月入12.5萬夫婦加按投資 11厘回報 年賺百萬利息  | 理財個案

月入12.5萬夫婦加按投資 11厘回報 年賺百萬利息 | 理財個案

【理財個案.加按】45歲讀者與太太共月入12.5萬,現有三房單位自住。長遠目標持有兩個或以上物業。讀者已做了銀行債基投資,100萬元投入,每月收息8,000元,想知如何能達成財務目標。

撰文:諗sir (Homebloggerhk) |圖片:visualhunt

諗Sir:

本人45歲,月入約25,000元,太太44歲,月入約10萬元,育有一子(3歲)。 現居康怡花園700平方呎三房單位,尚欠150萬元按揭(加按應可套現逾500萬元),現在每月供款21,000元。 但由於每月開支不少,故每月僅可儲蓄約30,000元左右。 夫婦二人手持現金加股票約500萬元,目標持有兩個或以上物業。 因不捨得賣掉康怡物業,只打算留作將來收租之用。 本人已上諗Sir收息課程,做了銀行債基投資,100萬元投入,每月收息8,000元。 要達成財務目標, 請問諗SIr有何高見? 

讀者郭先生

可加按康怡單位

讀者家庭工資高,現金亦夠,惟財務安排上較不理想的是遲生孩子,以及45歲才開始理財,稍嫌太遲。

若然讀者早十年開始將豐厚借貸力打入樓市,應令讀者獲得更多資產;到今時已可半退休,與小朋友共享更多時光。

留意筆者這樣說,並非因已知過去十年香港樓價上升的「馬後炮」,而是假設十年來樓價就算不升,業主只要付些少首期,讓租客幫忙供樓,在租金跟隨通脹升值之效應下,回報亦相當吸引。

如今讀者可考慮的一件事,就是加按康怡單位,加上本身手頭上的500萬元,共1,000萬元資金。

利用其中80%去私人銀行做個入門版私銀戶口,利用低成本融資去入手保本直債,便可收10至15厘息一年。

可供選擇的直債,包括東亞銀行永續債(9厘)、渣打集團2024到期(5.2厘)、生力啤酒公司2023到期(5.2厘)、以及和記黃埔國際2033到期(4.2厘)。

加按
讀者可加按康怡單位,加上本身手頭上的500萬元,共1,000萬元資金。

要清楚債券內含條款

上述組合未槓桿前平均回報5.5厘,在私人銀行提供1.6厘融資之下,槓桿1.5倍(1,200萬),年回報可達11.3厘〔(2,000萬×5.5%−1,200萬×1.6%)÷800萬〕。

若無私人銀行提供融資,而只在零售銀行做,回報亦可有8至9厘,在上述機構提供到期保本之前設下,回報很合理。

讀者800萬年收11.3厘,即一年有90.4萬元利息收,就當加按500萬要每月供多約19,300元((5÷2.59*×10,000),於近百萬利息前提下只屬小數一筆。

為其麼銀行無人提讀者買這類產品?因為銀行員工太多,這類產品根本養唔起成村人,加上手續太煩,寧願唔賣。

當然,上述債券有些內含條款,買前要先搞清楚,但發行人是大銀行同大公司,就是肯定的。 讀者在債基月收8,000元之事實行了之後,再遂漸加碼投入直債,百萬被動收入手到拿來。

加按
若無私人銀行提供融資,而只在零售銀行做,回報亦可有8至9厘。

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