Min Pay是甚麼?還Min Pay點影響TU信貸評級 還唔到卡數可考慮3大方法

Min Pay意思、利息點計、還信用卡Min Pay後果 點影響TU評級?

借貸
Min Pay(信用卡最低還款額)通常只是該月欠款的1%至1.5%,還Min Pay就不用被視為遲還卡數,好像很划算?其實還Min Pay利息高昂,更有機會影響TU信貸評級!想了解甚麼是信用卡Min Pay,其利息點計,以及介紹Min Pay以外其他找卡數的方法,包括月結單分期、循環貸款、結餘轉戶等等。
  • Min Pay相關的常見問題
  • Min Pay(最低還款額)是甚麼?

    Min Pay(Minimum payment或最低還款額)的意思,即信用卡公司在月結單列出,持卡人該期需支付的最低金額,計算方法有兩個:結欠1到1.5%加上利息和財務費用;或某一指定金額,例如50港元至300港元不等,以較高者為準。Min Pay於信用卡月結單上列為「應付最低金額」或「最低還款額」。一般而言,Min Pay的金額與該期結欠相差很大,即使結欠數萬元,Min Pay也可能只是一千多。

    Min Pay實際年利率

    還Min Pay即只還部分欠款,不會被罰過期罰款,又能將整筆卡數延後,看似非常吸引,但餘下未清還的欠款會即時開始產生利息。信用卡Min Pay實際年利率可高達30%-40%,而且會複息計算,愈滾愈大。

    甚麼是免息還款期?

    不同信用卡都有不同的免息還款期,一般介乎56至60日。當持卡人簽帳後能在免息還款期內還款,就不用支付任何利息。假如不能還清全部結欠,最少都要還Min Pay,否則就要支付過期罰款。而且,還Min Pay後的餘下欠款會即時計息。

    信用卡利息點計?

    信用卡貸款採用息隨本減的計算方法,大家還款時會先償還利息部分,最後才會用作償還本金。如果大家只還Min Pay,餘額的利息是以簽賬當日起複息計算,往後新簽的消費都會即時起息計算。

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    還Min Pay後果

    1. 利息高 越滾越大

    Min Pay利息是以複息計算,大家還完Min Pay之後,剩餘的欠款和及後新簽的款項,都會以高逾30%年利率計算,欠款亦會隨著利息越滾越大。此外,持卡人的還款會先息後本,先用作支付利息和其他費用,最後才是用作償還本金,能完成清數之日變得遙不可及;只欠10,000卡數,在只還Min Pay的情況下,要還超過10年是一點都不意外的結果。加上,只還Min Pay的人士本身亦難以完全不再有新簽帳項,導致欠債情況愈來愈嚴重。

    即使持卡人決心不再簽卡消費,亦要留意信用卡分期計劃,或每月自動轉賬的帳單,都會當作是新簽帳單。

    2. TU信貸評級變差

    承接上段,只還Min Pay會帶來高昂的利息支出,令債務愈滾愈大。大家當下選擇還Min Pay時,即使不用支付逾期罰款,但剩下沒還的餘額就與借貸一樣,會反映在大家的TU信貸報告之中,久而久之,便會將信用額使用的百分比提高,進一步拖低大家的TU信貸評級。而且,大家往後再向其他銀行或財務公司申請貸款時,看到信貸報告裡的還款記錄,每次都無法還足全數,就會質疑大家的還款能力。

    如果大家有興趣了解更多有哪些因素會影響TU信貸評級,可參閱這篇文章。


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    還唔到卡數?比較Min Pay以外還卡數方法

    1. 信用卡月結單分期 – 簡單方便,較Min Pay的利息低

    信用卡月結單分期是由銀行向持卡人提供的分期還款計劃,與一般分期貸款類同,同樣可選擇還款期數,例如6至60個月不等。此外,與一般分期貸款一樣,亦有提早還款手續費。

    就利息而言,信用卡月結單分期的利息比只還Min Pay低。以中銀的月結單付款分期計劃為例,以貸款金額為10,000港元為例,個人化每月手續費0.18%為例,3個月分期的實際年利率為3.29%,假如36個月分期的實際年利率則為4.20%。(以上資料截至2023年7月4日,僅供參考,一切以官方最新公布為準。)

    可見,其利率比信用卡只還Min Pay愈30%年利率較低。這個方法簡單方便,較為合適有少量卡數在身,並能夠依時償還的人士。

    2. 循環貸款 – 靈活彈性之選

    大家如果卡數不是很多,亦非大額的話,可考慮以循環貸款償還。大家申請一次循環貸款獲批後,便可隨時提取貸款,只要金額不超出一開始批出的款項即可;其利息按借款日數計算,沒有限定的還款期,隨時可以還款。之後又可隨時提取款項,都不會視為一筆新的貸款,因此亦不構成新一次的貸款申請,不會造成申請貸款的紀錄,不會影響信貸報告。

    循環貸款的最大好處便是其靈活性,但壞處便是極度講求自律。如果大家利用循環貸款來償還信用卡卡數的話,運用得宜並好好控制借款日數,利息支出亦可遠遠低於信用卡卡數。

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    如果希望更深入了解循環貸款,並簡單比較坊間的循環貸款,可參閱這篇文章:循環貸款大解構 了解其好處、陷阱、對TU影響 申請前要點比較

    3. 結餘轉戶 – 專為還款而設

    結餘轉戶計劃由銀行或財務公司批出一筆過的貸款,用作償還借貸人一筆或更多的舊有債務,借貸人往後只需向批出結餘轉戶的機構償還款項,只要準時還款,財務狀況便能有望逐步重回正軌。

    因其利息比信用卡卡數利率低,又能整合債務,適合同時有多張卡數的人士,又稱清卡數貸款。再者,結餘轉戶的對象正是需要清還債務的人士,因此TU評級稍為差一點亦能獲批。當然,大家最好及早面對債務問題,假若TU評級跌至更差的地步之時,便有可能不獲批貸款。屆時就要再考慮免TU貸款、二線清數、債務舒緩,甚至債務重組。

    如果希望了解更多結餘轉戶計劃,可參閱以下文章:

    結餘轉戶:結餘轉戶點先易批?清卡數貸款邊間好 比較17個計劃年利率、還款期

    大額清數:大額清數 低息易批免TU清數私人貸款比較+限時優惠整合

    20萬卡數結餘轉戶比還Min Pay慳30萬利息

    用結餘轉戶找卡數,究竟可以慳幾多利息?以下將以WeLend網頁的清卡數貸款計算機,以20萬卡數作例子,比較兩者的利息差距:

    還信用卡Min Pay WeLend 清卡數貸款 差別
    每月還款 8,000港元 4,743港元 節省3,257港元
    利息支出 329,142港元 27,664港元 節省301,478港元
    還款期數 31年2個月 4年 快27年2個月
    備註:以上資料的更新日期為2024年1月13日

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    Min Pay相關的常見問題

    1. 還Min pay一個月會點?

    當大家只還Min Pay一個月,該月的餘款將計利息,往後新簽的消費亦會起息計算,已經會衍生利息支出,大家最好盡快償還餘款。

    2. 還Min Pay怎樣影響TU信貸評級

    還Min Pay之後的餘額就會視為貸款一樣,反映在信貸報告,又會提高信貸額使用率。此外,每次都還Min Pay,信貸機構或會認為大家還款能力不足,而降低TU評級

    如果希望了解如何改善TU評級,可參閱:環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?

    3. 遲交卡數、還不到Min Pay可以怎麼辦?

    如果無法依時償還欠款,甚至無法償還Min Pay,就會被罰逾期還款的罰款,是次的還款記錄還會被記錄在信貸報告5年,影響TU評級

    4. 信用卡還Min Pay的實際年利率是多少?

    一般以言,信用卡還Min Pay下的卡數的實際年利率可高達30%至40%不等。

    5. 還多過Min Pay會點?

    如果大家還多過Min Pay,又還不足該月的應償還的欠款,那麼餘下的欠款仍然是會即時起息。與只還Min Pay的分別在於,還多過Min Pay會令餘下的欠款較少而已。大家最好還是準時償還足卡數欠款,若有需要則考慮其他清卡數方法,一直拖欠不直接面對和解決卡數問題,只會讓問題變得愈來愈嚴重。

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    Min Pay是甚麼?

    Min Pay(Minimum payment或最低還款額),於信用卡月結單上列為「應付最低金額」或「最低還款額」,亦即持卡人該期帳單需支付的最低金額,一般是結欠1到1.5%加上一些財務費用,或某一指定金額,以較高者為準。有興趣了解更多還Min Pay的影響,不妨參閱本文

    還Min Pay信用卡利息點計?

    信用卡貸款採用息隨本減的計算方法,大家還款時會先償還利息部分,最後才會用作償還本金。如果大家只還Min Pay,餘額的利息將以複利息形式計算,往後新簽的消費都會即時起息計算。大家不妨參閱本文了解還Min Pay以外,其他找卡數的方法。

    還Min Pay怎樣影響TU信貸評級?

    還Min Pay之後的餘額就會視為貸款一樣,反映在信貸報告,又會提高信貸額使用率。此外,每次都還Min Pay,信貸機構或會認為大家還款能力不足,而降低TU評級。大家不妨參閱本文了解還Min Pay以外,其他找卡數的方法。

    圖片來源:unsplash@claytonrobbins