【個案分析】40歲單身男負債30萬 想報讀EMBA又要供養父母 應否加按物業以還清貸款?

【個案分析】40歲單身男負債30萬 想報讀EMBA又要供養父母 應否加按物業以還清貸款?

理財目標隨年月改變,世上沒有一套理財方程式可以用到老,也得按自己的步伐調整。合適的理財建議,或可助以同一銀碼,作更好的規劃。

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

聶先生個案參考

  • 年齡:40歲;單身,主題樂園工程部副主管
  • 月入:薪金80,000元,股息收入約5,000元
  • 每月支出:個人30,000元、家用15,000元、按揭16,000元、保險4,000元、清還私人貸款8,000元
  • 資產:現金20萬元、股票(藍籌為主)市值90萬元、衍生工具市值20萬元、基金50萬元,自置物業現值900萬元
  • 負債:樓按320萬元(剩餘20年供款,按揭利率2.1厘);低息貸款30萬元(剩餘4年供款期,實際年利率約3厘,可提早還款)
  • 理財目標:為兩年後報讀EMBA(學費100萬元)作準備;給父母家用的保障(分別67及70歲);檢視現有的醫療保障

沽售股票可行嗎?

聶先生現正為報讀EMBA學費作準備,保守估計兩年後學費將調整至110萬元。他可考慮在半年內找適當時機沽售部分股票套現,要留意的是,一旦未能準確為市場把脈,而做錯投資決定,隨時打亂聶先生的預算。

【個案分析】40歲負債30萬 想報讀EMBA又要供養父母 應否將物業轉按還清貸款?
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物業轉按以清還私貸

筆者更傾向萬無一失的規劃,另一方案是在低息環境下,將物業轉按並延長還款期至25年,從中套現140萬元。

新按揭貸款增加至460萬元,每月還款額增至20,347元,計及一次過清還30萬元私人貸款後,聶先生每月支出不增反降3,653元。餘下110萬元可投資於中低風險債券基金,預期每年利息收入4厘至6厘;或可考慮低風險、保證派2厘息的通脹掛鈎債券。

事實上,一般現金儲備應相當於三至六個月支出,以聶先生情況來看,最少要有25萬元現金儲備。若他落實轉按套現計劃及支付EMBA學費,屆時貸款額增至460萬元,或需考慮倍增保額至至少400萬元,保障會較為全面。

【個案分析】40歲負債30萬 想報讀EMBA又要供養父母 應否將物業轉按還清貸款?
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聶先生希望可維持供養父母,每年向其支付總共約20萬元生活費,惟現時其持有的定期壽險保單將於五年後到期,故筆者建議他投保定期人壽計劃。

例如可在現有定期壽險計劃基礎上,額外投保100萬元的20年定期壽險保障及100萬元的10年定期壽險保障,年保費分別約2,358及1,832元,從而提供首五年400萬元;第6至第10年200萬元;第11至20年100萬元遞減式的保障。

此外,亦可考慮投保高端醫療保險,配合公司保障,揀選高墊底費保險計劃,以降低保費成本。以墊底費25,000元計,每年保費6,480元,個人終身賠償限額高達2,500萬元。

【個案分析】40歲負債30萬 想報讀EMBA又要供養父母 應否將物業轉按還清貸款?
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然而,凡事有主次,理財規劃一樣急不來,今次主要解決其眼前、短期理財目標;至於較長期的退休理財部署,得留待下一次處理。

經過今次理財規劃後,連計利息收入在內,每月收入高達88,000元,在不影響個人支出及父母家用情況下,加按物業至460萬元及清還私人貸款,兼投保高端醫療保險、定期人壽保險後,每月總支出減3.7%至70,237元,意味資金用得其所,可以處理更多事項。

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