金管局要求銀行開放API 存戶格價更方便|應用程式介面

金管局要求銀行開放API 存戶格價更方便|應用程式介面

香港金融管理局要求銀行分階段開放應用程式介面(Application Programming Interface,API),首階段最遲需於明年首季前開放。銀行需要向第三方服務提供者,公開銀行產品及服務資料等數據,屆時消費者於一個平台或手機應用程式上,已能一次過查閱各家銀行產品,例如存款利率優惠之類的資料。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash、新傳媒資料室

開放API,簡單而言是機構向外開放本身的資料數據,讓第三方服務供應商使用。

通過連接多家機構,第三方服務供應商在整合資料後,便可推出新的服務。

譬如,現時不少應用程式在用戶註冊或登入賬號時,可選擇以Facebook登記。

這正是Facebook開放了API,讓第三方可以直接從Facebook系統取得用戶資料。

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歐洲立法逼令開放

將開放API應用在銀行業,在歐洲國家已經推行了數年。

英國在2016年推行「開放銀行計劃」,要求銀行統一API,讓第三方服務提供者可與銀行系統對接。

另外,歐盟也在2018年1月實施的第二號支付服務指令(PSD2),規定銀行必須開放客戶的金融消費相關數據。

上述法案的目的,是要促使銀行與第三方分享客戶資料,令第三方可依現有的賬戶和貸款等資料。

為客戶提供更個人化服務,通過科技提升客戶體驗。

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以英國為例,當地的滙豐銀行客戶於2018年起已可透過手機應用程式(App),查閱當地渣打銀行等同名賬戶的資料。

情形就如現時旅遊格價網站,在同一個平台上可列出各家航空公司的機票價格一樣。

客戶在毋須退出應用程式下,在同一平台上已可以直接查閱在其他銀行的賬戶資料,可更加方便管理賬戶。

開放API可讓消費者有更多選擇、資訊和管理財務的方法,提升客戶體驗;而從銀行角度看,開放API雖有好處,但也有潛在風險。

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開放API有助銀行增強現有服務,例如銀行和保險公司互相分享數據。

銀行便可根據客戶的財務能力向其提供即時的保險計劃比較,並提供最佳建議方案,幫助增加收入。

但同時,對銀行與第三方分享客戶資料,也可能加劇了競爭。

有顧問公司指出,銀行和第三方服務提供者分享客戶資料後,第三方機構或會從銀行手中搶走客戶,令銀行面臨客戶流失的風險。

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在商業考慮下,銀行對開放API或有一定顧慮,因此歐洲國家以立法方式規管方式,強制銀行需要開放API。

相對而言,香港金管局今次未有為此要求政府立法,但就設下時間表,分四個階段要求銀行跟隨逐步開放API。

不過有分析就質疑,目前銀行對於定期存款利率等基本資料,都不會主動公開。

金管局不立法規定銀行開放API,只是就此訂下開放時間表,其成效難免成疑。

對此,金管局副總裁李達志表示,政策普遍得到銀行業界支持,但亦不排除將來未來會要求政府立法,硬性規定金融機構開放API。

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按金管局設定的銀行開放API時間表,第一階段為開放產品資料;第二階段是產品申請;第三階段是賬戶資訊;第四階段則為可進行財務交易。

在第一階段,第三方服務提供者只需要向銀行登記及同意使用條款,即可使用銀行產品資料。

讓消費者可在第三方服務提供者的網站或應用程式,一次過瀏覽各銀行的產品及服務資訊,並即時進行格價。

至於由第二階段起,由於牽涉產品申請、讀取賬戶資訊,故第三方服務提供者與要和銀行訂立正式商業合約。

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金管局表示,將在12個月內評估開放API的情況,但第三階段和第四階段的推出時間要再作公布,因涉及的資料較敏感及其保安風險較高。

早前,本地金融科技初創企業Gini推出的智能個人記賬理財應用程式,指用戶可通過該App檢視中銀(香港)、花旗銀行、恒生銀行、滙豐銀行和渣打銀行旗下信用咭與銀行戶口,讓用家可了解自己的消費習慣及分析財務狀況,並提供一站式管理賬戶服務。

此功能屬於金管局框架下,第三階段的開放賬戶資訊。

不過,多間銀行其後都澄清,與Gini並沒有合作,而Gini則回應是通過第三方供應商接入用戶個人戶口進行檢視,為用戶提供服務。

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銀通籌建港首個API平台

目前本港銀行開放API的例子,主要是方便銀行客戶兌換信用卡積分;如花旗銀行就向多家企業包括東瀛遊、豐澤及屈臣氏的電商平台開放API。

上述電商平台已連接花旗的「Citi Pay with Points」,花旗的信用卡客戶在相關網站購物結賬時,可即時使用積分抵消簽賬金額。

此外,友邦香港、八達通卡、Visa及蘇黎世保險香港,目前均為花旗開放API項目的合作夥伴。

據悉,各企業和花旗合作範疇將涉及信用卡管理、客戶服務、轉賬,以及處理申請等類別,於未來一年內逐步推出。

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另外,銀通亦正籌建本港首個API平台「JETCO APIX」,目前已獲13家銀行及多家電子服務供應商參與,包括「OpenRice開飯喇」、「香港格價網」及「MoneyHero.com.hk」。

通過銀通籌建的平台,銀行可將其API開放予第三方服務提供者。

而第三方服務提供者則可透過平台,查閱銀行的產品及服務資料。

以「OpenRice開飯喇」為例,日後接入銀行系統,當用戶在OpenRice上搜尋餐廳時,便可同時顯示個別銀行提供的信用卡優惠,用戶更可即時在同一頁面上申請該信用卡。

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