56歲退休10年 每月家庭支出3萬 兒子每月3,000元家用 如何助兒子置業上車|財智姊妹淘

56歲退休10年 每月家庭支出3萬 兒子每月3,000元家用 如何助兒子置業上車|財智姊妹淘

讀者現56歲,兩夫婦已退休10年,兒子24歲,已出社會工作兩年,每月給父母$3,000家用。這麼多年來,讀者靠2幢已供斷的物業收租來維持生活,幸好也過得不賴,反而養兒長憂九十九,供書教學完成,就想怎樣幫助他日後置業結婚,尤其「上車」最令人頭痛,雖說可讓出其中一幢出租物業來給他,但只餘下一幢出租物業,將不能維持現時家庭的生活素質!讀者應何去何從呢?

撰文:財智姊妹淘  | 圖片:unsplash

讀者財政狀況:

每月總收入:38,000元

  • 每月租金收入(已扣除相關差、管、物業稅等支出): 35,000元
  • 兒子家用:3,000元

每月支出:30,000元

  • 家庭開支:30,000元

每月盈餘:8,000元

資產:33,000,000元

  • 自住物業:11,000,000元
  • 2幢收租物業:20,000,000元
  • 現金:2,000,000元

專家分析:

讀者的想法是兒子應三十而立,要結婚置業,以30歲為一個重要關口,所以仍有6年時間準備資金。若將其中一幢出租物業讓給兒子,好處是他不需再張羅,但壞處是只餘下每月$17,500的淨收入,令自己入不敷支,是一個不理想的做法!

既然仍有時間,兒子給的家用基本上不需應用,筆者認為大可把資金儲下來,若將每月3,000元家用投入投資增值,假設每年平均回報6%,那麼6年後可滾存至約26萬元,雖說銀碼不大,但也是兒子努力的成果。

當然26萬元能「上車」,在現時是跡近於天荒夜談,如6年後兒子本身仍未儲蓄到足夠彈藥,筆者建議可將其中一幢物業放售:假設可賣得1,000萬元,可考慮分配200萬元予兒子,餘下可改購高息儲蓄保險;這保險項目以有一定年期、擁有較高保證派息、中途可提供提款功能的更佳!若以16年為增值期限,期滿時料可得到約70%回報,其中逾八成為保證回報,在第十年更可領取約一半本金以作應急用途,提供一定的套現能力。

現時資產組合內只有香港物業,風險管理(單一資產類、單一市場)是另一個大隱憂,讀者可考慮將部分現金,現時就投入收息項目,坊間有些可提供五年共15%保證回報的方案,在現時低息環境,定期存款利率低得要命的情況下,也算是不錯的選擇!如風險承受能力較高的話,也可將部分放到收息股/高息債券基金等,既維持一定的變現能力,也有一定的收息功能。

筆者作為一位母親,完全明白「長憂九十九」是什麼的心情,讀者暗中為兒子每月儲蓄/增值3,000元,是一個理想做法(畢竟讀者暫時也不需動用這筆錢),但兒子也應主動為自己盤算,否則三十而立去置業,也仿似是父母置業,自己完全沒參與!筆者建議讀者與兒子商討一些實際而恆常的儲蓄計劃,每月二千、三千元也好,最重要是自己有目標、責任感,身體力行,養成正確的理財/消費/儲蓄模式。坦白說他可能另有其他目標,但也需要資金才能成事,所以他的參與和承諾才是致勝關鍵!

56歲退休10年 每月家庭支出3萬 兒子每月3000元家用 如何助兒子置業上車|財智姊妹淘
假設可賣得1,000萬元,可考慮分配200萬元予兒子,餘下可改購高息儲蓄保險。圖片:Unsplash

美聯金融集團高級副總裁

鄺翠玲 CFPCM

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