儲夠688萬提早退休在望   三件事情要做好準備 | 理財個案 | 財智姊妹淘

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【80後月入6萬想提早退休】胡先生(38歲,單身)擁有專業人仕的收入,但支出卻是不成比例地低!工作佔據了他絕大部分時間,沒有什麼嗜好,但工作壓力大得令他希望可早點退下來,重新過自己想過的生活。他5年前曾訂立了要累積650萬元流動資產(連同強積金)的目標,好讓自己能在38歲時退休(或半退休)享受人生!5年來默默耕耘,650萬元流動資產的目標已超標完成,那現在可以如期退休嗎?

撰文:鄺翠玲 |圖片:網上圖片

首先簡單敘述胡先生的財政狀況:

(1)月薪$6萬,主要支出包括:供樓 – $8,000、月供基金 – $15,000、強積金$1,500、個人開支$15,000、交稅儲備$5,000等,共$44,500,每月盈餘$15,500;

(2)自住物業尚餘按揭100萬元,8年前買下,尚餘12年年期,現時估值約600萬元;

(3)流動資產約570萬元:現金100萬元、股票250萬元(收租、收息股為主)及基金220萬元(亞洲區、美國股票基金為主),股票及基金的每年平均回報約9%;

(4)強積金結餘100萬元。

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80後月入6萬想提早退休,儲夠688萬就唔使做。

儲蓄大計超標完成 

首先恭喜胡先生的儲蓄大計超標完成!當年我替他作理財策劃時,估計他5年後(即現在)的個人支出(未退休時)約$14,000,(胡先生估計多花的是因近年網上購物大行其道,不知不覺地多花了錢),以退休生活費約是現時的8成計算,由38歲至80歲的總退休金約需550萬元,連同100萬元按揭餘額,胡先生共需準備650萬元退休金。

由於現時每月生活費上升了$1,000(約7%),退休金亦應最少按比例上調7%至688萬元,看來是和現時總資產670萬相差不遠,但我希望有以下幾個溫馨提示:

(1)現時已進入加息週期,日後供樓支出將增加,但由於手上資金不太多,我不建議這一刻還清樓按,所以加息對開支情況有一定的影響;

(2)胡先生仍是很年輕,每天超過12小時閑餘時間怎打發呢?當年我也提議發展一些興趣、嗜好,除了消磨時間外,更可以為自己找回一個人生目標,而興趣、嗜好是需要資金來營運的!幾年下來,由於工作十分繁忙,胡先生仍未能發展到這方面,自然難知需預留多少資金,所以在這環節,胡先生似乎仍未作好準備;

(3)雖然胡先生已購買醫療及危疾保險,有基本的保障,但近年醫療費用的增幅越來越大,比整體通脹更高,況且人均壽命越來越長,醫療及生活費無可避免地要增多!

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由於讀者現時每月生活費上升了$1,000(約7%),退休金亦應最少按比例上調7%至688萬元。

當年做的假設 現在已完全不成立

其實整個分析說明了甚麼?是說我現在打倒五年前的我?說好的可以在五年後可以退休的,為何現在有這麼多的問題浮現?

希望大家留意到現今世界真是瞬息萬變,五年前最流行的事物,現時可能已無影無蹤!

很多當年做的假設,現在已完全不成立,所以要一個中長線策劃能成功,適時跟進、調整方向是成功關鍵。

和胡先生詳細檢視情況後,我建議他可以工作多兩年,每月總儲蓄、投資、及強積金等也有三萬多元,2年下來可再多累積近80萬元,對現時財政狀況有很正面的幫助。

在這兩年裡也要好好考慮日後有什麼閑餘活動可投入,準備過一個豐盛的退休生活。

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美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFPCM

編按:作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁(讀者如有理財問題,可電郵至[email protected]

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【儲錢方法】很多美國人都是在63歲退休。但是28歲的Sean 就計劃在37歲退休。當他25歲的時候,他的淨資產達到6位數字的美金,到了今天,他28歲,他的銀行存款超過25萬美元。

撰文:SmartED編輯部|圖片:unsplash |資料來源: CNBC Make it

全靠自己努力的儲錢方法

他在他的網誌 My Money Wizard上指,他沒有繼承遺產、沒有意外收穫,只有大量的儲蓄,基本投資。

他是一個金融機構的文員,而他的工資甚至幾乎不高於家庭收入中位數。

他在CNBC Make It的訪問中指出,他得到獎學金,在沒有債務下畢業。 他表示,因為這個原因,他有一個很好的開始。起步點的儲蓄已超過25,000美元。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

不過,他要在不足十年的時間內退休,以下就是他如何實現這一目標的五個方法:

儲錢方法1:很早就開始儲蓄

他表示,他一直認為要為了有足夠的資金退休,要在經濟上獨立。

而他的祖父是改變了他的觀點,他根本不顯得富有。他撫養了五個孩子,他開著價值不超過五位數的舊車。

但是,他都設法節省了超過一百萬美元,這主要歸功於複利,可以導致你的財富好像滾雪球一樣愈來愈多。S

ean表示,他在23歲的時候,他得到第一份全職工作,開始認真地為退休儲蓄。如果他從未儲蓄或投入過一分錢,他計算出當他達到60歲左右的正常退休年齡時,他目前的儲蓄將增加到100多萬美元。

 

儲錢方法2:設定明確目標

Sean表示,Jacob Lund Fisker的書《Early Retirement Extreme》促使他有快些退休的想法,部分原因是書中指出不一定要成為一個千萬富翁才能早日安定下來。

Sean指他和大多數人一樣,以為他需要數百萬美元才可以退休。但是,作者證明退休所需的金額是可能遠遠低於你想像。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

數百萬美元不是一個適合所有人的標準,這是取決於你花了多少錢和你日常的開支。

而且使用4%規則,這是一個有點爭議的公式,但有許多早期退休人員用這個公式知道要準備多少錢去退休。Sean 認為他需要75萬美元的儲蓄就可以舒適地退休。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

儲錢方法3:監視著自己的開支

Sean會追蹤他花的錢。如果你們想提高儲蓄率或控制自己的財務狀況,監視自己的開支是任何人應該採取的第一步,他表示你只需追蹤你的消費,找出你的錢去哪裡。一旦你這樣做,你就會回頭查看你的賬單,看到你花費得最多在哪一方面。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

他使用iPhone的Numbers這個應用程式記錄他的消費,但你都可以使用其他記錄消費的應用程式。

當他記錄所有費用時,他的儲蓄率自然會開始增加。

當他第一次開始跟蹤時,他節省了大約35%的收入。

隨著他越來越意識到自己的資金流向,他成為了一個更有意識和效率的消費者。今天,他已經可以預留出超過60%的收入。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

儲錢方法4:儲蓄隨著收入增加

自2013年畢業以來,Sean的收入由每年50,000美元增加到約80,000美元。

但他開始賺更多錢,並不意味著他開始花更多錢,反而繼續增加儲蓄。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

他表示,當你只是自動將這些增加的收入轉移到儲蓄時,你的生活就不會改變,所以你自然不會覺得自己在犧牲。

儲錢方法5:把固定支出控制好

Sean指出,他最節省金錢的兩個主要領域是住房和汽車支付。

他以13,000美元的現金購買了一輛汽車,這意味著他不需要支付任何車費。

至於住房,有一段時間,他曾經和女朋友分租,每月支付640美元。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

在2017年購買房屋後,他們每人平均抵押貸款,每月支付約740美元。

通過低固定支出,Sean偶爾都會有揮霍。這是關鍵。他亦同意外出就餐和旅行讓他開心。他每個月在餐館花費150到200美元,他的雜項費用在每個月大概在400美元到1500美元之間,取決於他去旅行的費用。

他表示,他追求的是自由。他希望如果他想繼續工作,他可以繼續工作,他不希望他的餘生就坐沙灘渡過。

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【儲錢方法】圖片:unsplash

 

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