擁未補地價居屋想退休 大屋搬細屋 絕地求生

擁未補地價居屋想退休 大屋搬細屋 絕地求生

諗sir:
三個月前在網絡看見閣下的文章後,對本人這個井底之蛙有莫大的啟示,因我是一個不懂理財的人。

本人50歲,月入28,000元;太太54歲,是家庭主婦,沒有小孩。
物業有市值570萬元未補地價一間馬鞍山區居屋,去年已供滿。
此外,本人持有股票25萬元,2013年買了一份價值32,000美元有投資基金的保險,現金40,000元,除日常開支加每月2,700元保險外,每月可儲蓄8,000元。
想問如何可將現有的資源重新分配,以及增加被動收入為退休作好準備?
希望得到諗sir的指點,不勝感激。
讀者阿全

呢位朋友,有點兩難。
若年紀僅40歲,幾可肯定叫佢一定賣走居屋。
雖然未補地價,惟套到約350萬元幾可肯定,去彌補手上現金嚴重不足此缺點。

惟讀者已50歲,再買樓都未必拉到30年還,賣走唯一的樓亦屬大動作,要冒險,50歲人先咁搞有點遲。
先祝福讀者是一公務員,希望佢退休有長糧;否則,這個陣勢加上無小孩,退休後靠幾十萬去過,真係不敢想像。
大屋搬細屋在所難免
基於目前每月儲蓄8,000元,至60歲退休先得100萬元,夾埋股票120萬元,保險亦只有幾十萬元,依賴120萬元退休未叫萬全。
在「橫死掂又死」情況下,那唯有決定賣樓吧。
就當樓處理不善,亦不比唔賣而只揸120萬元過世的情況差。
套現得300萬元,不妨搬遠些少去大埔區翠屏花園,300餘萬元有兩房可入手,逾400萬元的樓就不必想了。

老公八成上會首期連雜費望70萬至80萬元搞掂,淨低約280萬元,一半造定期;另一半收息。
由於年青時無準備,在無小朋友之情況下竟只得25萬元,筆者估計讀者或有難言之隱,因家庭主婦加上無小孩而出現儲蓄少情況。
點都好,讀者由大屋搬細屋就梗架啦,唔咁做退休很無保障。
定期可在翠屏上會時,申請多個靈活按揭戶口,放按揭間銀行可提供等同於供樓利率的活期存款息口,最多存貸款額之50%,即一半140萬元收年息2厘,得28,000元一年。
而另外140萬元,利用債基再疊增收息,用套餐B或C收12至15厘一年。

勿心急一下子就做A/B餐的20至25厘,始終息高令風險提升,由息少開始較為妥善。
安排後可產生14,000至17,000元之月息,夠貼翠屏新供款之9,000至10,000元有凸,亦對讀者三至五年後再買樓的首期有幫助。

債基收息不可放棄
惟不論讀者三至五年後買不買樓,債基收息的方法不可放棄。
因讀者的理財次序應是賣樓套錢再買返一間>債基收息產出現金流>買第二間樓。
原因不外乎50歲人,絕不應一間樓都唔keep賭樓價跌,在未補價居屋不能加按之情況下才沽樓套錢,但緊記必要補返一間細樓。

諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected],主旨列明「諗sir樓換樓」