供樓+開支月花4萬 每月只剩一萬蚊 破困局建立被動收入的方法|諗sir

供樓+開支月花4萬 每月只剩一萬蚊 破困局建立被動收入的方法|諗sir

讀者歐陽先生:你好!本人今年30歲,已婚,和太太一樣是公務員,月薪28,000元,有兩個小朋友,分別為3歲及六個月大。名下有層私樓,買入價595萬元,眼見地產舖賣緊750萬至800萬元(筆者以775萬元計算),敘造八成按揭,每月還款18,000元。

物業現放租18,000元,目前一家人住宿舍,每月開支包括工人薪金4,500元、小朋友學費5,000元、興趣班3,000元、家用12,000元。本人持有40萬元股票,而手上現金有20萬元,想請教如何可以改變現況呢?

撰文:諗sir|圖片:Unsplash

近月股市不暢旺,不少「股神」打回原形。股市贏家多是專業人士,打工仔業餘投資同人鬥,難上加難。幸好近年有電腦,可靠雲端運算計算出入市良機,較聽number買賣好,不過,世上是沒有必贏而次次贏得多的方法。

簡單而言,讀者連供樓月花逾40,000元,夫婦合共月收50,000元,是典型香港困局:錢並非儲得多,每日只可以返工,不可以沒有份糧。

公務員家庭開支占收入八成 符合呢兩大原則 則須靠賣樓破困局!|諗sir

宜建立被動收入

讀者想踏入正向循環,筆者認為好老套但又最實在的方法,是建立被動收入。

筆者推薦理財的方案,是要先完成兩樓一份債。完成後,每月約有20,000至30,000元被動收入。而讀者要完成這個目標,筆者認為需要賣樓。

今次筆者反而叫讀者賣樓,因讀者符合「賣樓可即得未來十年所儲」及「未來人工應不可大進」兩項原則。故想破局,賣樓是需要的。賣樓後獲得175萬元(775萬-595萬元),建議不妨搵一間舊少少而呎價相宜的單位,敘造九成上會自住。例如荃灣、大埔區兩房單位。

舉例550萬元樓以九成上會(公務員更容易上會),付首期加雜費70萬元搞掂,尚有105萬元資金套現出來,計及原有的20萬元現金;加上40萬元股票,合計約有160萬元。

並非叫讀者全部買債,因為未攪掂第二間樓收租。因此160萬元資金可先投放60萬元,投入債基A餐收12厘年息,一年收息72,000元。

公務員家庭開支占收入八成 符合呢兩大原則 則須靠賣樓破困局!|諗sir

觀察了債基表現夠平穩後,可加碼至120萬元,將債基組合擴大。待兩至三年後,原本120萬元資金,應該已滾存至170萬元。留意尚有40萬至50萬元現金或舊股票在手,總計200餘萬元,是再買第二間樓的時侯。

完成兩樓一份債的好處,是有一間自住;另一間開始供款時,供款與租金相抵,日後租客幫你供完,萬幾元租便可自己落袋。夫婦合力儲百幾萬元不難,儲到買債基,年息12厘,150萬元投入月收15,000元。

想再增加至13厘至16厘年息亦可,屆時樓及債合共提供月收約25,000至30,000元,基本生活需要便已有。當然兩樓一份債只是不少人的中途站,先做好這個目標,更遠大的目標仍可達到。