首張香港虛擬保險牌照面世 科技節省理賠時間|FinTech解碼

首張香港虛擬保險牌照面世 科技節省理賠時間|FinTech解碼

沉寂多時的虛擬銀行發牌有新進展,據指有多間機構獲通知進入下一輪甄選,首批虛擬銀行牌照有機會在2019年首季發出。正當香港金融管理局埋頭苦幹之際,保險業監管局已於2018年12月,率先向Bowtie發出首張香港虛擬保險牌照,預計後者最快上半年或之前推出產品。
撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash、新傳媒資料室

網上買保險對讀者而言已非新鮮事,惟保監局發出的虛擬保險牌照與別不同之處,是虛擬保險公司通過特定數碼分銷渠道提供結構簡單、保障成分高及保費低廉的保險產品,銷售過程中並不涉及任何保險中介人。

縱觀全球,虛擬保險如雨後春筍般生長。內地較為人熟悉的有眾安在綫(06060);

來自美國的Lemonade則獲得軟銀集團(日股代號:9984)投資,前者在紐約州坐擁決定性的市場佔有率。

而本港則由Bowtie先拔頭籌。

保險通常分為兩大類,一是人壽保險;二則稱為一般保險,眾安及Lemonade均屬後者。

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圖片:unsplash

爆mon都有得保

既然是虛擬保險,眾安運用專有技術及大數據,為客戶度身訂造不同期限及保障範圍的產品;

透過雲計算做到動態及客制化定價,即時顯示保費;某部分產品更有自動賠償功能,實時完成索賠過數。

眾安一些特色保險亦相當有趣。相信不少人都經歷過手提電話「爆mon」,眾安便提供手機碎屏險,類似電器保養服務。

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不論導致「爆mon」的原因,以成功投保後第30日起計,為期一年內,投保人可以享受保額內一次免費換屏幕服務。

眾安利用人工智能(AI)技術自動檢查手機屏幕是否合符該產品的承保要求;投保人只要提供身分證和碎裂手機的合照一張,以及相關資料即何索償。

虛擬保險省卻保險經紀,節省成本令保費變便宜。
眾安亦與內地電子商貿平台合作,就有關交易的產品質量、物流及安全性風險提供保險產品。
回答問題了解健康狀況

2018年「雙11」購物節,眾安平台單日承保超過1.5億份保單,高峰處理量達到每秒約32,000份保單,這都並非傳統保險能比擬的。

Lemonade主要銷售財物保,投保人只要一機在手隨時隨地可做投保和索償。尤其是理賠過程,投保人只需拍片或影相紀錄受損物件,然後提交,Lemonade的AI自動運行18個防詐騙程式作審核。

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一旦即時獲批,AI會於三秒內過數。目前Lemonade接獲的索賠申請中,有25%均於三秒內付款。

Bowtie則獲得香港保監局發出提供人壽及醫療保險的牌照。

Bowtie亦有利用雲運算技術,因為處理客戶資料須要強勁的運算能力,更自行開發核保引擎。
傳統上人壽保險公司設有驗身環節,認識客戶的健康狀況。

惟Bowtie客戶做體檢,只須回答網上問題,也可以認識客戶健康狀況,從而開出合適的保費定價。

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Bowtie在設計問卷上更引入行為經濟學知識。創辦人兼聯合行政總裁陳鯤宇指出,傳統保險公司被體檢這個步驟「框住」。Bowtie設計問卷時引用行為經濟學的知識,以確保客戶提供真實資料。

另一位創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝指出,不直接問客戶康復了沒有,反而會問過去12個月有沒有覆診。因為客戶不肯定是否康復,但肯定知道過去一段時間覆診次數。

雖然問題看似簡單,但經一段時間設計,始能夠令問題更為明確。

傳統保險公司可能要花數星期理賠,惟Bowtie希望簡單個案理賠時間縮至數日。

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Bowtie攻自願醫保100萬張保單

Bowtie成為香港首家虛擬保險公司,主打保障性保險產品。

聯合創辦人顏耀輝及陳鯤宇相信簡單的保險產品可以在網上銷售,首階段將主攻醫療保險及定期壽險(term life insurance)。

顏耀輝及陳鯤宇均是資深精算師,在傳統保險公司工作多年,發現保險公司擁抱科技速度較慢,現時銷售保險過程中涉及大量紙張,也要多次簽名核實,購買及理賠過程偏長。

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他們相信科技可以令到購買保險過程簡化。

香港作為金融中心,理應有很多人明白金融產品,有能力自行了解保險產品及完成整個網上購買過程。

奈何,香港缺乏直接保險銷售渠道。

虛擬保純粹在網上銷售保險,客戶不用再支付佣金;加上利用利技優化流程,可將相關效益回饋客戶。虛擬保險, 虛擬銀行, 發牌, 進展, 機構, 香港金融管理局, 保險業監管局, 牌照, 產品

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不過,他們強調現階段只銷售簡單產品。

現階段主打的產品為定期人壽及醫療保險,均是實報實銷的產品。

公司更瞄準食物及衞生局在4月1日推出的自願醫保計劃的商機。

自願醫保由食衞局監管及批准產品,對產品條款有所規定,故這種產品有比較高認受性。

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獲永明金融入股

陳鯤宇指醫保屬個人基本需要,惟香港醫保保單數量僅得200萬多張。

在香港如此成熟的市場,醫保滲透率偏低感到驚訝。

惟醫保滲透率偏低,實為Bowtie的商機。顏耀輝指出,政府預期有100萬人加入自願醫保,為公司的目標客戶。

Bowtie獲得永明金融支持,投資3,000萬美元。永明在Bowtie申請牌照過程中,提供支援。

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Bowtie同時獲得Hong Kong X科技創業平台投資。

顏耀輝指出,保監局重視股東背景及信譽,公司擁有如此股東陣容,申請虛擬牌照時可以加分。

以現有產品而言,3,000萬美元融資足以支持公司永續經營。

除非要開發新產品或進軍新市場,才有需要進行融資;否則,公司目標五年達到收支平衡。

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一週焦點新聞

1月9日
虛擬銀行牌照有新進展,據悉有多間銀行及科網企業晉級至下一輪甄選。

當中包括騰訊控股(00700)、螞蟻金服、眾安在綫(06060)、小米集團—W(01810)、中國平安(02318)、渣打集團(02888)、香港電訊—SS(06823)。

WeLab於2018年12月底確認接獲金管局通知。另有傳中銀香港(02388)亦有機會成為第九間入圍機構。

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VB牌照入圍者 坐擁三大優勢

多家申請人獲批進入下一輪虛擬銀行牌照甄選,中資佔大多數。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出,這並非資金背景問題,而是相關企業具備三大優勢。

首先,內地人口基礎龐大,有利當地發展金融科技。人口多就有大量數據,有助發展人工智能 (AI)。

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第二,內地有很多中小企以及普惠金融的對象,他們沒有銀行戶口或因入息問題而未能全面享用銀行服務。

故內地金融科技公司在這方面的經驗較豐富。

第三,內地金融科技生意規模大,撥出8億至10億元發展香港的虛擬銀行業務,對中資企業來說問題不大。

因為後者要賺取如此金額的收益相對較港資公司容易。

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