自僱人士申請按揭 提交盈利帳目增加獲批機會|陳永鍵

自僱人士申請按揭 提交盈利帳目增加獲批機會|陳永鍵

不少打工仔衍生「做老闆」的念頭,然而經營一門生意並不如想像中那般輕鬆,當中不少自僱人士喜歡投資住宅及工商舖物業,在申請按揭方面會遇上不少問題。惟要理解的是,銀行絕對歡迎自僱人士申請按揭,只是需要符合銀行對自僱人士的入息需求。

撰文:經一編輯部|圖片:unsplash

自僱人士申請按揭 提交盈利帳目增加獲批機會|陳永鍵

每個成功的創業家大多也是從失敗走出來,致使他們能獲取豐厚的收入,並累積財富作投資部署。而自僱人士在投資物業時,最高可申請多少按揭成數呢?

事實上,自僱人士最高可向銀行及按證公司申請八成按揭,即1,000萬元以內物業,最多可承造八成按揭,需留意的是自僱人士承造不到九成按揭的。

建議考慮五至六成按揭

自僱人士如未能提交稅單及審計報告,建議不要考慮高成數按揭,改為考慮六成按揭;即1,000萬元或以下物業,按揭成數為六成或500萬元(取低者作準);而1,000萬元或以上,按揭成數為五成。

銀行在處理自僱人士按揭申請時一般需審查公司背景及收入證明,必須提交的主要文件為申請者身分證、最近三個月住址證明、近六個月個人銀行月結單、商業登記證、公司註冊證書(如公司是有限公司)、近六個月公司銀行月結單和近一年公司內部盈利賬目。

過往有齊以上文件,申請六成或以下按揭不難獲批。惟近月銀行在面對疫情等問題,早已收緊了自僱人士按揭。現時亦只有少數中小型銀行接受此類文件組合申請,而大多銀行要求申請人提交公司審計報告及稅單作收入計算。

自僱人士申請按揭 提交盈利帳目增加獲批機會|陳永鍵

提交盈利賬目增加批核機會

若每月有固定出糧給自己,可是仍不獲批,原因是甚麼?銀行審批按揭時會對僱主作公司查冊,如發現申請者為公司持有人並自己出糧給自己,在未能提交稅單情況下,銀行一般會拒絕審批。

筆者建議可提交公司內部盈利賬目給銀行參考,以增加批核機會。而另一考慮因素則屬辦理按揭申請的銀行職員,沒有處理自僱人士的按揭經驗,亦有機會因經驗不足,難以向批核部解釋申請者公司收入及現金流情況而導致不獲批核。

然而,有利得稅稅單及審計報告申請高成數按揭時,為何仍不能獲批?即使申請者提交的利得稅稅單及審計報告均能通過壓力測試,但往往疏忽了公司名義借取的無抵押或有抵押貸款,以致收入未能通過壓力測試,未能如期承造按揭。

大多自僱人士亦會向銀行申請中小企貸款,用於投資或營運用途。在申請高成數按揭時,銀行及按證公司亦會將公司債務,連同新買物業的按揭供款計入,導致申請者的供款比率逾50%,令按揭不獲批。

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