先找清卡數再申請按揭 拆解信用卡對按揭影響

先找清卡數再申請按揭?拆解信用卡對按揭影響|陳永鍵

按揭

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近期樓價下跌速度擴大,不少屋苑可能已到了觀望入市的潛在買家目標價,開始多了人心動入市。而在申請按揭途中,往往遇上不少另類難題,其中一個就是信用卡支出。

在申請按揭時,銀行自是非常重視申請人的收入來源及證明,與此同時,亦會考慮申請人的TU紀錄,而當中信用卡如果有長期逾期的還款紀錄,自然對TU有影響。

那麼一般信用卡開支、或供款如電話、電器之類,會不會影響銀行對申請人的收入審批?是否應該先找清卡數,再申請按揭呢?

先找清卡數再申請按揭 拆解信用卡對按揭影響
(圖片來源:iStock)

準時找數影響不大

其實一般來說,如果日常使用信用卡及準時還款,不是信用卡貸款,只要不涉及對信貸評級有大影響,那麼對申請按揭影響亦不大。

而信用卡當月消費,其實不會計進申請人入息當中,只要準時還清就可。

所以就算一時旅行或購物「使大咗」,只要還得起都不用擔心。

而供電話或一般電話之類,是來自商戶結欠而不是個人負債,則只須準時找數,都不會計入供款與入息比率(DTI)。

因為銀行主要看是申請人每月入息及欠債類型及欠債數字,只要能通過壓測,就會替客戶申請按揭,看看能否通過預先批核。

這裏所指的壓測跟一般壓測不太一樣,銀行看的是信用卡結欠款項,乘以大約3.5%至4%計算壓力測試

假如計出來申請人不符合要求,銀行可能會要求申請人,交出近三個月還款紀錄作評估,如果每期都還清款項就沒有問題。

假如只是還min pay,又或以信用卡貸款作分期,銀行就會計入供款與入息比率,這樣就可能會對申請按揭形成障礙。

在這情況下,申請人就宜先找清卡數再申請按揭了。

找卡數後須保留收據

而找卡數後,申請人記得要保留收據,以證明已還清卡數。

因為信用卡中心一般不會立即通知TU,銀行審批按揭時,未能立即掌握申請人已經還款的資料。

亦有按揭申請人曾擔心因為申請過太多信用卡,信用額加起來很高,擔心會影響按揭申請而先行cut卡。

此舉其實並無必要,銀行並不會因為申請人持有很多銀用卡就會「影響觀感」,亦不會因為信用額很高就不願批出按揭,最重要還是視乎卡數性質,以及申請人有否準時還款。

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撰文:陳永鍵圖片來源:istock