疫市借錢慳息攻略：轉按「清數」搣甩高息私貸！｜子非魚
在特定情況下，銀行可豁免將私貸還款金額計入壓力測試，大大降低轉按清數的申請門檻。
此文所指「清數」是透過物業轉按套現，將高息的無抵押貸款，轉為低息的銀行按揭。 舉例樓價700萬元，目前按揭餘額300萬元，利率為H+1.3厘；另身負年利率7厘的卡數20萬元，以及年利率30厘的無抵押財仔貸款90萬元，貸款總數為410萬元。
透過轉按，將按揭餘額加至樓價的六成，即420萬元，便能悉數清還舊有的貸款，並能套現10萬元。 至於整筆420萬元的新按揭貸款，均可享受H+1.3厘利率，毋須再承受達7厘及30厘的卡數及財仔高息，大幅減低還款壓力。
部分銀行豁免壓測 銀行審批轉按套現，一般將所有貸款的每月供款，計入每月供款佔入息比率（DTI）及壓測中。
假設每月供款中，欠財仔30.000元、卡數9,000元及擬借取的樓按供款17,000元，每月總供款58,000元，須全數計入DTI中；若人工只有70,000元，便「爆壓測」，不能申請轉按套現。
然而，如轉按套現用作「清數」，而且套現金額足以清還所有債務，部分銀行可豁免將私貸還款計入DTI及壓測。
倘若用上述例子，即免去32,000元財仔還款及9,000元信用卡還款，只計算每月供款樓按17,000元，70,000元人工足以通過入息審查，用轉按套現借取420萬元按揭清還私貸。
須留意，若套現額未能找清所有貸款，餘下的債務仍要計入壓測中。
若私貸金額龐大，轉按六成套現仍不夠找數，可借助按保申請高成數按揭，但前提是樓價須為600萬元或以下。 市場上兩間按保公司，分別為香港按揭證券公司（HKMC）及昆士蘭保險（QBE）。
若申請按保做高成數按揭「清數」，HKMC壓測不能豁免無抵押還款；QBE則可以（即不計算財仔和信用卡的每月供款），最高可借七成半；二按的話則最高八成，不過未必做到額外套現。
值得留意，利用高成數按揭清數，銀行審批較嚴謹，申請人宜備齊入息文件，包括稅單或六個月強積金（MPF）供款紀錄。此外，六成以上按揭的還款期最長25年；六成或以下30年。
按揭利率方面，不少銀行提供H+1.3%，惟部分較保守銀行，會因轉按清數而加息，筆者建議申請人貨比三家。 轉按清數的支出主要為律師費，一般轉按申請律師費約5,000至6,000元，若要清數，銀行放款予律師樓後，律師樓須再作為中間人，代替借款人償還舊有貸款。
另通常每一筆貸款，財務機構會有提早還款手續費，律師樓亦會額外收取數百元費用。
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