近一些大公司要求員工放無薪假期,另一方面亦批准員工在外兼職。例如來港旅遊入境人數按年大跌,航空及酒店業,員工生計因而大受影響,部分航空公司批准空中服務員及機師在外申請兼職工作。

筆者有兩名航空業朋友,朋友甲兼職保險銷售員;朋友乙則從事兼職珠寶設計工作,原本亦部署在今年置業,但計劃卻被收入大減而打亂。和朋友傾談後,他們了解到在申請按揭時,是可以把兩份工作收入同時作計算,但亦有不少細節需要額外留意。

月薪轉日薪收入減 獲批按揭有計|陳永鍵

朋友甲是保險銷售人員,由於只工作了三個月,而工資每個月亦不同,屬非固定收入,必然要把過去三個月工資除六作計算,再提交過去三個月正職工作證明作按揭申請。

朋友乙正職月薪19,000元,手上有一份公司批准在外工作的確認函,確認函明確顯示,員工可於隸屬兼職公司工作,而B公司亦有合約,顯示月薪38,000元,兼職工作竟比工資高出一倍。

前文提及朋友A兼職收入需要除以六個月計算,而這情況朋友乙兼職工作不足半年,照理要把兼職工作收入除六計算,但亦有部分中小型銀行,是可以該兼職收入作全數計算。

情況二:全職轉兼職

飲食業或建造業沒有工作,或由全職轉兼職者,是筆者過去半年看過最多的情況,在前文提及的陳先生亦屬此情況。陳先生在過去三個月收入不穩,縱使收入沒有大減,也會被銀行視作非固定收入,無奈地亦需把過去三個月人工打五折計算,以致批核較緊的銀行會以收入不足而拒批按揭。