不買保險真的一身輕?

不買保險真的一身輕?

早幾天在瀏覽Facebook時,見到嚴浩先生的一篇接受一家雜誌訪問,標題是《不買保險一身輕》。有些保險同業抨擊了文章的觀點,亦有一些朋友,可能之前有過不快經歷,就深表贊同。我閱畢後,也想分享一些想法。

文章提及嚴先生的家人因心臟問題入住公立醫院,但他的保險Agent就提及因事發前已購買醫療保險,故建議病人轉入私家醫院,但因溝通誤會不知道要先墊錢後賠錢而失了預算。

客觀而言,香港公立醫院的水平並不比私家醫院差,一些公立醫院的設備和醫生水平在全香港,甚至全世界乃數一數二的。更何況香港只有公立醫院才有急症室,所以在生死攸關的情況下,一定是先讓病人入公立醫院。

相信曾Call過白車的讀者都知道,除非私家醫院有特別安排,否則一定是送病人到公立醫院的急症室,因此嚴先生送這親人入公立醫院是正確選擇。

但一些保險客戶會覺得買了保險而不去住私家醫院就感覺好「蝕底」,原因如下:

1.私家醫院有挑選醫生的自主權
相信大家都知道,去公立醫院就醫,無權挑選醫生,由實習醫生醫你也很有可能。

2.公立醫院輪候時間長
公立醫院有政府大額津貼,收費平,所以很多市民都去公立醫院,導致醫生和護士與病人比例失衡,輪候時間可長達二年。但私家醫院就不同了,只要有錢除了可挑好醫生外,更不需輪候。

3.私家醫院病房環境好
4.探病時間不受限制

但大家想想,去醫院的主要目的是什麼?醫好病啊!如果在公立醫院對病人情況更有好處,就應該留在公立醫院繼續醫治,如果只是因為有保險可以Claim錢,就考慮由公立醫院轉去私家醫院,並非是一個明智的選擇。

至於先墊付再Claim錢的問題,就不一定是事實。坊間有些產品確是如此理賠,但亦有些產品只要入院前申請,經保險公司批核後,便可出入院免找數,我相信他們溝通時產生了誤會吧。何況我估計最後保險公司也對嚴先生所講的個案作出了賠償,否則這篇文章豈止咁短,但可惜文中隻字不提,有欠公允。

另外,文章提到保單存在灰色地帶,是不利於客戶。其實保單是一份單方面合約,保險公司發出後就必須履行保單內的承諾和責任,絕不可搬龍門。但反過來,客戶可隨意增減保額,選擇要或不要等。只要符合到保單賠償條件,保險公司就必須賠錢。

例如危疾,根據不同保險公司的規定,需要一位至兩位不同的醫生去斷症,而這些醫生都是客戶自己挑選,客戶亦可將保單合約拿給醫生看,在這種情況下,保險合約對於那一方是更有利就一目了然了。

幾年前有一位客戶跟我投保,據我了解,他此前從未買過任何保險,但他今次投保之心非常急切,而且保費預算佔他收入的比重亦很大,因此我亦有所警惕,問健康狀況時亦較仔細。他堅持說自己身體健康,沒有任何病症,雖然我有所懷疑,但基於最高誠信的原則下,我選擇相信他。

但在他的保單生效期過後不久,就開始說有身體不適,有肝硬化等病症,保險公司雖然有懷疑,但由於查不到證據證明他騙保,於是保險公司最後都作出了賠償。那這灰色地帶,是真的不利於客戶嗎?

文中還提及「孤兒單」的問題。其實香港從事金融服務業人數眾多,且流動性大,孤兒單並非保險界的特產。如不想成為孤兒,那挑選Agent時更要落足眼力,因為不少人買保險是因為產品,但退保是因為Agent的服務。

至於供款年期的謎團,畢竟事隔十多年,除了可能是嚴先生記錯外。我估計是當年這位保險從業員建議嚴先生行駛停繳保費功能,利用保單本身的紅利來去繳交剩下那些年的保費,但因中間換了人跟進,故出現溝通誤會,又係誤會><。

不買保險代價更大

文中還提到保險公司是利用人的恐懼心來做生意,這個觀點我無可否認。還記得多年前,有位客戶找我投保,我問她為什麼突然想買保險?她說她有一位親戚是玄學高人,預測她今年會有血光之災,她從此寢食難安,出門過馬路比平時加倍小心,但這些亦無法緩解她內心的擔憂,於是她考慮到萬一遭遇不測,如何保障自己、保障家人呢?於是她想到買保險。

在這份擔心背後,我感受到她對家人的愛,以及她渴望內心的安寧。想起嚴導演的成名作《似水流年》,這套電影上映後不久,中國與英國簽署了聯合聲明,從而觸發了港人對前途問題的關注,其實這個電影之所以成功,在某種程度上,亦是利用了香港人對未來的擔憂。

我想客戶買任何東西,除了是生理需要外,滿足其情感需要也是必須的,保險和戲票也是一樣,為何因此斬腳趾避沙蟲呢?我真的不明白,產品本身沒有情緒的,與其忽視,倒不如調整自己看待產品的心態吧!

我經常同客戶講,你買的只是一份保單,而非「仙丹」,買了保單並不會讓你身體更加健康,亦不會令你從此以後不生病,如果想自己身體健康長命百歲,就需從源頭做起,平時注意飲食均衡,多做運動和睡眠充足。但其實係人都知,就算這些做足,生老病死還是逃不過,而一旦生病,就需要用錢醫治,但這些錢你想自己出,家人朋友借給你,還是想讓保險公司來支付呢?

還記得我的外祖父,他在晚年時不幸患上了胃癌,這個腫瘤在胃的出口,腸的入口處,導致他吃什麼都會嘔吐,我們看到覺得很難受,卻無能為力。他先去公立醫院求診,醫生認為病情不適合婉拒為他進行手術,這並沒有打消外公強烈的求生意志,後來家人找到一位外科名醫替他在浸會醫院做了手術,手術雖然很成功,但因為癌症已經擴散。雖然花了數十萬手術費,只幫他延長了半年命,但只這半年他過得很開心,也過得很有意義。

可惜他沒有買保險,所以這幾十萬像擠海綿裡的水一樣,東拼西湊才湊夠這筆醫療費。但我相如果是一些家庭條件較差的人,那是不是只能眼睜睜看著親人離開而又無能為力呢?這世間其中一件最無奈之事莫過於 「病有得醫,但無錢醫」!無錯,買保險無疑是要付出代價,但不買保險可能要付出更大的代價!所以我相信,有保險保障才是真正的高枕無憂,一身輕鬆!