環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?

環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數10大方法 取消信用卡有無用?

借貸
環聯信貸報告洗底有咩方法?TU信貸評級低、分數低,可如何提升及改善?取消信用卡有無用?下文將一解答,並提供提升TU信貸評級分數9大方法!

環聯信貸報告洗底、提升TU評級的原因

信貸評級對大家申請私人貸款、信用卡、按揭貸款等等,都起著關鍵作用。雖然大家這一刻未必有需要貸款,但擁有良好的信貸評級的話,將來有需要申請貸款便能大大提高獲得更低利率的機會。除申請貸款外,信貸評級亦由機會影響大家求職和移民。

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更何況,改善信貸評級並非一時三刻可以做到的事,為了避免屆時臨急抱彿腳,不知如何是好,大家都應於平日便保持良好的理財習慣,提升或維持自己的信貸評級於良好水平。

環聯信貸報告洗底兩大面向

首先,信貸評級是有機會「洗底」的,大致分為兩大面向,分別是清走過去的不良記錄,以及建立良好信貸習慣提升分數

環聯信貸報告洗底10大方法

1. 負面紀錄 只能「等」

要提升及改善信貸評級,先談信貸報告上的紀錄,包括逾期還款、查詢記錄等等。就這些記錄而言大家可以做的只是等待。待保留時間已過,這些記錄才能被刪除。以下將列出一些主要記錄及其保留時間:

  • 逾期還款:保留5年
  • 破產紀錄:保留8年
  • 民事訴訟、債務追討、清盤訴訟等公眾紀錄:保留7年
  • 環聯會員(即銀行和財務機構)的查閱紀錄(硬性查詢):保留兩年

2. 破產紀錄需主動要求環聯清除

一般而言,逾期還款的紀錄會於還清款項後5年自動從信貸記錄中移除。然而,破產紀錄則需要當事人在獲得「破產解除令」和「破產解除證明書」後,主動提交給環聯,要求環聯更新信貸記錄。

3. 定時核對信貸報告 確保資料準確無誤

定期核對自己的信貸記錄,其實相當重要,因為這些記錄均會影響自己的信貸評級。大家可以自行向環聯索取自己的信貸記錄檢查。對於信貸報告的內容,用戶亦可質疑當中的內容。假若發現信貸報告的內容有誤,用戶可主動聯絡環聯提出要求。當環聯收到用戶的要求,便會聯絡相關的銀行或財務機構檢查或修正;一般而言,40日內環聯未有收到機構的回覆的話,環聯會將記錄刪除。最後,環聯會向用戶提供一份調查結果。在未有正式結果之前,用戶可於信貸報告中加入聲明,指出該紀錄存在爭議,讓所有索取報告的人看到。

4. 準時找卡數 切忌找Min Pay

大部分人平日會進行的借貸活動不外乎以信用卡簽賬,因此管理好信用卡的還款事項可謂重中之重。因為你只要逾期還款一天,負面紀錄便記載在你的信貸報告至少5年。如何可以確保自己準時繳付卡數?辦法不外乎設定自動轉賬,又可在行事曆記下不同信用卡的還款日,以提醒自己。

此外,香港部分的發卡機構容許更改截數日,假若你有多張信用卡,大可先聯絡你的發卡銀行或財務機構,將多張信用卡的截數日設定為同一天,令多張信用卡的還款日期均定於某幾天之內,令自己找卡數時亦能變得更方便。

除準時外,還清卡數亦同樣重要。假若你每次都只還最低還款額(min pay),會導致還款額越滾越大,而銀行或財務機構亦看到你無法還清款項,或會因而質疑你的還款能力。

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5. 不要只用現金交易

很多人或許以為,只要從來不使用信用卡,只用現金交易,不就可以了嗎?不是!

如果大家從來沒有信用卡,之前又沒有任何借貸紀錄,你的信貸紀錄將會是空白一片。這樣的情況下,銀行或財務機構就沒有足夠的資訊去作出審批,有機會會影響你的信貸申請,或導致獲批的貸款額較低、利率會較高。

大家可以先擁有1、2張信用卡,並準時還錢款項,逐步建立良好信貸紀錄。

6. 切忌短期內申請多張信用卡

雖說不要只用現金交易,但大家亦要切忌短期內申請多張信用卡。

因為當大家向銀行或財務機構正式作出申請時,他們便會向環聯索取申請人的信貸報告,這類的查詢屬於硬性查詢。由於環聯會員的查詢次數太多的話,會對用戶的信貸評分造成負面影響,且會保留兩年,大家便不要短期時間內申請多張信用卡。即使信用卡申請不獲批,該次的申請仍會造成一次的查詢。

雖然,不少信用卡的發卡機構都會以限時的迎新優惠,吸引新用戶申請信用卡,但是大家最好保持耐性,申請信用卡時亦要好好計劃。每次申請完信用卡後,最好隔一段時間後才再作出申請。

7. Cut卡/取消信用卡前諗一諗

平日以信用卡簽帳時,最好計算和控制自己的信貸使用率,不要超出50%。

計算方法是:已使用的信貸額÷總信貸額

Cut信用卡會減低總信貸額

如果你擁有多於一張信用卡,取消信用卡前亦最好三思,因為少了一張信用卡的信貸額後,用戶的總信貸額便會因而減少。即時用戶每月的簽賬額維持一樣,其信貸使用率亦會推高,或會對信貸評分造成負面影響。

採用簽賬分期有冇用?

坊間曾有人指,利用信用卡簽賬分期,之後每期準時還款,便能獲得良好的還款記錄。然而,信用卡分期的影響不只是還款記錄,而是會直接減少一大筆可用信貸額。

例如大家簽賬24,000元購買最新的電腦,之後再分10期還款。在信貸記錄上會直接顯示用了24,000元的信貸額,而非每個月2,400元。

8. 切忌為格價而申請多間銀行的貸款計劃

貸款前,不少人都希望先進行格價,知道不同銀行的利息,才選定一間。然而,大家切忌為 此而向多間銀行申請貸款,此舉會導致信貸查詢次數增加,並影響信貸評分。

用戶可向環聯索取個人報告後,可請不同銀行按照報告計算貸款利息。完成格價後,才正式向其中一間銀行申請貸款,將銀行或財務機構的查詢次數降至最低。

9. 申請貸款前先查閱信貸報告

大家正式申請貸款前的半年至一年,可以先到環聯查閱自己的信貸報告,再針對各項負面紀錄作出改善,提高自己的信貸評分,而便提高銀行或財務機構批出貸款的機會。按此了解索取信貸報告的方法

10. 保持耐性 改善信貸評級沒有捷徑

最後,大家要記住改善信貸評級沒有捷徑,只能靠大家平日持之以恆地實踐良好的理財習慣。坊間可能有不少服務聲稱能短時間大幅提升信貸評級,大家使用之前最好做好資料搜集。

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貸款不獲批的常見原因

1. 信貸報告 TU評級差

除非大家是申請免TU貸款,一般向銀行或財務公司申請貸款時,銀行或財務公司都會向環聯查詢大家的信貸報告。如果大家目前已經有貸款在身,或過去有遲還款或破產這類記錄,都會把TU評級拉低。

另外,大家要留意,申請貸款時切忌四出申請作格價,因為這類查詢都會構成硬性查詢,會留下記錄,如果短時間有大量的硬性查詢,或會對信貸評級帶來負面影響。

2. 還款能力

銀行和財務公司另一個看重的因素,便是申請人的還款能力,即申請人的收入狀況,擁有每月固定收入通常是較有優勢,但不代表只有工作者、每月收入未必一樣的人士就不能申請貸款,只要能夠提供足夠的收入證明便可。

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從來不使用信用卡,信貸評級就會很好嗎?

不是。將來申請貸款時,或會受到影響。詳細解說請參閱本文

定期查閱和核對信貸報告有甚麼作用?

此舉能確保自己的信貸報告準確無誤。假若大家發現信貸報告的內容有誤,可主動聯絡環聯提出,並要求檢查或修正資料。詳細做法請參閱本文

圖片來源:unsplash@Stormseeker