月供股票基金儲蓄保險 邊樣最啱我

月供股票基金儲蓄保險 邊樣最啱我

不少中產人士都希望透過不同渠道實現「錢搵錢」,其中,月供股票、基金及儲蓄保險均是港人熱愛的投資工具。
香港一眾中產人士,雖然月入不低,但奈何大部分時間都放於工作及家庭上,較難兼顧各式各樣的投資。

部分中產人士或會透過買入「磚頭」,以賺取租金收入,以及享受樓市升浪。

不過,現時政府為壓抑樓價急升,推出不同辣招,例如增加印花稅,令投資者的置業成本上升,影響買樓出租的回報。

行業龍頭夠隱陣

事實上,若是沒有太多時間打理投資事宜,一眾月供產品則可大派用場。現時最為港人熟悉的月供產品包括月供股票、月供基金及月供儲蓄保險。月供股票計劃是長線投資策略,因此投資者毋須擔心短期的市況波動,且有效控制每股平均成本,達到平均成本法的效果。

一般投資者會選擇月供行業龍頭,因該公司有機會受週期性因素或經營環境惡化,而令股價出現調整。此時以月供股票買入該股票,慢慢於股價低位收集,則可將平均買入價拉低。因此,投資者於選股上,可選擇一些基本面穩,但受外在因素拖累的大公司而買入。一旦行業經營環境轉好,該公司股價從谷底反彈回升,投資者就可獲得較大的回報。投資這些公司的回報,會較股價保持平穩,波動不大的股份為大。另外,投資者亦可以月供追蹤指數的交易所買賣基金(ETF),例如盈富基金(02800)。

由於ETF的持股完全參照指數成分股及其比重,因此該ETF的表現大致上會與掛鈎的指數同步。假如大市投資氣氛旺盛,但投資者沒有心水個股,買入ETF就可省卻選股時間,直接受惠於大市上升。

專人按市況作投資

月供股票另一個好處就是每月投資的金額毋須買入一手股票,故投資者可用有限的本金,投資一隻以上股份。月供基金則跟月供ETF相類似,同樣是透過月供形式,長線投資一籃子股票基金,從而達到分散風險之效。

唯一不同的是月供股票是自己選擇買入甚麼股票;但月供基金則有專人根據市況而作出不同部署。例如在升市時沽貨先行獲利,跌市時再作其他調配,以平衡風險。另外,由於投資者可選擇投資於不同地區的基金,故有機會投資於港股以外的市場,甚至各種債券、商品等,提高投資彈性。惟投資基金的交易費用較股票為高,普遍市面上由銀行提供的月供股票佣金及其他費用為0.25%,同時設有最低消費。但就算收取供款中的0.25%作佣金及其他費用,亦較月供基金的首次認購費為低,因一般為基金的首次認購費為4%。同時,基金亦會收取每年管理費或其他費用,故於投資成本上又會較月供股票為高。最後,就是月供儲蓄保險。

月供儲蓄保險同樣是一種中、長線計劃,長期回報普遍高於銀行存款,而風險亦相對較股票低;加上不需時間打理,故吸引力不俗。市面上的儲蓄人壽保險,不單可達到儲蓄之效,同時可享有人壽保障。

儲蓄險年期長

儲蓄人壽保險的回報包括保證利益及非保證利益兩部分:保證利益大致分為保證現金價值及保證身故賠償。其中保證利益不會受投資表現所影響,與敍造定期存款相若,可賺取固定的利息收入,而利息收入多寡則視乎存放資金的金額、年期及利率而定。

部分儲蓄人壽保險計劃的人壽保障期長至100歲,若受保人在受保期間不幸身故,受益人可獲得賠償。部分儲蓄人壽保險計劃更會提供「保證現金儲蓄」,即在特定的保單年,分派發一筆保證現金予客戶。而非保證利益即是坊間所說的「紅利」,包括週年紅利及期末紅利,保險公司每年會根據業務狀況、投資表現等多項不同因素,而釐定兩種紅利的金額。故此,月供儲蓄保險尤其適合對不諳投資於股票、基金等理財工具的人士。加上儲蓄保險的月供金額不高,一般只佔收入10%至20%作供款,投資門檻不算高。

市面上有不同的儲蓄保險產品,保費可以選擇美元、港元、人民幣等繳交,保費繳付期由一年、五年至20年均有,投保人可隨自己的需要及能力而作選擇。唯一的缺點是其供款期長及靈活性低,一旦投保人於供款期間發生意外,急需一筆資金應急,無法供款而斷供,有機會蝕錢。不過,倘若投保人在合約到期前急需一筆資金,欲從保險戶口內提取資金,可以提取保險的紅利,因紅利可每年提取。假如所提取紅利不足以應急,供款人亦可以保單抵押貸款,套現現金;惟其後要繳付利息。