債務重組能減輕還債壓力嗎?IVA用途、程序及收費一覽
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甚麼是債務重組?
債務重組是一種法律程序,旨在幫助無法按原定計劃償還債務的人士。這個過程通常涉及與債權人重新協商還款條件,以達成雙方都能接受的新還款方案。債務重組特別適合那些欠下高額債務、面臨破產邊緣的人士,例如欠債超過HK$500,000的借款人。對於這些人來說,債務重組提供了一條避免破產的出路,使他們能夠在盡量不影響生活質素的情況下,逐步清償債務。
債務重組下的新還款方案
透過債務重組,欠債人可以與債權人協商出一個新的還款方案,這通常包括降低利率或延長還款期限。這樣的安排不僅能減輕每月的還款壓力,還能讓借款人在經濟困難期間保持一定的生活水平。例如,如果原本每月需要支付HK$10,000的貸款,經過重新協商後,可能只需支付HK$5,000,從而減少了財務負擔。
債務重組程序
欠債人宣誓
首先,欠債人必須在律師事務所進行宣誓,以正式啟動債務重組程序。這是一個法律要求的步驟,確保所有信息的真實性和完整性。
評估財務狀況
接下來,由具備資格的代理人(如律師或會計師)對欠債人的財務狀況進行全面評估。他們會分析借款人的收入、支出及資產,以制定合適的還款計劃。
向債權人及法庭提出新還款方案
代理人在評估完成後,會向所有相關的債權人及法庭提交新的還款方案。這一方案必須獲得75%以上的債權人同意才能生效。
新還款方案的具體內容
- 降低利率:在重新協商中,借款人可以要求降低貸款利率,以減少每月的利息支出。這對於長期負擔高利貸的人士來說尤為重要。
- 延長還款期限:通過延長還款期限,借款人可以將每月的償還金額分攤到更長的時間內,使其變得更加可承受。
- 部分減免本金:在某些情況下,借款人可能會成功協商到部分減免本金的條件,即只需償還部分欠款,而不是全部。
- 靈活的還款計劃:根據借款人的實際財務狀況,新方案可能會包括靈活的還款時間表,例如根據收入波動調整每月付款金額。
達成還款協議
一旦提案獲得足夠支持,代理人將與各方進一步協商以達成最終的還款協議。這一過程可能需要多次會議和討論,以確保所有利益相關者都能接受。
法庭頒令確認還款協議
達成協議後,法庭將進行聆訊並頒布臨時命令,以確認新的還款協議。這一命令具有法律約束力,確保雙方遵守協議內容。
開始清還貸款
最後,一旦法庭確認了新協議,欠債人便可以根據新的計劃開始清償貸款。這一過程通常需要3至5年的時間,具體取決於每月的償還能力和總欠款額。
債務重組常見費用
申請債務重組涉及多項費用,包括律師費、會計師費及法庭收費等。這些費用可能因服務提供者而異,但通常整個過程的費用範圍在HK$20,000至HK$50,000之間,亦有服務提供者是按節省利息的百份比而定。
債務重組有甚麼後果?
進行債務重組後,借款人可能會面臨一些不利的債務重組後果:
- 信貸評級及記錄:債務重組會對信貸評級產生短期負面影響,因為在重組期間,信貸紀錄會顯示相關的還款情況,通常會導致評級下降至較低的級別,如I級或以下。雖然這種影響不會永久存在,但重組後的信貸紀錄會保留五年,並在此期間限制借貸活動,進一步影響信貸評級的恢復速度。
- 不能使用信用卡:在整個重組期間,借款人將無法使用信用卡,這可能會影響日常開支。
- 紀錄在案破產管理署:成功進行債務重組後,其紀錄將被登記在破產管理署中,對未來的信貸申請造成影響。
- 需通報僱主:某些職業人士可能需要向僱主通報其財務狀況,以符合職業要求。
債務重組會失敗?
雖然許多人選擇進行債務重組,但並非所有申請都能成功。常見失敗原因包括:
- 缺乏誠信:如果借款人在申請過程中未如實報告其財務狀況或隱瞞資產,其申請將可能被拒絕。
- 未獲足夠支持:如未能獲得75%以上的債權人同意,新方案將無法生效。
- 經濟狀況惡化:若借款人在申請期間遭遇失業或其他經濟困難,也可能導致重組失敗。
債務重組以外的選擇
除了債務重組外,借款人還可以考慮其他選擇,如結餘轉戶和破產等。以下是不同方案的比較:
項目 | 債務重組(IVA) | 債務舒緩(DRP) | 結餘轉戶貸款 |
---|---|---|---|
定義 | 法律程序,需向法院申請,與債主協商新還款計劃。 | 無需法律程序,直接與債主協商新還款計劃。 | 將多筆債務合併為一筆低息貸款。 |
程序 | 需時約4-5個月,包括宣誓、排期上庭等。 | 一般需時3-5星期,較為簡單。 | 申請至批核最快一天可完成。 |
利息 | 視乎新協議條件而定,通常較低。 | 視乎新協議條件而定,通常較低。 | 通常低至2.38%,根據信貸評級而定。 |
成功率 | 不一定成功,需獲得75%債權人同意。 | 不一定成功,但較易達成協議。 | 一般只要信貸評級不差即可獲批。 |
影響信貸評級 | 會影響信用評級,記錄會在破產署登記。 | 會影響TU評分,但不影響現有工作。 | 只要準時還款,不會影響信用評級。 |
適合對象 | 欠債額較高、面臨破產的人士。 | 欠債額較少的個人或家庭。 | 需要集中清還高息卡數的人士。 |
結餘轉戶
結餘轉戶是一種將多筆貸款轉移合併為一個利率較低的貸款方案。這種方法特別適合有多筆貸款或信用卡負擔的人士。透過結餘轉戶,借款人可以將所有高利率的負債合併到一個新的貸款中,以較低的利率進行償還。
債務舒緩
債務舒緩計劃(Debt Relief Plan, DRP)是一種針對那些無法承擔高額負擔的借款人的方案。與債務重組相比,DRP的程序相對簡單,通常不需要經過法庭批准。借款人可以直接與債權人協商新的還款條件,例如降低利率或延長還款期限。這樣的安排使得借款人在不需要申請破產的情況下,仍然能夠有序地還清債務。
破產
債務重組和破產有甚麼分別?當所有其他選項均無法進行時,破產則成為最後手段。雖然它能迅速解除大部分負擔,但會對信用紀錄造成長期影響,因此應謹慎考慮。
如何選擇債務重組公司?
選擇債務重組公司時,需考慮多個因素,以確保找到最合適的服務提供者。首先,評估公司的專業資格是關鍵。選擇具備相關法律和財務專業背景的公司,能夠提供更為專業的建議和服務。其次,查閱客戶評價和成功案例也很重要。透過了解其他客戶的經驗,可以判斷該公司的可靠性和有效性。
此外,費用結構也是選擇債務重組公司的重要考量。不同公司可能會有不同的收費標準,因此在簽約前要仔細了解所有潛在費用,以避免未來出現隱藏成本。建議選擇那些提供透明報價的公司,以確保自己的權益。
債務重組公司顧問的溝通也不容忽視。在初步諮詢中,觀察顧問是否耐心解答問題、是否能夠清楚解釋債務重組的流程和條件。如果顧問能夠提供清晰的信息和建議,這通常是公司專業程度的體現。
最後,考慮公司的服務範圍和支持也是必要的。選擇一家能夠提供全面服務,包括法律支援、財務規劃及後續跟進的公司,可以幫助借款人在整個重組過程中獲得更好的支持和保障。透過綜合考量以上因素,可以更有效地選擇適合自己的債務重組公司。
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