循環貸款大解構 了解其好處、陷阱、對TU影響 申請前要點比較

循環貸款意思係咩 有咩陷阱、會影響TU?利息計算方法 銀行/財務公司比較

借貸
循環貸款(英文:Revolving Loan)意思即係點?銀行如恒生、星展、滙豐,財務公司如邦民、UA、安信等都有推出循環貸款。循環貸款的靈活性,令其一向被稱爲為備用現金,一些產品名稱亦取自此,例如e-cash、Cashline等等;然而,它對某些人來說亦有些理財「陷阱」。它對TU的影響是怎樣?利息其實點計?以下同時比較傳統銀行、虛擬銀行和財務公司的循環貸款,下文將詳細解構!


點擊以快速前往以下段落:循環貸款意思循環貸款的好處循環貸款理財「陷阱」循環貸款與分期貸款的分別循環貸款利息計算方法循環貸款點揀好 | 銀行循環貸款比較| 虛擬銀行循環貸款比較| 財務機構循環貸款比較

循環貸款意思

循環貸款意思即是銀行或財務機構先向貸款人給予一個透支限額(即Credit Line或Credit Limit),沒有固定利息或還款額,只要提取金額沒有超過貸款額便可,其運作模式與信用卡類似;例如,貸款人無提取過貸款的話,則毋須支付利息。

循環貸款的利息,視乎提取金額和日數而定。它是一種可循環使用的信用額度,不會一次性支付給客戶;借貸人需要時可隨時提取,隨時歸還的方式進行。

循環貸款大致分為兩類,分別是支票服務的透支戶口(Overdraft Account),以及以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)。然而,隨著科技發展,目前有些銀行的循環貸款雖是透支戶口類型,亦能於銀行櫃員機ATM直接取款。以往,有些財務機構仍然需要貸款人親身到分行領取支票現金;現在,有些財務機構已能提供轉數快過數服務。

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循環貸款好處

1. 靈活性高、彈性大

循環貸款的好處是靈活性高、彈性大,因為循環貸款不如其他私人貸款產品般,有指定的還款期和每月固定的還款額,而是可以自由決定還款期和金額,只要還到最低還款額便可。

只要大家每次提取的金額不多於獲批的總貸款額,便可隨時借錢,既可隨時還畢,又可還每月最低還款額,之後資金鬆動時直接一次過還清,亦不存在提早還款服務費。只要仍有未提取的貸款額,貸款人可以隨時再借。

循環貸款亦被視為備用現金,可以做到需要時才提取貸款。因此,循環貸款適合有短期現金周轉需要的人士,尤其是做生意,或Slash一族,收入未必穩定,隨時有需要現金周轉。

如果夠自律的話,有些人都會利用循環貸款償還信用卡卡數,反正其利率比信用卡Min Pay低。希望了解兩者的比較,可參閱:Min Pay是甚麼?還Min Pay點影響TU信貸評級 還唔到卡數可考慮3大方法

2. 只需查閱TU一次

當大家申請循環貸款時,銀行或金融機構只會查閱申請人的信貸報告TU一次,其後每次提款時到不會再重複查詢,能減少申請貸款的次數。大家只要緊記保持良好的還款記錄便可。

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假如大家希望了解更多關於甚麼是信貸評級、TU、信貸報告,以及對申請貸款的影響,不妨參閱這篇文章

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循環貸款的理財「陷阱」

1. 無固定還款期 講求自律

由於循環貸款沒有固定還款期,是其好處,亦是其「陷阱」。假如申請人本身沒有明確的理財目標和計劃,每次只還最低還款額,其實就如只還信用卡min pay一樣,很容易借完再借,令利息愈滾愈大,最終甚至陷入債務危機之餘,又會影響信貸評級,將來更難獲批較低的利率。

2. 循環貸款的額外收費

申請循環貸款前,大家緊記仔細查閱產品資料,或向相關銀行或金融機構職員查詢,了解產品的額外收費。例如,有的會在申請人提取貸款時收取2%至3%的手續費。

3. 循環貸款的貸款額和利率 是否適合自己?

大家申請貸款先,應先了解自己的需要。雖然循環貸款比較方便靈活,但其弱點則是貸款額一般較私人貸款小,而且利率較私人貸款高。如果你需要較高的貸款額,可能私人貸款會比較划算。

4. 利息計算較分期貸款複雜

簡單而言,申請人於提取循環貸款後實際付出多少利息,會因應提取貸款的日數而有所不同。大家提取貸款前,最好事先計劃會於幾時還款,以免到還款之時才發現大失預算。

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循環貸款與分期貸款的分別

為讓大家更容易了解循環貸款,下面將與分期貸款作簡單比較:

循環貸款 vs 分期貸款
循環貸款 分期貸款
貸款額 一般較小
月薪3至12倍
一般較大
月薪12至18倍
利息計算 以年息,按提取的貸款日數計算 以月平息或實際年利率計算
提款手續費 部分有 一般沒有
還款安排 無固定還款期 固定還款期
提早還款手續費 沒有 一般有

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循環貸款 實際付出的利息計算方法

循環貸款會有一個年息,實際付出的利息則與提取貸款的日數有關。

循環貸款的利息計算方法:提取的貸款額 × 年息 ÷ 365日 X 提取貸款日數 = 總利息

假設從某銀行獲批200,000港元的貸款額,年利率為8%。假設一開始提取全部貸款額,1個月後的結欠則是 201,315港元:

200,000 +(200,000× 8% ÷ 365× 30) = 201,315

這時,大家可以選擇償還最低還款額(總結欠的3%),即6,039港元:

201,315× 3% = 6,039

此時,假設大家償還7,000港元,10日再提取50,000港元。第二個月的總結欠:

目前已提取貸款:原結欠 201,315 –  還款 7,000 +  提款  50,000  =  244,315港元

首10日的利息:(原結欠 201,315 –  還款 7,000) × 8% ÷ 365 x 10 = 426港元

其後20日的利息:目前已提取貸款244,315 × 8% ÷ 365 x 20 = 1,071港元

總結欠=目前已提取貸款244,315 + 首10日的利息426 + 其後20日的利息1,071 = 245,812港元

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循環貸款點揀好 先比較以下因素

閱畢上段後,如果大家有意申請循環貸款,應該點揀好?大家可以先從比較以下5項因素入手,分別是年利率、提款手續費、年費、貸款額、提款手續費,以及提款方法及程序。

1. 年利率 要睇及後年利率

講到貸款產品,首要比較的當然是年利率。談到循環貸款產品,銀行或金融機構為吸引客戶,產品通常都會有兩個年利率,分別是「特惠年利率」以及「及後年利率」。

「特惠年利率」是指申請後的首3至6個月可享的優惠利率,某些銀行的「特惠年利率」可低至兩厘以下,看似非常吸引;「特惠年利率」的期限過後,就會以「及後年利率」為準。如果大家打算會長期使用的話,大家比較年利率時,最好同時比較「及後年利率」。

2. 年費

有些銀行會提供首年免年費的優惠以吸引客戶,變相大家可以在首年沒有任何支出下享有循環貸款下的備用現金。如果大家沒有即時提取貸款的需要,先選擇首年免年費的產品或許比較適合。

3. 貸款額 要量力而為

一般而言,市面上的循環貸款貸款額由月薪3倍至12倍都有,大家申請貸款前,最好先了解自己的需要,量力而為。

4. 提款手續費 不容小覷

有些銀行會在貸款人提取貸款時,收取2%至3%的手續費。如果每次提款都要被扣提款手續費,長遠而言數目亦不容小覷。大家可視乎自己的提款計劃,衡量提款手續費的對自己選擇產品的重要性。

5. 提款程序 ATM/支票/金額大小

提款手續費外,比較循環貸款的時候,不可不比較的是提款程序。大家申請貸款的原因各異,貸款程序亦因應大家的需要而有所不同。

假如大家的周轉金額較小,少於ATM的每日提款上限,有ATM提取款項功能的產品可能已經能滿足大家。假如申請循環貸款是用於較大金額的周轉所需,需要開支票的話,有支票服務的循環貸款可能較為合適。

所以,大家除了比較年利率、提款手續費這類因素,亦要比較一下實際使用和提取貸款的方法是否符合大家的需要。

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循環貸款比較: 恒生「易得錢」/星展Cashline/東亞「息慳錢」等等

銀行循環貸款比較
銀行 年息
(部分為優惠年息)
現正進行的推廣優惠 提款手續費 年費 最低還款額
滙豐循環「萬應錢」 【限時優惠】
首3個月:1.9%
及後:18.99.55%
電子渠道成功申請:100港元現金回贈
成功遞交所需文件:100港元現金回贈
推廣期:即日起至2024年1月30日
免收 首年豁免
其後為信用額的1%
總結欠的2.5%
(最低50港元)
加上超出額度及所有適用的手續費和收費
恒生「易得錢」私人循環貸款 【限時優惠】
首3個月:1.88%
及後:10%
網上成功申請並於兩星期內提取貸款額高達5萬港元,並於首張貸款戶口月結單總結欠達獲批核貸款
額之30%或以上,可享高達200港元現金回贈
推廣期:即日起至2024年3月24日
每次交易金額2%或50港元
(以較高者為準)
如在滙豐和恒生之外的ATM提取,須額外繳付手續費
首年豁免
每年400港元
200港元或以下第(a)至(d)項之總和(以較高者為準):
(a) 所有費用及收費(包括財務費用及年費);
(b)任何仍未繳付上期之最低還款額;
(c) 總結欠扣除第(a)及(b)項金額後仍超逾信貸限額的金額;及
(d) 總結欠扣除第(a)至(c)項金額後之1%。
渣打循環貸款卡 【限時優惠】
首3個月:2.1%
其後:6.8%
提取手續費全數回贈
推廣期:即日起至2024年12月31日
每次提取或交易將收取款項的1%
(最低為50港元)
首年豁免
其後為信貸額的1%
50港元或以下項目之總額(以較高者為準):
(i) 未付利息、費用及收費總額(如適用);
(ii) 有關月結單結餘超逾限額的部份;及
(iii) 不包括以上(i)及(ii)項的欠款結餘的1%。
星展Cashline循環貸款 【只適用於全新客戶】
首4個月:4.91%
其後:7.66%
成功申請並於指定限期前提出不少於10萬元貸款,再於限期前登記網上理財啟用電子結單服務至指定日子,可獲高達400港元獎賞。
推廣期:即日起至2024年1月31日
免收 首年豁免
其後為信貸額的1.5%
總結欠的2.5%或100港元(以較高者為準)
加任何超逾信貸額的金額、任何已過期款項或任何銀行指明的費用及收費
華僑永亨循環貸款 – 定息 首3個月:4.8%
其後:9.8%
免收 首年豁免
其後為信貸額的1%
所有利息及費用(包括可能收取的年費)及所欠本金總額的
1%,再加超逾信貸額之款額(如有者)及所有過期繳付之款
額(如有者),最低收費為100港元
東亞「息慳錢」循環貸款 首6個月:0%,收取每月定額費用100港元
及後:9.8%
-每月定額費用回贈高達4個月
-永久豁免提款手續費
-免首年年費
-限額高達每月底薪6倍 (最高50萬港元)
【限時優惠】
永久豁免
【限時優惠】
首年豁免
其後為信貸額的1%
結單總結欠的3%
(最低為100港元)
備註:

– 以上資料截至2024年1月13日,僅供參考,一切以官方最新公布為準。
– 以上的年息皆以貸款200,000港元為基礎,取自銀行網頁資料。以上年息僅作參考,最終批核的利率視乎銀行批核而定。

如有興趣了解更多銀行貸款的特色和資訊,請參閱:銀行貸款邊間好?比較私人貸款利息、條件 邊間借錢易?

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虛擬銀行循環貸款比較

ZA Bank 眾安銀行「出糧FastPass」

  • 年息:首7日為 0%,其後為30%
  • 出糧日後7日,銀行會從客戶的ZA Bank戶口自動全數扣賬還款
  • 如出糧日後第7日沒有足夠餘額作自動扣賬還款,貸款將會產生利息
  • 提款手續費:沒有
  • 年費:沒有
  • 手續費:18元(提取貸款時收取的FastPass費用)
  • 最低還款額:總結欠的2.5%,最低100港元
    (如循環本金總結欠少於100港元,最低還款額即循環本金總結欠)
  • 現正進行的推廣優惠:用邀請碼「 SFP250」成功開立ZA Bank戶口及開戶後 30 日內啟動「出糧 FastPass」,可獲250港元獎賞

livi Bank 靈活貸「私人貸款」

  • 最高貸款額:100萬元(名額有限,額滿即止)
  • 提款手續費:沒有
  • 年費:沒有
  • 手續費:沒有

Ant Bank 螞蟻銀行私人貸款

  • 產品性質:循環貸款
  • 貸款實際年利率低至1.72%
  • 最高貸款額:100萬元
  • 申請及提取0費用,提早還款無額外利息或收費

WeLab Bank 匯立銀行 Apple 產品好賞分期計劃

  • 手續費:沒有
  • 每月還款額:每月足額欠款
  • 每人可享高達40,000港元循環貸款信用額度,用以選購多款Apple產品
  • 預先扣除高達30%機價,變相以低至7折月供選購Apple產品
  • 計劃期滿後可選擇 trade-in 換購以繳付貸款餘額,或全額繳付最後一期供款金額以保留裝置
  • 在各大豐澤門市、網上購物平台,及衛訊門市推出

*以上資料截至2024年1月13日,僅供參考,一切以官方最新公布為準。

希望了解更多虛擬銀行的貸款產品特色?詳見:虛擬銀行貸款特別易批?WeLab Bank/ZA Bank/Mox Bank審批時間/優惠比較

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循環貸款比較 財務機構邦民/UA e-Cash/安信Prime Credit

邦民Promise 循環貸款

  • 申請、批核和過數,全程均可網上辦妥
  • 還款期長達84個月
  • 不收取手續費、入會費、年費或循環貸款手續費等費用
  • 在職人士只需提供身份證及手提電話(貸款額上限為10萬元)
  • 現正進行的推廣優惠:
    • 即日至2023年3月31日期間成功申請、簽約和首次提取貸款,可獲現金獎高達10,000港元現金獎。

UA亞洲聯合財務 e-Cash循環備用現金

  • 一經批核,現金24小時即撳即過數
  • 利息以逐日計算,未動用之信貸額免收利息
  • 現正進行的推廣優惠:
    • 新舊客戶開戶現金獎,成功開戶獎高達200港元

安信Prime Credit 循環貸款

  • 新舊客戶一律免入息證明(只適用於指定貸款額及符合信貸紀錄要求)
  • 即時知道批核結果,24×7經轉數快即時過數

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循環貸款有咩好處?

循環貸款的最大好處是靈活性高、彈性大,適合有短期和快速資金周轉需要的人。尤其是做生意,或Slash一族,收入未必穩定,隨時有需要現金周轉。參閱本文以進一步了解循環貸款。

循環貸款有咩「陷阱」?

由於循環貸款沒有固定還款期,是其好處,亦是其「陷阱」。假如申請人本身沒有明確的理財目標和計劃,每次只還最低還款額,其實就如只還信用卡min pay一樣,很容易借完再借,令利息愈滾愈大,最終甚至陷入債務危機。正式申請前,可先參閱本文,了解更多關於循環貸款的資訊。

圖片來源:unsplash@Eduardo Soares