保險買幾多先至夠？（下）
上期跟大家探討過，用「預算先行」（Budget Oriented） 模式去設計保單，有興趣可重溫《為自己為家人 保險買幾多先至夠？(上)》。
http://www.edigest.hk/專欄/為自己為家人-保險買幾多先至夠？（上）/
文：周榮佳Wave
如果大家已經工作了一段時間，更適合用「需要先行」（Need Oriented）這模式去決定自己應買多少保險。這模式較為複雜，需要作詳細的理財分析。早前小弟在《月入 $44,000男 7招上樓話咁易》一文中提到的理財七步曲，此時便大派用場。
http://www.edigest.hk/專欄/月入44000男-7招上樓話咁易/
七步曲的首四步及最後兩步，基本上都大同小異，而今次重點說的，便是第五步「建立防護網」，以免自己遇上突發意外，打亂自己的理財大計。防護網除了要儲備3至6個月的應急現金外，最好就是購買足夠的保險，讓保險公司分擔你的財務風險。
人壽保險的保額計算方法
若然閣下是經濟家庭支柱，那麼人壽保險必不可少，一旦不幸去世時，你的親人可獲得一筆應急錢。
那麼買多少才足夠？尤其是生命無價，摯親的生命更難以用金錢去衡量。不過在保險公司，一般會用賺錢能力來決定人的經濟價值，愈年青的人，理論上工作年數會較年長的人多，故未來賺錢能力會比較強，保額亦應會較高。以下是保險公司的個人壽險最高投保額，大家可作參考。
個人壽險不同年齡最高投保額參考
20至50歲 年薪之25
51至60歲 年薪之15
61至70歲 年薪之10
71歲或以上 個別考慮
換言之，一個月薪30,000元的30歲打工仔，最高壽險保額可以達900萬元。同樣月入30,000的55歲中年人士，最高壽險保額只得540萬元。當然，上述只是最高投保額，想多買保險公司也未必會批，但如閣下家人不多，可以因應下調保額。一般而言，小弟會用以下算式來替客戶計算壽險保額。
過身後預計的殯葬開支+負債+（供養子女、配偶、父母責任年期）X）每年日常支出-非工資收入） -資產
危疾和意外保險的保額計算方法
人不一定是過世才會影響家人生計，有時經濟支柱患了重病，喪失工作能力，不但會失去收入，更要為龐大的醫療費用煩惱，所以危疾及醫療保險也是十分重要的一環。
很多人以為買了住院保險已經足夠，無需再買危疾，這是大錯特錯。因為住院保險是賠償在醫院內的手術及醫療費用，都是實報實銷的項目，一些醫療以外的開支，例如用中醫氣功調理、購買保品、義肢、以致患疾期間的中斷入息，就無法賠償。
例如一個人如遇上燒傷、斷肢或殘廢等事故，有機會要整容或買義肢，這些費用住院費便不會包。另外，這位不幸人士如果不能再重操故業，甚至會永久失業，收入因而大減甚至完全中斷，而且有可能要再多請一位外傭來照顧日常起居，危疾的作用，便是幫補這些非住院支出。
保險公司亦有危疾保險的最高投保額，有關額度會較壽險低。一般是150萬元或是準受保人的年薪倍數，以較低者為準。
危疾和意外保險不同年齡最高投保額參考
18至40歲 年薪之15
41至50歲 年薪之12
51至60歲 年薪之8
61至70歲 年薪之5
個人認為危疾的保額一般年薪5至8倍已經足夠。
住院和入息保險
至於住院醫療則豐儉由人，坊間有普通醫療和保額甚大的高端醫療保險，就算普通醫療也有分大房、半私家及私家房不同等級。個人認為，就算不買高端醫療，買一個半私家級別的住院，所得的保障會比大房高，在醫療費用愈來愈貴，只買大房計劃，他日有機會出現賠足額的情況。除非閣下公司有醫保，否則不要貪平買大房計劃。而入息保障則可買收入的八成，以免出現患病比上班有更好收入的情況。
編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師 、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。
