想醫療開支全數賠償?入住私家醫院無後顧之憂? 三個原因告知高薪一族值得擁有高端醫保 讓優質醫療保障昇華

想醫療開支全數賠償?入住私家醫院無後顧之憂? 三個原因告知高薪一族值得擁有高端醫保 讓優質醫療保障昇華

年年供保險,然而你投保的保險能夠提供全面的保障嗎?或許你一知半解。現今醫療費用升幅驚人,你是否曾經擔心過突如其來的疾病、手術﹑緊急或意外治療,會為自己帶來額外的財政負擔?以上想法可能是一個警號,提醒你需要及早規劃,為未來的醫療開支做好準備。

若不幸患病,香港居民可選擇到公立醫院接受治療,但又需要面對漫長的等待;若選擇私家醫院,又擔心費用高昂。有見及此,坊間多間保險公司相繼推出以「全數保障」為賣點的高端醫保,下文將以主打醫療保險的保柏﹙BUPA﹚所推出的高端自願醫保靈活計劃──「保柏非凡自願醫保計劃」(BUPA HERO)為例,為你拆解你需要投保高端醫保的原因。

原因一:未有醫療保險,隨時需自付數十萬元手術及住院費

人壽保險、醫療保險、危疾保險是坊間常見的三大保險。舉例說,如不幸患上癌症,哪份保險涵蓋專科醫生的診症費用、住院及其他醫療費用,讓受保人抵銷醫療開支,減輕財政負擔?一般來說是醫療保險。醫療保險以實報實銷形式,賠償你實際支出的醫療費用。相反人壽保險只提供一次性或定期賠償;而危疾保險則在受保人患病時,提供一次性現金賠償,旨在解決現金流問題。

醫療成本急速上升

香港近年通貨膨脹,藥物及醫療服務物價指數升幅尤其顯著。隨著醫療技術的進步,微創手術和癌病的新藥治療等漸受患者採用,但費用卻十分高昂。根據香港醫管局的資料,治療肺癌的已註冊標靶藥物之每月平均支出為$5.3萬至13.7萬,故只計藥費兩年已高達百萬元。

手術排期可逾數年

此外,根據醫管局截至2020年9月30日的資料,在骨科輪候全關節置換術的個案總共有29,197宗。病人輪候時間中位數和第90個百分位數最長分別為64個月(港島東)。這表示在港島東有一半病人需要等最少64個月(多於5年)才能做手術。如果日後有更多人轉用公營醫療服務,情況會變得如何呢?公營醫療系統根本不可能負擔屆時大幅增加的醫療需求。我們始終要為自己將來的醫療開支做準備。

每年高達三千萬充裕保障 輕鬆入住私家醫院

高端醫保計劃一般設有相對較高的每年保障限額或個人終身保障限額,以BUPA HERO為例,每年保障限額高達三千萬,保障額每年自動還原,更不設終身保障限額。無論於亞洲、澳洲或新西蘭接受治療,項目如外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等均可獲全數賠償。投保人可安心選擇較優質的醫療服務及治療方案,毋需過於擔心細項支出會超出上限。

原因二:公司提供醫療保險,仍需自付醫療費用

很多「打工仔」或受僱主提供的團體醫療保險保障,但此類保險的賠償限額通常未能百分百支付醫療費用。團體醫保計劃一般為每個項目設賠償上限,打工仔索償時難免會擔心「賠唔足」。

自付墊底費 以較低保費換取高保障

因應客戶的實際需要及保費預算,高端醫保都會提供不同的墊底費給客戶選擇。墊底費(又名「自付費」)是指投保人索償時須自行負責的醫療費用,保險公司會賠償餘下的費用,以賠償限額為限。

墊底費更可以減低保費支出。Bupa HERO提供4項墊底費選擇,包括:港幣0元、港幣12,000元、港幣40,000元及港幣80,000元,墊底費愈高,保費愈低,幫助客戶大幅減省高達 65%保費,輕鬆以較低的保費享有每年高達3千萬的醫療保障。這類醫保特別適合已有公司醫保的人士,一方面你可用團體醫保的賠償抵銷墊底費,另一方面又可以較低保費獲得更全面的保障。

此外,團體醫療保險亦有另一不足之處,當僱員退休後,公司提供的團體醫療保障亦不再適用,屆時醫療開支必然增加。有見及此,Bupa HERO讓投保人於50歲、55歲、60歲、65歲、70歲、75歲、80歲或85歲的任何一個續保日前的30日內調低或取消墊底費一次而無須重新核保,讓顧客在退休後更靈活地計劃預算。

原因三:與其交稅 不如扣稅

自願醫保計劃另一大特點,是可作稅務扣除。 納稅人若為自己或合資格親屬購買認可自願醫保產品,即可從「應課稅入息」扣除過去一年繳交的保費(以每名受保人港幣8,000元為上限),可申請扣稅的受保人數不設上限。如果稅率愈高,買醫保可扣減的稅金則愈多,若由家庭中交稅最多的成員負責幫全家投保,就可以節省最多稅項。Bupa HERO亦屬認可的自願醫保計劃,所繳交的保費可用作扣稅。

最後提提大家,生、老、病、死是四個人生必經階段,與期擔心自己未必有足夠資金去招架突如其來的疾病,不如及早準備,即使實際情況比我們預期差,至少我們仍有應付的能力。
即日起至11月30日,投保Bupa HERO非凡自願醫保計劃即享2人同行1人價錢優惠! 1人投保亦可享 9 折優惠!

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計劃須受條款及細則約束,詳情請參閱保柏網站。