強積金買樓 裝修都唔夠

強積金買樓 裝修都唔夠

Anthony Sir:

你好!本人最近從新加坡工作回來,與當地同事分享買樓心得時得知,原來他們可以動用本身的公積金造首期買樓。 最近都聽見港府官員說考慮放寬強積金用作首置,你覺得對樓市有何影響? 表面上好似幫了年輕人上車,但我又覺得如果真的事成,應該會有更多年輕人出來買上車盤,到時候上車盤豈不是會更貴嗎? 

讀者阿隆

文:1%Anthony

 

個個打工仔都有供強積金,誰滿意強積金表現請舉手! 沒有吧!

 

除了高昂的管理費外,強積金的表現往往亦跑輸大市,大部分打工仔朋友都抱着放棄的態度,懶得打理,亦沒有期望將來靠強積金可以安享晚年。 與其跑輸大市,何不考慮容許「真•首置人士」用來買樓? 及早供滿一層樓,老來都有逆按揭,好過基金輸錢。然而,從實際執行上,似乎不切實際。

 

新加坡的強積金制度,設有三個不同賬戶,分別作退休、置業和醫療用途,供款遠比香港高。 新加坡僱員供17%、僱主供20%,合共37%;而香港只是僱主5%、僱員5%,合共只有10%,根本就唔夠錢。 根據統計,截至今年7月為止,香港打工仔的強積金戶口,平均每人持有約18萬元。

 

放寬按揭成數更實際

香港樓價高企,上車盤的定義,由早幾年的200多萬元,到近年的400萬元以下,到最近已經講到600萬元以下了。 根據金管局指引,450萬元以上至600萬元以下的物業,最高敘造做八成按揭,500萬元樓首期就是100萬元。 請問區區18萬元的強積金,又可以做甚麼呢?裝修都唔夠。

 

想到要用強積金,最主要是因為唔夠首期。 正如之前所說,500萬元樓最少要100萬元首期,年輕人要儲100萬元談何容易? 然而,強積金雞碎咁多亦幫不了忙,萬一樓價下跌,輸了錢更可憐,連退休金都輸埋。 筆者認為,與其用強積金做首期,不如放寬「真•首置客」的高成數按揭限制,更為有效。

 

以上述例子分析,500萬元樓如果可以造九成按揭,首期只需要50萬元,距離即時拉近。 記得2010年筆者與同學們大舉出擊的時候,甚至可造95%按揭。 當時有好幾位年青同學在沙田區尋寶,當時河畔花園、金獅花園等細兩房單位,價錢只是120萬至130萬元左右。

 

筆者自己都買了兩個大兩房單位,幾位年青同學借盡95%,首期只需要60,000至70,000元。 當然,今時今日同類單位已衝破400萬元,但如果可以效法當年的政策,借到95%,首期亦只需20萬元。 這個儲錢目標相對容易得多,相信一個有拼勁的年青人,一年起、兩年止就能儲到這個預算。

 

現在市場上的發展商,都採用同一個pattern,低開、排隊、加價、高成數按揭,橫掃。 說到這裏,當然亦有不少朋友高呼:「唔使供咩?」 是的,供款確會比較多,但供款方面有壓力測試把關,問題應該不大。 如果再做好一點,甚至可以讓「真•首置」年輕人,拉長供款年期,例如去到40年,那麼日後供款就不會太吃力了。

 

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