至強儲錢無敵版  六個罐子+12存單法+4本存摺儲錢法

至強儲錢無敵版 六個罐子+12存單法+4本存摺儲錢法

不少人一開口就問︰「點解你咁窮?」、「點解我唔係李嘉誠個仔?」,其實有錢人跟窮人之間的最大差別,是有無能力管理金錢。有錢人有系統管理金錢,但窮人不夠精明,如果現在的你工作了一段時間仍然儲不了錢,不妨用「罐子理財法」金錢管理系統!

這個理財大法是由「有錢人想的和你不一樣」作者哈福‧艾克所創,它是全世界最簡單、最容易、最有效的理財方式,透過了解習慣的重要性,實行罐子理財法,可持續地增加財富。

為養成管理金錢習慣,可先從小額(例如100元)開始建立概念。實際運作是每個月將「收入」分開放在不同賬戶,設定每個帳戶有特定目的,其中5個是支付給自己的帳戶,第6個支付給別人,罐子金錢管理系統可依循以下百分比分配:

六個罐子

1. 財務自由帳戶(10%)

不管你月入多少錢,記得把10%存到這帳戶。不能動用帳戶裡的錢,因為它是你生金蛋的雞,如果你花了裡面的錢,就等於殺了會生金蛋的雞。除非因為突發事情令你停止工作,才可拿金蛋暫時消費。若你想提早十幾年退休,就要好好善用財務自由帳戶。

2. 長期儲蓄帳戶(10%)

同樣把收入10%放入長期儲蓄帳戶,可用於子女教育、買樓等大筆資金,也可預留應急資金用。

3. 教育訓練帳戶(10%)

可以使用帳戶資金安排教育、進修,例如買書、出席研討會、課程等,惟有透過學習,才可以立足這個變幻莫測的世界。

4. 休閒娛樂帳戶(10%)

每個月花收入的10%犒賞自己,告訴自己,有能力賺錢並消費,自我感覺良好,有助繼續努力工作。當你花費這筆錢時,無需內疚,無論你是去做按摩,還是到高級餐廳吃飯,都是犒賞自己的途徑。

5. 捐獻帳戶(5%)

把收入5%放入捐獻帳戶,你可以將這筆錢用作慈善捐款,幫助有需要的人,又可以選擇用實際行動代替捐錢。若果在網上集資網站看到值得發展的科研創企,你亦可用網上轉帳幫助創企發展。

6. 生活支出帳戶(55%)

把收入55%放入生活支出帳戶,來支付生活必需開支,例如電話費、電費、飲食、信用卡等。如果你不認為55%比例足夠生活,就要改變生活方式,減少支出,而且隨時間過去,罐子理財法會令你更簡化生活,且以50%或更低的比例生活。

「有錢人想得長遠,貧窮人較短視!」,如果沒有系統地用錢,你會忘記每月的花費,小數怕長計,及早有系統地管錢助你早日成功!

12存單法

香港中產人士被稱為夾心人士,皆因收入雖然較普羅大眾為高,但所繳付的稅卻不低;加上從政府所得的福利又較低收入人士為少,故很多中產人士每月可儲蓄的金額不多。倘若學懂以下兩種儲蓄法,或可積少成多,由中產變做富人。
不少中產人士或會於支付各種開支後,利用剩下的金錢進行各種投資,但投資有一定風險。
因此,讀者可預留部分資金作儲蓄,以降低投資風險。倘若讀者對儲蓄有更大的決心,可以採用「富人公式」配合自己的儲蓄計劃。

「富人公式」即將每月收入先行扣除儲蓄部分,然後才將餘下的金額規劃各種開支。不過,若要堅守「富人公式」的話,每月希望儲蓄的金額數目十分關鍵。

假如定下的儲蓄金額太多,該月有機會「不夠使」,需取回儲蓄的金額,使儲蓄計劃功虧一簣。而定下的儲蓄金額太少,又難以達至有效的儲蓄計劃。因此,想有效地儲蓄,必須準確地預算每月的強制性儲蓄金額。

讀者可使用Excel試算表,作出一年的收入及開支預算,從而決定每月的強制性儲蓄金額。最容易預算的為年收入,只要該年沒有轉工,年薪基本上通常不會有變動。

開支方面,則可定下必要性及非必要性開支。其中必要性開支包括供樓或租樓支出、家用、子女支出、車費、飯錢及日常用品等,這些開支亦難以減少。而非必要開支包括置裝費、換新流動電話及旅遊等,該等為可調整的消費。由於該等消費不是必須的,故可將收入扣掉必要性開支及想儲蓄的金額後,再分配作不同類型的消費。

倘若採用「富人公式」再配合「12存單法」,可強迫自己儲蓄。因把需要儲蓄的金額敍造定期存款,假如在到期日提取,就會功虧一簣,故可預防透支的情況出現。

鎖定存款無難度

「12存單法」即將每月希望儲蓄的金額放進定期戶口,而非留在出糧的活期戶口。再將每月定期存款的期限設為一年,只要每月都堅持開一筆新的定期,一年就可有12筆一年期的定期存款。

以每月開一筆10,000元的定期存款為例,一年就可有12萬元的定期存款。以滙豐及恒生銀行現時的定期存款所提供的利率為例,若於兩間銀行開設12個月定期存款,金額由10,000至99.99萬元,牌價均是0.15厘。

即每一筆12個月到期的10,000元定期存款,可約得15元利息回報;12筆定期可得的回報就是180元。值得一提,由此可得的利息回報,跟一次過存12個月到期的12萬元定期存款一樣,但分開每月存款,就不需一次過取12萬元作定期,增加流動性。
根據「12存單法」,至第二年起每月就有一筆到期存款到期,如果有事需要用上該筆到期存款,可隨時使用,且不會損失存款利息回報。假如沒有必要使用該筆到期存款,則可選擇續存該存款。
另外,還可以將第二年起每月要存的錢,添至當月到期的到期存款中,當作一筆新的定期存款,繼續滾動存款。倘若讀者預計於短期內完全不需用上該金額,可自行調節每筆定期的到期日子。

例如,將到期日改作18個月、24個月或以上,就可由「12存單法」,變為「18存單法」及「24存單法」。操作原理跟「12存單法」完全一樣,只是每筆定期存款的週期,由12個月延長至18或24個月。而延長定期存款到期日,或可因此而獲得更高的利息回報,但靈活度卻較低。讀者可因應自身的財政狀況,而調整定期存款金額及到期日。

日常生活三招慳錢法

1. 將零錢存錢筒
日常生活常會收到不少零錢,大部分人可能會將零錢隨意亂擺於辦公室或家中。要是每次收到零錢後,將零錢放進錢筒或盒子中,或可於該月儲下一、兩餐午飯。
2. 善用港鐵特惠站

倘若家中附近設有港鐵特惠站,不妨上班前先拍一拍八達通,再於指定港鐵站入閘,即可慳2元。
3. 只帶現金及八達通
雖然以信用卡付款十分方便,但卻可能無意間過度消費,故不帶信用卡及提款卡,只帶八達通及少量現金外出,亦是一個不錯的慳錢法。

早前無綫推出節目《有樓萬事足》,除拜金女Seasun成為焦點外,節目中另一為買樓而月儲105%的Macy,亦成為城中熱點。事實上,作為中產人士為養家活兒,不變「月光族」已屬難得,更遑論儲錢。所以學懂幾招大法,或許可以每月儲到一筆錢。

 

四本存摺精明儲錢

這項儲錢大法是由南韓理財專家高敬鎬所創,其著作《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》於當地深受歡迎。

其儲錢理念將理財系統比喻為家裏的水管,高敬鎬於書中指出,「我們的月收入就和水塔裏的水一樣,雖然都是錢,但是用途大為不同⋯⋯如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理,就會方便許多。」

故此,要做到真正的理財,打工仔需要開四個戶口,分別將四個戶口定為出糧戶口、消費戶口、備用戶口和投資戶口。

出糧戶口為管理工資及固定支出;消費戶口為管理流動支出;投資戶口為管理投資;而備用戶口則為管理備用資金。

第一個出糧戶口應該是打工仔必備的,因大部分公司均採用自動轉賬出糧。

若是自僱人士的話,則可開一個出糧戶口,將收入存入出糧戶口後,扣除所有固定開支,將固定生活費用轉賬到消費戶口,再把剩下的錢全部轉到投資戶口。

 

第二步的消費戶口,可以於智能電話下載記錄日常花費的手機應用程式(APP),記下一個月的生活開支。

然後,再制定一個月所需的生活費,並於每個月從出糧戶口自動轉賬這筆費用至消費戶口。

從而控制自己每月生活費在這筆錢的範圍內,如到下個月還有餘額,就把餘額全部轉到備用戶口。而消費戶口內的資金,主要用於支付飲食費、交通費,以及添置新裝等其他花費。

第三步為投資戶口,戶口內的資金用於支付各種投資商品,包括買股票及債券等,所剩下的錢亦是全部轉至備用戶口。

當備用戶口的金額扣除備用資金後還有一筆錢,就可以再作投資如定期存款等。

第四步是備用戶口,戶口內最好能夠保持每月平均支出三至六倍的金額,確保打工仔若突然沒有收入,短期內仍可維持正常生活。

而在投資之前,要確保有足夠備用資金;如果取用了備用資金,亦要及時補充。