月儲$4萬想10年內財務自由 可集中供港鐵銀娛中銀|龔成信箱|經一專欄

月儲$4萬想10年內財務自由 可集中供港鐵銀娛中銀|龔成信箱|經一專欄

 

經一專欄・中銀 】今日龔成信箱,不少讀者想為未來作打算,如何實行投資計劃,亦提及熱門的股票以及投資心態等問題,當中包括平穩增值股、優質股、月供股票、被動收入、收息股,以及證券行等提問。

撰文:龔成|圖片:新傳媒資料庫、unsplash

1.中銀(2388)

龔成老師你好,本人35歲,單身,現月入約8萬(預期每年加人工約4-5千),每月可儲約4萬,現有港幣280萬,人民幣定期存款78萬 (約港幣90萬)。

另有約10年前月供股票得來的1300股匯豐(可惜當時不明白月供股票的原理和好處,所以只持續了一段時間後就停了)。

因為家庭需要,打算於今年內於父母附近買樓自住,現在該區樓價最少約需8-900萬,公司可每月津貼買樓利息約4,000。

想請教老師:

1. 我的目標是10年內能達到財務自由,每月有約5至6萬現金流,你認為這可能嗎(尤其是打算今年要花一筆錢買樓)?要做到多少回報率才可行呢?

2. 我現在手上的資金以及每月的4萬元儲蓄(買樓後預期每月只能儲2萬)該如何分配較好?用多少月供?留起多少待股價跌時買進?

可否請老師建議一些股票組合讓我參考(還未買到老師的3本選股書)?另外你認為我應否在人民幣定期到期後賣掉用來買股票呢?

3. 以現在的樓價和我的理財目標,其實老師會比較建議買樓還是租樓呢?如果買的話,從我的財務目標去考慮,應該買約多少錢的樓好些?

4. 因為我還是新手,要學的東西很多,假如我一星期有10小時可以用來學投資,你認為我應該怎樣分配看投資書和看年報的時間呢?

5. 我還在學習怎樣看年報。請問你認為熟習了之後,看一份年報大約需要用多少時間才合理?(我見你說你會花6小時去研究一間公司,但這當中包括了看招股書、幾年年報等資料)

6. 我打算買老師餘下的書並盡快看完。除此之外,請問你有沒有一些你認為學投資必讀的好書可以推介呢?

7. 我比較了幾間銀行和證券公司的收費後,想在證券公司買股票,但又有些擔心會否不夠穩健。未知老師有沒有證券公司可推介?

8. 買樓後,每月要供款,但單位本身又有一個價值,我認為在個人的資產負債表上這既是一個負債(但不知應該計每月供款額還是總借貸額連利息?),同是也是一個資產(單位本身的市價)﹐請問這樣想對嗎?

很抱歉有這麼多問題,投資理財的知識實在很不足所以希望得到指點,還望老師抽空指教,謝謝

 

龔成老師:

1)我地進行人生財富累積,會運用「先增值,後現金流」作方法,初期應投資較多增值類資產,而較年長的,則應投資較多保守類項目,因為初期的財富系統未成形,同時負擔較少,可承受的風險度較高,所以會著重增值為先。

例如初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到年紀漸長或已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票。

如果你到時要$5萬現金流,你就要在10年裡,累積到$1000萬,之後就轉投資收息股。

如果你可以每月儲$4萬去投資,我假設回報率為10%,10年後可滾存到$760萬,再加上你現時的資金去滾存,絕對可以滾存到$1000萬,關鍵位是「每月投資$4萬,回報10%」。

2)你可以做月供股票,這刻已可開始,每月供$20000,長期進行,你可以集中供平穩增值股,例如盈富(2800)、港鐵(0066)、中銀(2388)、銀娛(0027)、恆基(0012)等。就算你之後每月只能儲$2萬,也可以全數用於供股,因為你本身有一定的現金。

入民幣暫時可以持有。

3)如果你有實際需要,就買樓,但不建議你買$900萬,反而你應買價格平一點的樓,令你每月可投資的現金增加,先能增加你10年財務自由的目標。

4)你可以用8小時看書,2小時睇年報,同時,強烈建議你盡快上我的股票班,因為你本身資產較多,投資失誤會有好多影響,相反,投資得宜會好有利。

你上完我的股票班後,可以將更多時間放於睇年報之上。

5)我分析一間企業,包括5年年報,睇佢網站,睇佢對手的資料,以及其他資料,加上分析,企業估值,一般約6小時。你每試試一小時睇一年年報先。

6)有關巴菲特的書,你盡睇(我自己都睇左50本),總之好有用。

7)我過往用銀行,現時用證券行。

8)在概念上,這是負債,因此不用買太大,因為會影響你的現金流。不過,在會計上,這都可以視為一個投資的項目,因此都有持有的價值。

(對照龔成信箱:Q9981)

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【經一專欄・中銀 】圖片: unsplash

2.被動收入

成哥你好,本人30歲,月入30,000,每年加薪2,000,可儲及投資資金為每月23,000,希望40-45歲財自退休,屆時希望每月能有60,000被動收入,現有少量股票:737,1382,2186,981

打算下月開始月供8,000盈富,4,000銀娛,4,000金沙
剩低月儲約7,000 候低買入希慎,六福,比亞迪汽車,置富,中生制藥或中國光大國際

打算未來三年都係咁做,之後再調整,想問呢個plan夠去achieve我將來既財自目標嗎?謝謝!

 

龔成老師:

我地進行人生財富累積,會運用「先增值,後現金流」作方法。

年輕人應投資較多增值類資產,而較年長的,則應投資較多保守類項目,因為年輕人的財富系統未成形,同時負擔較少,可承受的風險度較高,所以會著重增值為先。

例如初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到年紀漸長或已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票。

如果你要45歲,有$60,000被動收入,即是一年$72萬,以收息股約有6%股息率計,你到時要有$1,200萬,而在這15年裡,你就要利用財富增值,去追求這得數目。

你現時持有的股票,並不是年質素,但如果是增長力不強的類別,就應該轉換。

合和公路基建(0737)是收息股,互太紡織(1382)都是,雖然有質素,但就未必適合你這刻投資。

你現時每月可投資的金額為$23,000,我假設你爭取12%回報,15年,財富就會滾存到$1,020萬,如果能爭取到14%,則可以滾存到$1,200萬,能完成目標。

而你所選的,月供,及等低位入的股票,都有一定的質素,但以平均計,相信只能爭取到12%的回報,如果要進一步提升回報,就可以要增加潛力股類比例。但這會提高了你的風險。

如果你日後能不斷加人工,而你都將相關資金,不斷投入到投資部分,由於本金增加,只要爭取到10%-12%,都能完成目標,我比較建議這個方法。

我相信你可以完成目標,建議你多增加投資知識,在選股、企業估值、投資時機上落功夫,對你長遠財富有好大影響。

現時大市處合理區,可以一邊投資一邊留現金,而餘下現金的運用,就是等大跌市時出手,如果你能在這段時間學好選股等技巧,到大跌市時就能把握機會,財富增值會更明顯。

(對照龔成信箱:Q9979)

3.證券行

龔成你好,我係小散戶,平時用開中銀買股票,但手續費有d高,想轉去證券行/app, 有無邊間CP 值比較高?

我唔係成日出出入入既,但都係小注入場(如2手左右)。希望你俾d意見

 

龔成老師:

如果銀行,你可以考慮匯豐、南洋商業銀行,至於證券行,耀才都可考慮。不過,最好都是你先找多些資料,因為我只是憑印象同你講,你上網找下資料先,多比較,咁樣會較好。

(對照龔成信箱:Q9977)

4.領展(0823)

Hello 龔成!
請問下你點睇823?
應該點部署好

 

龔成老師:

領展(0823)是有質素的股票,絕對值得長期持有,但已時股價已處略貴的水平。

不過,市場上又認為佢貴得有道理,因此,要佢大跌並不容易,所以,如果有貨,可繼續持有。如果無貨想入,就不能在這位置大手,最好是用月供,慢慢去入,只要時間夠長,就可以將價格平均,從而達至減少風險的效果。

(對照龔成信箱:Q9978)

5.月供股票

你好呀,我覺得你的文章及問答都得好好,所以想請教你!

我27歲未接觸過股票,而家有5萬蚊到想拎去買股票
所以我想問:

5萬蚊買一隻股票?定係留起現金,每個月供3千蚊盈富?

因為我幾個月前另外買左儲蓄保,入左10萬,然後每個月再供4千,我月入平均2萬一個月,家用4千

所以而家諗住每個月再供多3千蚊月供股
謝謝你

 

龔成老師:

如果你的投資經驗不多,以月供模式去投資是較好的,因為月供可以將買入價平均,能助你有效減低風險。你每月供盈富(2800)$3,000,是不錯的策略,你可以進行。

另外,以你的年齡,這刻應集中在財富增值,儲蓄保是防守型的產品,雖然都有作用,因為我地理財應攻守兼備,不過,你就不用投資太多。

因為我地進行人生財富累積,會運用「先增值,後現金流」作方法。

年輕人應投資較多增值類資產,而較年長的,則應投資較多保守類項目,因為年輕人的財富系統未成形,同時負擔較少,可承受的風險度較高,所以會著重增值為先。

例如初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到年紀漸長或已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票。

所以,你之後應集中在「增值」的部分。

(對照龔成信箱:Q9980)

 

6.煤氣(0003)

你好老師,我32歲,月入約2萬2左右,但家用要比$8,000。我今個月已開始進行月供股票。

我每月有供$6500做保險基金及剛剛開始月供股票$3500

1. $2,000 盈富 (2800)
2. $1,500匯豐 (5)

我手上有少少股票在手
匯豐(5)有1200股

騰訊(700)有300股
中銀香港(2388)有1000股

同埋我手上有5萬現金,打算分注買入股票投資,想一邊收息賺取收入又同時想資產增值,想問該筆現金如何分配較穩健?

1)收息方面,打算分注買入港燈/中電/中煤,想3隻中選其一,那隻較適合?同時買那隻股票可同時能組成平穩增值的投資組合較好?

2)分注買入的意思是否指趁平價時買入,同時另備有現金作往後入貨用?

3)如果我每月可多$3,000我應該如何運用

謝謝老師回答

 

龔成老師:

你的年齡,仍是財富增值的時期,其實唔洗太心急在收息方面,因為投資可以以「增值」為主。至於所投資的保險基金,如果增值力不強,都不應投資太多,反而你現時只月供$3,500去股票,比例比較少。

1)中電(0002)及煤氣(0003)都可以考慮,因為企業仍有增長的能力,但現價不平,所以,不建議用一手手買入的模式,只建議做月供,長期進行,以平均買入價。

2)分注有好多種做法,可以當股價每跌10%時,入一注,但如果股價無跌,亦可以用時間平均法,例如每隔3個月,入一注。

對,要有現金作備用。因為現時大市只是合理區,不是平宜,我地唔能夠用盡資金去投資。

3)月供一些平穩增值股,加小小潛力股較好。我假設你合共可供$6,500,你可以供盈富(2800)$2,500、煤氣(0003)$2,000、匯豐(0005)$1,000、比亞迪(1211)$1,000。

(對照龔成信箱:Q9982)

7.綜合環保集團(0923)

老師你好,想問下你對00923有咩睇法?

 

龔成老師:

綜合環保集團(0923),企業年年虧損,過往股價長期向上,比當年上市價跌了95%。見唔到有投資價值。

加上佢生意每年正下跌,業務不斷減少,投資這類股,值博率好低。

(對照龔成信箱:Q9983)

8.買樓

龔成老師你好,朋友告訴我可問問你意見,希望你可以指教。

背景:

父和姐同住公屋,兄和我(公屋未除名)已搬離,但4年後兄會搬返家同住。

我們賣了祖屋得450萬,現在父將300萬做定期半年,餘下150萬父打算留在家鄉建屋。

我們想用筆錢買樓,父及姐希望暫住公屋直至被收回(如有得住想住過世),買樓想暫時收租,或將來沒公屋住時一家人自住。

因只有兄沒有公屋名冊所以只可以他名義買樓,但其實姐也會一起供。以下為他們資料:

父:已退休,只知有賣樓收入,沒有其他收入。
姐:42歲,月入1萬2千,有10萬積蓄。
兄:40歲,月入2萬9千,但扣除孩子生活費只餘1萬6千,有30萬積蓄。
我不會供樓及同住,只協助處理買樓事宜。

問題:

1. 按上述情況,我們應該怎樣分配錢去買樓?

2. 該買什麼類型的樓?如村屋或居屋?

3. 姐希望買2間屋(將來有需要可分開住),她自己供1間,哥供1間,是否必不可能?

4. 我個人希望留部份錢去投資,以保障他們日後生活,但可接受風險很低,請問應該以什麼方法投資比較適合?

我看過老師問答,多數分注買入盈富。但我們完全不認識股票,怕他們會反對。

希望老師不會嫌我太多問題,感謝指教!

 

龔成老師:

1)以上述情況,最好都是以你阿哥的名去買樓,然後你地睇下D權益點樣分配,供樓方面,你阿哥同你家姐都可以供樓,但就要睇你家姐在現時收入下,是否願意供樓。

現時的$300萬,可以動用其中的$150萬至$200萬,去作為買樓的首期。

2)如果你地長遠想有自己的物業,而願意放棄現時公屋的話,那的確可以買居屋。

村屋都可以考慮,但一般來講,投資價值會比一般的私樓略低。如果能找到合適的私樓,相信會較好。

3)除非佢的收入上升,否則以現時的收入情況,你家姐較難自己供到一層樓。就算有父親資金的資助,也要有一定的收入才可以過到銀行按揭。

我假設佢借$200萬按揭,分25年還,以2%按息計,每月要供$8,500,收入大約要去到$20,000以上,先過到關。因此,相信收入是較大的問題。

4)假設佢$300萬,有一半作買樓首期之用,餘下的$150萬,其實可以建立一個組合,集中在低風險的類別。例如一半只持有現金作定期,餘下一半則投資收息股,港燈(2638)、置富(0778)、陽光(0435)、工行(1398)、深高速(0548)、合和公路(0737)、香港電訊(6823),這都是穩健,不錯的收息股,股息都有約5%、6%。

你不用心急一次過投資,可以投資小小,令佢地明白收息股的作用,雖然這些股中短期都會有上落,但長期來說,股價穩定,更有可能平穩向上。因此,只要不理中短期股價,長線投資就得。

當佢地投資一年後,就開始明白收息股的特點,之後就慢慢加注,我相信這方法較好。

(對照龔成信箱:Q9984)

9.FIT HON TENG(6088)

龔老師,希望你可以分析一下6088。

該公司主要經營通訊電子器材的製造,銷售,服務,涵蓋自動化汽車及5G設備。

我是新手,只看過近3年財務報表毛利有增長,估值比同行低。

該公司表示會投放資源於研發上,希望著眼於電動車及智能家居發展。

想問一下這公司短期內可籍5G炒上嗎?以及長線有望成為倍升股嗎?謝謝解答

 

龔成老師:

FIT HON TENG(6088)質素算是不差,但又不能稱為最高質的類別。

這企業雖然近年的生意都保持增長,但盈利卻沒有增加,即是生意做大了,但賺錢能力卻少了。這反映企業面對競環境,最終的盈利卻逼著受壓。

另外,若分析股本回報率,就會見到出現下跌情況,同樣反映企業的賺錢能力,有下跌情況。

佢長遠,都會因5G而受惠,但就未必因近期5G概念而被炒上。這股能平穩增長,但就未必是倍升的類別。

(對照龔成信箱:Q9985)

10.儲錢

老師,我現時人工太少,根本儲唔到錢,無錢投資,連$10萬都唔會有,點算?

 

龔成老師:

我都試過有段時間,只賺錢$10,000人工,但我都逼自己盡力儲錢,5年後,我靠努力儲蓄,加合理投資增值,都可以滾出$100萬。

如果你一開始放棄,你就唔會擁有,但如果你肯定計劃,慢慢由儲蓄開始,你就有機會做到。

(對照龔成信箱:Q9986)