無論你幾多歲 4個理財禁忌唔好犯 | 理財入門

無論你幾多歲 4個理財禁忌唔好犯 | 理財入門

中產人士雖然收入高,但支出同樣高,故不少人每月都由中產變為「月光族」,根本儲唔到首期買樓。倘若不想成為「月光族」,想儲錢盡快上車,除要做到開源節流外,還要避免踏進以下的理財陷阱。
撰文:詹詠渝 | 圖片來源: 網絡圖片

【4個理財禁忌唔好犯】陷阱一:沒有計劃消費

現時信用卡愈益普及,大部分商店或餐廳都接受以信用卡付款。 加上銀行常與商店合作,推出各式各樣的優惠推廣,使大部分港人都習慣以信用卡消費。儘管信用卡非常方便,但同時亦會讓人無意間過度消費,當月尾收到令人咋舌的月結單才後悔已來不及。倘若沒有計劃消費,想「使」就「使」,除讓自己有機會成為「月光族」外,還會讓原可用作投資的錢花掉,失去「錢搵錢」的機會。呢個理財禁忌千祈唔好犯。

理財禁忌
4個理財禁忌之一,就是沒有計劃消費。

因此,卡戶定必須建立良好的消費習慣,如善用記賬手機應用程式(App),紀錄每個月的支出狀況。無論是大至供樓或租樓支出;還是小至車費、飯錢等,一律記錄於記賬App中。另外,打工仔亦應該將每月支出分為必要日常開支及消閒開支,從而限制自己的非必要開支。最好可將六成收入作為定額存款及其他日常開支,餘下四成才作消閒開支。

【4個理財禁忌唔好犯】陷阱二:只還Min Pay

使用信用卡除有機會陷入過度消費的危機外,還有一個邪惡的地方,就是可以只償還最低還款額(Min Pay)。Min Pay即每月還結欠卡數之5%,利息由簽賬當日開始計算,而且是複息計算,與分期付款是不同的概念。

據金管局最新數字顯示,2016年第四季約有1,661萬個信用卡賬戶,應收賬款總額高達1,232億元。其中,近兩成為轉期賬款,即尚未全數清還結欠但最少償還Min Pay,總額高達近227億元。

理財禁忌
4個理財禁忌之二,就是只還Min Pay。

雖然償還Min Pay可解決短期還款壓力,但最壞情況卻會跌入長期負債危機,例如需向不同銀行借貸,以此債冚彼債。根據東亞銀行網上信用卡結欠還款計算機,倘若欠20,000元,以月息2.58厘計算,每月只還Min Pay,需要315個月(即26年3個月)才能還清該筆卡數。

即借款人需連本帶利償還69,104元予銀行,約為本金的3.5倍。值得留意的是,期間不能再增加任何卡數;否則,還款年期及還款額會更長。 由此可見,只還Min Pay是極度不智的行為,亦是使用信用卡的一大陷阱。

【4個理財禁忌唔好犯】陷阱三:大額投資高風險產品

市面上有不少可「以小博大」的結構性投資產品,如牛熊證、窩輪等。 該投資產品只需承擔利息開支以換取槓桿效應,投資者毋須支付購入相關資產的全數金額。但牛熊證設有強制收回機制,只要相關資產價格觸及收回價,即使該牛熊證尚未到期,亦會即時強制收回,投資者就會損失部分甚至所有投資金額。

正正因其有「輸有限,贏無限」的原理,因此不少投資者會以小額投資作投機,或對沖風險。

不過,部分投資者卻誤以為該投資產品能輕易達到高投資回報率,甚至期望藉其「賺大錢」而作大額投資,忽略其中的風險。實際上,由於該類投資產品風險較高,故大家不宜投資過多於此,以免損失全部投資金額。

【4個理財禁忌唔好犯】陷阱四:未預留應急資金

此外,一個家庭應預留最少三個月開支的應急資金,以防有意外時,仍可維持日常生活。不過,部分人認為應急資金不設實際,直至發生意外時才發現無法應付,繼而向銀行甚至財務公司借貸渡過財政難關,並影響自身理財計劃。

理財禁忌
未預留應急資金,亦是一大理財禁忌。

根據香港金融管理局的統計數字,本港家庭債務近年持續飆升。截至2016年11月底,住戶貸款餘額於過去十年累計增長108%,於2015年底更高達15,940億元。截至2015年底,平均每個本地家庭的負債額為64.6萬元;2005年同期僅34.9萬元。目前家庭最主要的債務為按揭貸款,佔未償還總額的70%。

倘若借款人一旦遇上任何意外,而又沒有預留應急資金, 無法償還貸款,有機會需變賣物業應急,打亂投資部署。

5大必守理財貼士

1. 避免入不敷支

了解自己的收入和開支情況,於每月必要開支外,訂立額外開支上限,避免消費額超出收入。

2. 保持儲蓄習慣

訂立每月開支上限後,可把餘下的收入轉為儲蓄,增加備用現金。

3. 及早計劃退休開支

盡早計算退休生活所需的開支,並預留一筆金錢,甚至訂立退休投資計劃,如於趁年輕時開始月供股票。

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